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在实时审批过程中，计量模型是核心，大数据是根本，信息系统是载体，三者缺一不可。同时，大数据的不断输入，还为申请审批的评分模型及策略优化提供了数据支持。
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二、审批前置
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贷款审批时间从传统信贷员模式下的漫长等待，缩短到几天工夫，再缩短到支付瞬间。还能更短吗？可以的。审批流程可以在客户申请之前就已经完成，只需确认客户是否需要此项服务即可。
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金融机构可以结合多方数据，提前对客户风险水平进行评估，并做出授信决策。以已经预审获批的客户名单，触达客户，完成申请过程，即可迅速地与客户建立业务关系。至此，审批与营销的过程已经很难分割了，审批前置的过程既是风险判断的过程，也是营销过程的一环。
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预审批营销其实不是最近才出现的，很早在美国的信用卡市场就已预发卡的营销手段。信用卡公司根据征信局评分及其他数据，对目标客户进行筛选，匹配授信额度与价格，然后就将信用卡寄送至客户手上，如客户接受该项贷款，则直接激活使用卡片即可。
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而当前的审批前置做得更为极致。一方面，金融机构在审批中使用的数据更为全面，从历史信用记录情况、日常收入支出水平，到互联网浏览行为、朋友圈好友类型，无所不包。另一方面，当前的审批前置结合了需求预测，不再仅关注客户是否符合风险准入的门槛，还更为关注受众客户群是否需要贷款，以便在恰当的时机送上融资服务。
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三、零感知审批
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假设一个场景，顾客在卖场购买家电产品，相中的商品价格超过预期，若全款买下，一时间钱包有点吃紧，要不只能退而求其次，选择那个便宜些但不够称心如意的商品，甚至顾客干脆扭头回家，不买了。对于部分客户来说，还真的需要一笔消费贷款来帮帮忙。
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这时零感知审批就在这里起作用了。顾客只要签下借款协议，经过简短的信息核实，就可直接把自己心仪的商品搬回家了。在这个过程中，顾客其实已经完成了贷款申请，而金融机构也对应完成了审批和放款。
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零感知审批过程具有如下几个显著特点。
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一是有很强的贷款应用场景。这种审批过程通常与某个借款场景紧密相连，发生在客户支付过程之中，而这个业务应用场景也从侧面传递出借款客户的资金用途信息，保证了资金使用的真实性，从而成为辅助了解客户资质的途径。
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二是申请、批核、放款、交易无缝连接。在通常意义的实时审批之上更进一步，将放款和完成交易的过程也集成在一起，让借款人对购物环节中增添了贷款申请没有明显感知，贷款审批和款项拨付完全与借款人的支付动作合为一体。同时，这种无缝连接还经常伴随着定向支付，更进一步地帮助金融机构管理资金流向，确认资金用途。
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三是注重商圈服务体验。在此模式下，销售、审批、交易的过程被整合在一起，从而成为了一种展业的新型渠道。在这个交易过程中，客户、金融机构和商户三者均受益。商户甚至能够成为金融机构的“销售特派员”，为了增加自己的销售收入，主动为客户推荐这种金融服务；而对于金融机构，满大街地找寻目标客户的过程，变为了维护商圈的过程，找到客户集中的商圈，就引入高质量的借款客户，同时还提升了客户体验，直接将销售和服务融为一体；从客户角度而言，便捷与实惠更是不言自明。
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如今互联网已经融入了我们的生活，这种零感知的申请审批过程在互联网购物上有着更为广阔的应用空间。无论你是抱着电脑网上购物，还是用手机进行支付，都可以轻轻一点，完成整个贷款申请、审批和购物的过程。而金融机构在获取业务量的同时，也服务了更广范围的客户，积累了更多维度的数据，提升了客户服务水平。
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扩展阅读
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“获客＋审批”的一体化
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强调客户服务场景，使得金融企业的营销获客与贷款申请逐渐融为一体，申请审批也逐渐转化成为精益化营销过程中的一环。这源于对客户需求与客户特征的有效识别。大数据在其中发挥了重要作用。
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现阶段互联网已经成为获取信息最便利的渠道，金融机构通过分析客户的交易行为、浏览行为、点击行为、搜索行为等信息，能够有效识别客户的需求，进而根据客户需求主动给客户推送相应的产品。通过对客户历史搜索的关键词和点击行为数据的深入挖掘，找到客户需求的关联模式，有效提高产品推送的营销成功率。
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另外，互联网丰富的信息来源与快速更新的频率，能够反映出申请客户的隐藏风险点，对审批风险排除起着重要作用。例如，通过互联网搜索申请资料中联系人的姓名和联系方式，就有可能关联出申请人的信息，有可能发现其身负债务，正被法院执行等。这些都可以作为审批判断的依据，成为信用风险计量模型非常好的补充。
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大数据还能帮助金融机构对客户的风险和收益水平进行评估，从而完成审批过程。比如，电商交易数据、移动支付数据和银行卡流水数据，较为准确地反映客户的消费能力及经营情况，帮助金融机构对客户的风险、收益水平做出有效评估，符合金融机构准入策略的客户可直接进行“白名单”预审批营销。再结合客户的需求，精准投放营销力量，营销成功即是审批通过的过程。
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