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1703654491 欺诈是造成金融机构收入损失的重要原因之一。欺诈风险属于操作风险中的一类,但由于其发生的普遍性及一旦发生即带来损失的特征,欺诈风险经常作为相对独立的风险类型进行讨论。
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1703654493 风险管理重要的课题是解决信息不对称的问题,而欺诈行为的发生本身即是由于信息不对称造成的。欺诈行为本身通常带有恶意,与无还款意愿相伴随,或与虚假的还款能力相关,使得金融机构对客户的风险水平进行误判,从而导致针对风险水平进行正确定价能力的缺乏,属于金融机构需要规避和控制的风险类型。
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1703654495 互联网信贷风险与大数据:如何开始互联网金融实践 [:1703653462]
1703654496 一、个人信贷欺诈风险误读
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1703654498 个人信贷业务通常具有单户授信金额较小的特点,看起来似乎并不受诈骗分子的青睐;同时,由于个人信贷分散化的特征,单户欺诈的发生似乎对总体业务影响并不大。这样的说法是存在一定误区的。个人信贷业务中欺诈风险愈演愈烈,有以下几种原因。
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1703654500 一是造假的低成本。现在的个人信贷风险管理多是采用大规模、远程作业的经营模式。由于在贷款申请端采用了互联网、移动设备APP等新渠道,有组织的中介欺诈利用信息技术可能几乎以零成本通过网络渠道进行多次“试验”,批量地制造虚假申请,使得个人信贷领域的欺诈现象越来越多。如何在非现场管理过程中实现反欺诈风险管理成为了防控欺诈的重点。
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1703654502 二是违约的低成本。由于信用体系的不完善,特别是很多金融机构没有接入征信系统,客户逾期违约记录对之后的生活、贷款、社会活动不会带来任何影响。同时由于单笔金额小,金融机构走法律途径解决问题的成本过高,间接地造成客户违约之后的法律约束弱。这些原因也使得欺诈行为时有发生。
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1703654504 三是“专业化”中介组织。个人信贷向大额消费和小企业经营领域渗透,越来越多的个人信贷业务面对的主流客户群是生意人,小本经营的情况使得借款人本身就很难明确切割自己的个人消费和所经营商户的经营支出,因此在授信过程中,经常出现不严格限定资金使用范围的“COMBO(组合)贷款”,同时覆盖借款人的多项资金需求。在这种情况下,个人信贷的授信金额不再单单是支持日常消费的额度,授信金额的节节攀升也是一个不争的事实。在竞争激烈的细分市场中,授信额度有时成为了金融企业争夺市场的工具。单户授信的上升、批量造假的便利,都使得欺诈行为向着有组织的中介化方向发展,欺诈团伙协助借款人制作各种虚假申请资料。个人信贷领域面临的欺诈风险不再是单户损失,很多情况下会出现集中的、总金额较高的团伙欺诈风险损失。
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1703654506 互联网信贷风险与大数据:如何开始互联网金融实践 [:1703653463]
1703654507 二、欺诈类型
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1703654509 根据欺诈发生的主观故意程度,可分为严重欺诈和轻度欺诈。其中严重欺诈的主观恶意性强,是金融机构需要防控的重点欺诈事件。所谓严重欺诈,通常指以骗取贷款为最终目的,完全没有还款意愿的情况。欺诈行为在申请开始之前就已经开始预谋,即从一开始就没有打算偿还贷款。这类恶意欺诈申请的发生经常有中介机构的参与,甚至有的借款人自己就是被中介机构所骗,完全不清楚中介机构曾经以自己的名义向金融机构借款或不清楚实际借款金额。而恶意程度较轻的欺诈行为表现在,通常借款人虚构事实,以避免金融机构拒贷,或为获得更高的贷款额度,仍有可能在贷款批复后积极配合还款。但即使是主观恶意较轻的欺诈类型,对于金融机构来说仍承担了很高的风险。由于未能识别出欺诈行为,金融机构可能对借款人批复了不符合其偿付能力的授信,导致借款人无力偿还。
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1703654511 欺诈行为根据其发生的阶段,又可以大体区分为申请欺诈及交易欺诈两大类。其中申请欺诈包括提供虚假资质证明材料、提供虚报申请信息和伪冒他人名义申请三类;而交易欺诈发生在申请批复后的贷后阶段,包括虚假交易、伪冒交易和挪用借款资金三类。需要说明的是,即使在申请环节和贷后环节分别针对申请欺诈及交易欺诈进行管理,仍不能排除漏网之鱼,因此反欺诈是全流程的风险管理工作,在贷后管理阶段仍要对申请端的欺诈案件进行不断地排查。
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1703654513 互联网信贷风险与大数据:如何开始互联网金融实践 [:1703653464]
1703654514 三、申请欺诈的管控
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1703654516 申请欺诈是指在申请贷款阶段,借款人通过提供虚假资质证明材料、虚报申请信息或伪冒他人名义申请等方式来骗取贷款。虽然申请欺诈主要发生在销售过程中,但是对于申请欺诈的风险控制是贯穿于销售、审批及贷后管理各业务环节的。
