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根据欺诈发生的主观故意程度，可分为严重欺诈和轻度欺诈。其中严重欺诈的主观恶意性强，是金融机构需要防控的重点欺诈事件。所谓严重欺诈，通常指以骗取贷款为最终目的，完全没有还款意愿的情况。欺诈行为在申请开始之前就已经开始预谋，即从一开始就没有打算偿还贷款。这类恶意欺诈申请的发生经常有中介机构的参与，甚至有的借款人自己就是被中介机构所骗，完全不清楚中介机构曾经以自己的名义向金融机构借款或不清楚实际借款金额。而恶意程度较轻的欺诈行为表现在，通常借款人虚构事实，以避免金融机构拒贷，或为获得更高的贷款额度，仍有可能在贷款批复后积极配合还款。但即使是主观恶意较轻的欺诈类型，对于金融机构来说仍承担了很高的风险。由于未能识别出欺诈行为，金融机构可能对借款人批复了不符合其偿付能力的授信，导致借款人无力偿还。
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欺诈行为根据其发生的阶段，又可以大体区分为申请欺诈及交易欺诈两大类。其中申请欺诈包括提供虚假资质证明材料、提供虚报申请信息和伪冒他人名义申请三类；而交易欺诈发生在申请批复后的贷后阶段，包括虚假交易、伪冒交易和挪用借款资金三类。需要说明的是，即使在申请环节和贷后环节分别针对申请欺诈及交易欺诈进行管理，仍不能排除漏网之鱼，因此反欺诈是全流程的风险管理工作，在贷后管理阶段仍要对申请端的欺诈案件进行不断地排查。
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三、申请欺诈的管控
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申请欺诈是指在申请贷款阶段，借款人通过提供虚假资质证明材料、虚报申请信息或伪冒他人名义申请等方式来骗取贷款。虽然申请欺诈主要发生在销售过程中，但是对于申请欺诈的风险控制是贯穿于销售、审批及贷后管理各业务环节的。
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1．销售环节反欺诈
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在有营销人员参与的个人信贷模式下，销售是现场管理的关键环节。在销售的过程中，能够与客户进行直接接触，通过与客户面对面沟通、实地走访调查来了解客户申请意愿和申请信息的真实性。因此，很多金融机构对销售人员有“三亲”或“四亲”的工作要求，即亲见申请人、亲见申请人证件、亲见申请人在借款协议或申请表上签字和亲核申请人的单位。通过销售人员执行该环节的作业规范，可以防范伪冒申请或提供虚假工作信息的情况。另外，销售人员本身并不能决定客户的准入或授信额度，可采取总部集中审批的方式，令有审批权限的作业人员与客户隔离，这在一定程度上防止了外部欺诈人员和内部人员的合谋。而在没有销售人员参与的营销模式下，如网络申请、APP客户端主动发起的申请，申请欺诈的防范多是在审批环节进行的。
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2．审批环节反欺诈
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在信贷工厂模式下，申请审批集中在总部的“主工厂”进行处理。“主工厂”作业通常采取非现场的方式核实申请真实性。这里的真实性核实有如下几个方面：一是核实申请人提供的申请表信息项的真实性，包括客户个人信息及联系方式的真实性，这样一方面为贷后与借款人的持续互动打下基础；另一方面，申请信息项也是审批流程中评分卡的输入，为了保证对客户风险水平评估的正确性，需要确保相关信息项的完整、真实。二是核实申请人提供的申请资料的真实性，通常情况下借款人在申请阶段除了填报必要的申请信息外，还需要提供身份或资质证明材料作为申请附属信息，对于此类申请资料的真实性核实也是管理申请信息真实性的重要一环。三是核实借款人身份的真实性，即确认来申请贷款的客户是否真的是申请表中所填报的客户，防止伪冒真实身份的虚假。
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审批环节排查欺诈的核心在于发现“不符”情况。这种不符情况可能表现在资质证明材料与真实证明材料特征上的不符，也可能表现在客户提供信息与真实信息的不符，或可联申请人与填报的申请人身份的不符。上述三项不符分别对应了资料证明虚假、申请信息虚假和伪冒申请的三种情况。
