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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653451]
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二、为什么工厂化
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在个人和小企业信贷领域，存在着两种主要的经营模式，一类是地域管理模式，另一类是工厂管理模式。
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地域管理模式，顾名思义，就是基于地理位置的优势，服务于一定辐射范围内的客户，典型的代表包括社区银行与国内网点众多的大型银行。采用地域管理模式的原因有二：一是由于传统的展业模式与客户管理方式，需要通过人工的、现场的方式开展营销，并进行贷后管理。离客户近一些，自然是采取地域管理模式的直接诱因。二是地域管理模式下，希望通过放权到地方，照顾当地市场环境与客户需求的差异，根据实际情况可实施相对灵活的管理策略。这种管理模式的服务延伸依托于网点和人员的扩展，一旦增加了服务网点及配套人员，则相应的展业规模、处理速度、服务质量的提升见效相对较快。但是地域管理模式的显著问题是成本过高，且很难服务到地理位置上较为边缘、人口密度较小、经济活动不活跃的地区，注定造成一线、二线城市信贷市场的激烈竞争。
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工厂管理模式则打破了这种地域辐射式的管理方式，通过流程再造，将信审管理的操作流程、组织职能、规则与策略进行标准化，像工厂流水线一样进行多层级、无缝链接的信贷管理。工厂模式以“中心工厂＋卫星车间”的方式进行信贷管理，其中卫星车间为金融机构的派出组织，以承接已明确定义好的短流程作业为主，而中心工厂则进行长流程管理，以总部集中管理的模式生产标准化的信贷产品和服务。工厂模式的特点是以技术化、标准化的手段提升效率，依托信息技术和智能技术实现远程的管理，填平了地区之间管理水平的差异。同时，对参与生产的流水线上的每个岗位工作进行有效分割和集成，既控制了操作风险，又提高了作业效率。
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如图3-1所示，信贷工厂的直接输入项是申请贷款的客户，而产出的是标准化的产品和服务。对于借款客户来说，信贷工厂本身是一个已经包装整合好的盒子，会按照既定流程进行自动化生产，完全无需借款人了解或推动整个生产过程。而组成信贷工厂作业“盒子”的构件可大致区分为硬件和软件两类，其中硬件包括信贷管理职能部门与人员、信息技术系统、外部资源（如外部数据）等，而软件部分则包括已经定义好的模块化流程、模型及对应策略，以及流程的控制指标。
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图3-1 信贷工厂
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三、服务于审批，不仅仅是审批
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信贷工厂直接体现了对贷款审批准入过程的改造。传统模式下，分支机构承担客户引入与审批的职责，享有相对独立的审批权；总部对派出分支机构的管理难度较大，管得严了，分支机构无法根据地区实际市场环境进行灵活调整，管得松了，区域管理可能出现业绩优先、风险把关不严的现象。而采取信贷工厂作业模式，采取总部集中管理模式，分支机构作为卫星车间，在客户准入过程中承担的职责是按既定流程收集客户信息、核实真实性，将这些信息按约定输入总部的大工厂中。由于审批与授信权限集中在总部，使得风险管理当中，既可以做到通盘考虑，又可机动灵活地优化调整准入策略。
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基于风险的集中管理，客户管理的外延在扩展。从管理的作业流程上来说，向前延伸至销售，向后延伸至存量管理、贷后催收；同时，风险管理深度加大，从单纯的客户管理上升到资产管理层面，资产管理贯穿业务始终，同时又可以反映到客户层面。
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如图3-2所示，从作业流程上来说，信贷工厂涵盖了从标准化产品设计、客户营销一直到贷后管理各个作业环节。每个作业环节又可向下细分成多个子流程，每个子流程均由专岗专人负责，每个子流程的操作规范或执行规则已经事先约定，岗位负责人员对子流程的操作合规性负责。通过全流程的质量检查来控制岗位职能的实现，通过全流程的关键指标跟踪反映整体流程的有效性。对于不理想的业务情况或风险情况，可能是受到整体流程中多要素的影响，由于“大工厂”的集中式作业流程，便于对问题点和风险点寻根觅源，从而不断优化流程与策略。
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图3-2 信贷工厂作业流程
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从资产管理和客户管理层面而言，信贷工厂的集中作业模式，使得各业务环节的管理策略统一在“大工厂”的环境下，便于实现整体流程运行、整体资产情况的跟踪，改变了固有的部门割裂、职能割裂的情况，使各业务环节的客户管理策略更容易协调一致，从而为总体的资产管理目标服务。同时，资产管理更具灵活性，由于整体流程受控，为了实现整体资产管理的质量目标或结构化目标，可以采取整体优化或局部优化的方式；又因为信贷工厂作业采取标准化、系统化、智能化的方式运行，通过调配系统策略参数，就能够保证绝大部分资产管理策略的执行到位。
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总体而言，信贷工厂的优势可以概括为以下几个核心关键点。
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1．批发式经营
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以个人为授信对象的消费贷款或小微企业贷款业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管理。同时该细分信贷市场具有较为明显的马太效应，从事个人信贷的金融机构采取信贷工厂的运营模式来提高效率、占据市场，这也是市场竞争的要求。
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信贷工厂模式采取标准化产品设计，考虑到了客户群的集群性特点，同时将营销模式从被动等待，变为了向特定的目标客户主动出击的方式，加之后端标准化流程的高效率，可在较短时间内快速提升业务规模。
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业务运作模式上，由单件处理向批量处理转移。传统信贷审批模式下，对于每一个进件可能需要业务人员从头跟到尾，而批量化处理的模式下，信贷作业包装为定义好的流程模块，每个模块的负责人员专岗作业，业务端对端推进，各个环节的作业流程相对独立，互不影响，可同时受理多个申请。
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2．集约化管理
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信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。同时，由于标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，提升了作业人员的专业性水平。加之有贯穿所有环节的统一质量控制，能够在保证提高作业质量的同时，有效提升作业效率，适应个人及小微企业贷款短、平、快、易的需求。
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管理集约化与严格的质量管理和效果跟踪机制，降低了作业流程内的操作风险和作业人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度地隔离了业务员和客户之间的利益输送；另一方面，各作业流程一环扣一环紧密相连，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性地左右审批结果。
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3．全流程风控
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