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图3-2 信贷工厂作业流程
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从资产管理和客户管理层面而言，信贷工厂的集中作业模式，使得各业务环节的管理策略统一在“大工厂”的环境下，便于实现整体流程运行、整体资产情况的跟踪，改变了固有的部门割裂、职能割裂的情况，使各业务环节的客户管理策略更容易协调一致，从而为总体的资产管理目标服务。同时，资产管理更具灵活性，由于整体流程受控，为了实现整体资产管理的质量目标或结构化目标，可以采取整体优化或局部优化的方式；又因为信贷工厂作业采取标准化、系统化、智能化的方式运行，通过调配系统策略参数，就能够保证绝大部分资产管理策略的执行到位。
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总体而言，信贷工厂的优势可以概括为以下几个核心关键点。
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1．批发式经营
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以个人为授信对象的消费贷款或小微企业贷款业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管理。同时该细分信贷市场具有较为明显的马太效应，从事个人信贷的金融机构采取信贷工厂的运营模式来提高效率、占据市场，这也是市场竞争的要求。
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信贷工厂模式采取标准化产品设计，考虑到了客户群的集群性特点，同时将营销模式从被动等待，变为了向特定的目标客户主动出击的方式，加之后端标准化流程的高效率，可在较短时间内快速提升业务规模。
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业务运作模式上，由单件处理向批量处理转移。传统信贷审批模式下，对于每一个进件可能需要业务人员从头跟到尾，而批量化处理的模式下，信贷作业包装为定义好的流程模块，每个模块的负责人员专岗作业，业务端对端推进，各个环节的作业流程相对独立，互不影响，可同时受理多个申请。
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2．集约化管理
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信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。同时，由于标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，提升了作业人员的专业性水平。加之有贯穿所有环节的统一质量控制，能够在保证提高作业质量的同时，有效提升作业效率，适应个人及小微企业贷款短、平、快、易的需求。
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管理集约化与严格的质量管理和效果跟踪机制，降低了作业流程内的操作风险和作业人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度地隔离了业务员和客户之间的利益输送；另一方面，各作业流程一环扣一环紧密相连，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性地左右审批结果。
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3．全流程风控
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依托于集约化、自动化的处理流程，使得集中式的数据接入成为现实，多维度数据的交叉验证，为解决个人信贷或小微企业信贷领域信息收集困难提供了途径；从而降低信息不对称水平，实现对风险有效的识别和预防。基于自动化系统和标准化数据接入，实现进件流转规则、评分卡及审批策略等智能化部署，风险管理能力也得到了提高。
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在流程上强化贷后管理，特别是非现场贷后管理。以集中的非现场预警监测为依托，强调持续跟踪、动态监测与实时预警。针对标准化产品和对应客户群特征展开分析，实现风险特征和行为模式的识别，在IT系统上部署基于交易行为、资金流向等信息流监测的规则与策略，实现动态预警。同时，现场管理单位作为卫星车间，能够根据总部的预警信息和预警级别，展开对应基本的实地管理工作。总分配合，全面管理贷后风险。
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对于逾期清收采取集中管理，发挥规模效应。总部集中资产质量管理与催收管理，平衡了地区间的管理能力差异，同时发挥规模化功效，有利于撬动委外催收机构、担保公司、保险公司、资产管理公司等外部资源，有效降低逾期损失。
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四、标准化与差异化的结合
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信贷工厂最为突出的特征就是标准化，但标准化不代表消灭特殊、拉平差异，实际上信贷工厂模式之所以能够随着时代的发展和市场环境的变迁而长青不衰，就是因为该模式下需要具备将“如何处理差异”本身也标准化地纳入管理流程之中。这种能力体现在：
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（1）基于自动化策略的智能核心。信贷工厂的智能核心在于评分卡和管理策略，风险管理政策导向反映在评分卡和相应的策略上，而评分卡、流转规则和策略决策落地于IT系统之上，支持了信贷工厂的自动化、标准化运行。正因为有此支持，方能够实现复合的标准化流程。即基于数据分析和市场调研的结果，针对不同地区、不同行业、不同客户群，制定不同的标准化产品，其后台采用针对性的流转流程、审核标准、评分卡及策略。对于借款客户来说，面对的是信贷工厂的同一入口。而信贷工厂基于对客户的识别，自动将该笔申请及借款人打上对应的标签，进入不同的“流水线”执行后台操作，个性化地支撑细化客户群体的需求。
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（2）全流程的监测。信贷工厂运转非常重要的支撑是全流程的监测跟踪体系。监测体系既关注每个环节的关键指标，又有贯穿全流程的核心监控指标。每一项指标都像体检报告中的检查项一样反映着信贷工厂这架复杂机器的健康程度，而每一项指标的异常波动都能够较为容易地追溯到对其产生影响的问题环节。根据这些跟踪监测的结果，信贷工厂能够自发地反馈现有标准化流程中的不足，进一步细分并差异化对待客户群体。
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（3）不断学习和测试的过程。信贷工厂本身集约化的管理，可以支持策略的细分与调整。对于新增的差异化客户群，完全可以采取小范围实验的方式，研发出一条新的“流水线”运营模式；或改变原有“流水线”上某一点的操作或决策过程，将试点效果与原有效果进行比较分析，从而确定差异化定位的准确性，并跟踪策略的有效性，将局部的变化提升为整体的知识。在不断跟踪、学习和实验的基础上，持续优化整个管理过程。
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五、“互联网”信贷工厂
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依靠标准化操作、工厂化流程、集中式数据整合、评级模型及策略的自动决策以及全面系统化处理，信贷工厂在显著提高作业效率的同时，满足了个人消费群体及小微企业主群体的融资服务需求，同时也为更为有效、智能的内部风险管理决策提供了条件。
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在新的发展机遇下，信贷工厂与互联网不断结合，逐渐形成了新型的信贷工厂，即互联网信贷工厂。互联网信贷工厂继承了原有信贷工厂的作业优势，同时也展现出自己的特点。
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