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1703654518 1.销售环节反欺诈
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1703654520 在有营销人员参与的个人信贷模式下,销售是现场管理的关键环节。在销售的过程中,能够与客户进行直接接触,通过与客户面对面沟通、实地走访调查来了解客户申请意愿和申请信息的真实性。因此,很多金融机构对销售人员有“三亲”或“四亲”的工作要求,即亲见申请人、亲见申请人证件、亲见申请人在借款协议或申请表上签字和亲核申请人的单位。通过销售人员执行该环节的作业规范,可以防范伪冒申请或提供虚假工作信息的情况。另外,销售人员本身并不能决定客户的准入或授信额度,可采取总部集中审批的方式,令有审批权限的作业人员与客户隔离,这在一定程度上防止了外部欺诈人员和内部人员的合谋。而在没有销售人员参与的营销模式下,如网络申请、APP客户端主动发起的申请,申请欺诈的防范多是在审批环节进行的。
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1703654522 2.审批环节反欺诈
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1703654524 在信贷工厂模式下,申请审批集中在总部的“主工厂”进行处理。“主工厂”作业通常采取非现场的方式核实申请真实性。这里的真实性核实有如下几个方面:一是核实申请人提供的申请表信息项的真实性,包括客户个人信息及联系方式的真实性,这样一方面为贷后与借款人的持续互动打下基础;另一方面,申请信息项也是审批流程中评分卡的输入,为了保证对客户风险水平评估的正确性,需要确保相关信息项的完整、真实。二是核实申请人提供的申请资料的真实性,通常情况下借款人在申请阶段除了填报必要的申请信息外,还需要提供身份或资质证明材料作为申请附属信息,对于此类申请资料的真实性核实也是管理申请信息真实性的重要一环。三是核实借款人身份的真实性,即确认来申请贷款的客户是否真的是申请表中所填报的客户,防止伪冒真实身份的虚假。
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1703654526 审批环节排查欺诈的核心在于发现“不符”情况。这种不符情况可能表现在资质证明材料与真实证明材料特征上的不符,也可能表现在客户提供信息与真实信息的不符,或可联申请人与填报的申请人身份的不符。上述三项不符分别对应了资料证明虚假、申请信息虚假和伪冒申请的三种情况。
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1703654528 上述三类“不符”的核实手段,主要来自于信息校验。这种信息校验、比对的范围是逐步扩展的,至少需要包含如下几个层次。
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1703654530 第一,客户填报信息的逻辑校验。客户填报信息包括其填写在申请表上的申报信息,以及提供的资质证明文件中的相关信息。欺诈客户由于编造了全部或部分信息,很有可能在自行申报的相关信息中存在不符合常理的情况,自填信息的逻辑校验中发现的问题点,通常作为客户核实的针对性手段。例如,客户自填信息中提供的职务为某国有大型企业的部门总经理,但本人年龄仅22岁,虽然不排除信息真实的可能性,但是具有较为明显不符合常理的地方,需要进一步核实和排查。
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1703654532 第二,客户填报的信息与金融机构自有信息的逻辑校验。这里所说的自有信息,通常指金融机构在历史业务过程中积累的数据信息。在申请阶段,将新申请客户信息与其他申请客户或其他已经准入客户的关键信息进行关联比对,是反欺诈的一个重要过程。例如,多个申请件中填报的单位电话均相同,但是对应的单位名称及单位地址各不相同,批量虚假申请的可能性很高。
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1703654534 第三,外部信息的对比校验。仅使用申请人自填信息与其核实,就像是在对方已经圈定的“考试范围”里出考题一样,只能针对欺诈分子“谎话说得不圆”的情况,无法有效排查欺诈风险。而金融机构自身积累的内部数据又相对有限,尤其是对新申请客户的覆盖程度较低。因此在申请欺诈的管理过程中,外部数据的重要性日益显著,依靠外部数据,金融机构才能利用一些欺诈分子不知道的信息进行“突然袭击”,证实其真实性。外部信息的使用,一是可与客户自填信息进行交叉比对,核实客户提供信息的真实性;二是可以通过外部获取的联系方式触达客户;三是作为核实客户信息过程中的隐性信息使用。最为常见的外部信息就是征信报告,征信报告中记录了客户的信贷账户情况,同时还有客户的联系方式,部分征信报告中还包括社保信息项。金融机构可触达客户,根据征信报告社保缴费单位比对客户自填职业信息,还可在电话核实过程中核实客户在其他机构的信贷账户信息,以确定申请人身份的真实性。
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1703654536 电话核实是信贷工厂模式下集中审批环节较为常用的客户触达方式,但并非所有客户都需要电话核实。对于通过外部可信数据比对后就能确认的欺诈情况,已经无需与欺诈申请人再次联系,可由系统直接执行拒贷动作。另一方面,电话核实通常是联系申请人本人,但与申请人填报的联系人以及非自填的其他相关人进行相关信息核实也是重要鉴别手段,通过各方信息的交叉验证以核实申请信息和申请人身份的真实性。
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1703654538 3.贷后管理环节反欺诈
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