打字猴:1.703654286e+09
1703654286 互联网信贷风险与大数据:如何开始互联网金融实践 [:1703653451]
1703654287 二、为什么工厂化
1703654288
1703654289 在个人和小企业信贷领域,存在着两种主要的经营模式,一类是地域管理模式,另一类是工厂管理模式。
1703654290
1703654291 地域管理模式,顾名思义,就是基于地理位置的优势,服务于一定辐射范围内的客户,典型的代表包括社区银行与国内网点众多的大型银行。采用地域管理模式的原因有二:一是由于传统的展业模式与客户管理方式,需要通过人工的、现场的方式开展营销,并进行贷后管理。离客户近一些,自然是采取地域管理模式的直接诱因。二是地域管理模式下,希望通过放权到地方,照顾当地市场环境与客户需求的差异,根据实际情况可实施相对灵活的管理策略。这种管理模式的服务延伸依托于网点和人员的扩展,一旦增加了服务网点及配套人员,则相应的展业规模、处理速度、服务质量的提升见效相对较快。但是地域管理模式的显著问题是成本过高,且很难服务到地理位置上较为边缘、人口密度较小、经济活动不活跃的地区,注定造成一线、二线城市信贷市场的激烈竞争。
1703654292
1703654293 工厂管理模式则打破了这种地域辐射式的管理方式,通过流程再造,将信审管理的操作流程、组织职能、规则与策略进行标准化,像工厂流水线一样进行多层级、无缝链接的信贷管理。工厂模式以“中心工厂+卫星车间”的方式进行信贷管理,其中卫星车间为金融机构的派出组织,以承接已明确定义好的短流程作业为主,而中心工厂则进行长流程管理,以总部集中管理的模式生产标准化的信贷产品和服务。工厂模式的特点是以技术化、标准化的手段提升效率,依托信息技术和智能技术实现远程的管理,填平了地区之间管理水平的差异。同时,对参与生产的流水线上的每个岗位工作进行有效分割和集成,既控制了操作风险,又提高了作业效率。
1703654294
1703654295 如图3-1所示,信贷工厂的直接输入项是申请贷款的客户,而产出的是标准化的产品和服务。对于借款客户来说,信贷工厂本身是一个已经包装整合好的盒子,会按照既定流程进行自动化生产,完全无需借款人了解或推动整个生产过程。而组成信贷工厂作业“盒子”的构件可大致区分为硬件和软件两类,其中硬件包括信贷管理职能部门与人员、信息技术系统、外部资源(如外部数据)等,而软件部分则包括已经定义好的模块化流程、模型及对应策略,以及流程的控制指标。
1703654296
1703654297
1703654298
1703654299
1703654300 图3-1 信贷工厂
1703654301
1703654302 互联网信贷风险与大数据:如何开始互联网金融实践 [:1703653452]
1703654303 三、服务于审批,不仅仅是审批
1703654304
1703654305 信贷工厂直接体现了对贷款审批准入过程的改造。传统模式下,分支机构承担客户引入与审批的职责,享有相对独立的审批权;总部对派出分支机构的管理难度较大,管得严了,分支机构无法根据地区实际市场环境进行灵活调整,管得松了,区域管理可能出现业绩优先、风险把关不严的现象。而采取信贷工厂作业模式,采取总部集中管理模式,分支机构作为卫星车间,在客户准入过程中承担的职责是按既定流程收集客户信息、核实真实性,将这些信息按约定输入总部的大工厂中。由于审批与授信权限集中在总部,使得风险管理当中,既可以做到通盘考虑,又可机动灵活地优化调整准入策略。
1703654306
1703654307 基于风险的集中管理,客户管理的外延在扩展。从管理的作业流程上来说,向前延伸至销售,向后延伸至存量管理、贷后催收;同时,风险管理深度加大,从单纯的客户管理上升到资产管理层面,资产管理贯穿业务始终,同时又可以反映到客户层面。
1703654308
1703654309 如图3-2所示,从作业流程上来说,信贷工厂涵盖了从标准化产品设计、客户营销一直到贷后管理各个作业环节。每个作业环节又可向下细分成多个子流程,每个子流程均由专岗专人负责,每个子流程的操作规范或执行规则已经事先约定,岗位负责人员对子流程的操作合规性负责。通过全流程的质量检查来控制岗位职能的实现,通过全流程的关键指标跟踪反映整体流程的有效性。对于不理想的业务情况或风险情况,可能是受到整体流程中多要素的影响,由于“大工厂”的集中式作业流程,便于对问题点和风险点寻根觅源,从而不断优化流程与策略。
1703654310
1703654311
1703654312
1703654313
1703654314 图3-2 信贷工厂作业流程
1703654315
1703654316 从资产管理和客户管理层面而言,信贷工厂的集中作业模式,使得各业务环节的管理策略统一在“大工厂”的环境下,便于实现整体流程运行、整体资产情况的跟踪,改变了固有的部门割裂、职能割裂的情况,使各业务环节的客户管理策略更容易协调一致,从而为总体的资产管理目标服务。同时,资产管理更具灵活性,由于整体流程受控,为了实现整体资产管理的质量目标或结构化目标,可以采取整体优化或局部优化的方式;又因为信贷工厂作业采取标准化、系统化、智能化的方式运行,通过调配系统策略参数,就能够保证绝大部分资产管理策略的执行到位。
1703654317
1703654318 总体而言,信贷工厂的优势可以概括为以下几个核心关键点。
1703654319
1703654320 1.批发式经营
1703654321
1703654322 以个人为授信对象的消费贷款或小微企业贷款业务,面对的客户量巨大,适合批发式经营、批量化管理。同时该细分信贷市场具有较为明显的马太效应,从事个人信贷的金融机构采取信贷工厂的运营模式来提高效率、占据市场,这也是市场竞争的要求。
1703654323
1703654324 信贷工厂模式采取标准化产品设计,考虑到了客户群的集群性特点,同时将营销模式从被动等待,变为了向特定的目标客户主动出击的方式,加之后端标准化流程的高效率,可在较短时间内快速提升业务规模。
1703654325
1703654326 业务运作模式上,由单件处理向批量处理转移。传统信贷审批模式下,对于每一个进件可能需要业务人员从头跟到尾,而批量化处理的模式下,信贷作业包装为定义好的流程模块,每个模块的负责人员专岗作业,业务端对端推进,各个环节的作业流程相对独立,互不影响,可同时受理多个申请。
1703654327
1703654328 2.集约化管理
1703654329
1703654330 信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理,是管理集约化的一个重要表现。同时,由于标准化的业务流程和专岗专职的作业标准,提升了作业人员的专业性水平。加之有贯穿所有环节的统一质量控制,能够在保证提高作业质量的同时,有效提升作业效率,适应个人及小微企业贷款短、平、快、易的需求。
1703654331
1703654332 管理集约化与严格的质量管理和效果跟踪机制,降低了作业流程内的操作风险和作业人员道德风险。一方面,总部集中作业模式最大限度地隔离了业务员和客户之间的利益输送;另一方面,各作业流程一环扣一环紧密相连,处于流水线上的单个作业人员均无法根本性地左右审批结果。
1703654333
1703654334 3.全流程风控
1703654335
[ 上一页 ]  [ :1.703654286e+09 ]  [ 下一页 ]