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上述三类“不符”的核实手段，主要来自于信息校验。这种信息校验、比对的范围是逐步扩展的，至少需要包含如下几个层次。
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第一，客户填报信息的逻辑校验。客户填报信息包括其填写在申请表上的申报信息，以及提供的资质证明文件中的相关信息。欺诈客户由于编造了全部或部分信息，很有可能在自行申报的相关信息中存在不符合常理的情况，自填信息的逻辑校验中发现的问题点，通常作为客户核实的针对性手段。例如，客户自填信息中提供的职务为某国有大型企业的部门总经理，但本人年龄仅22岁，虽然不排除信息真实的可能性，但是具有较为明显不符合常理的地方，需要进一步核实和排查。
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第二，客户填报的信息与金融机构自有信息的逻辑校验。这里所说的自有信息，通常指金融机构在历史业务过程中积累的数据信息。在申请阶段，将新申请客户信息与其他申请客户或其他已经准入客户的关键信息进行关联比对，是反欺诈的一个重要过程。例如，多个申请件中填报的单位电话均相同，但是对应的单位名称及单位地址各不相同，批量虚假申请的可能性很高。
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第三，外部信息的对比校验。仅使用申请人自填信息与其核实，就像是在对方已经圈定的“考试范围”里出考题一样，只能针对欺诈分子“谎话说得不圆”的情况，无法有效排查欺诈风险。而金融机构自身积累的内部数据又相对有限，尤其是对新申请客户的覆盖程度较低。因此在申请欺诈的管理过程中，外部数据的重要性日益显著，依靠外部数据，金融机构才能利用一些欺诈分子不知道的信息进行“突然袭击”，证实其真实性。外部信息的使用，一是可与客户自填信息进行交叉比对，核实客户提供信息的真实性；二是可以通过外部获取的联系方式触达客户；三是作为核实客户信息过程中的隐性信息使用。最为常见的外部信息就是征信报告，征信报告中记录了客户的信贷账户情况，同时还有客户的联系方式，部分征信报告中还包括社保信息项。金融机构可触达客户，根据征信报告社保缴费单位比对客户自填职业信息，还可在电话核实过程中核实客户在其他机构的信贷账户信息，以确定申请人身份的真实性。
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电话核实是信贷工厂模式下集中审批环节较为常用的客户触达方式，但并非所有客户都需要电话核实。对于通过外部可信数据比对后就能确认的欺诈情况，已经无需与欺诈申请人再次联系，可由系统直接执行拒贷动作。另一方面，电话核实通常是联系申请人本人，但与申请人填报的联系人以及非自填的其他相关人进行相关信息核实也是重要鉴别手段，通过各方信息的交叉验证以核实申请信息和申请人身份的真实性。
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3．贷后管理环节反欺诈
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在贷款发放后，仍需要对申请欺诈进行持续排查。其一，申请阶段无法确保100％排除欺诈，个别申请欺诈到贷后管理阶段方能发现；其二，随着金融机构数据的不断积累，会从其他新申请上发现欺诈风险点，关联出已经批核的客户。基于此，申请欺诈的排除不能仅限于审批阶段，在存量管理及逾期清收的过程中，均需要继续对申请欺诈进行排查，总结欺诈模式，反馈到销售和审批端。
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此阶段欺诈案例的识别可通过两种方式：一是违约情况观察，比如是否发生早期逾期、连续多期不偿还欠款、距贷款申请时间较短即发生联系方式失效等情况，上述特征均反映出客户的违约行为疑似恶意，通常与申请欺诈相关联。二是信息关联排查，如排查存量客户中是否有与新增的黑名单数据匹配者，需要对其进行补充调查，确认申请信息和申请人身份的真实性。总体而言，贷后环节由于贷款已经发放，此阶段再发现申请欺诈，已经较难挽回损失，属于事后甄别。对于发放的贷款承诺，可能存在客户尚未支取授信额度的情况，如信用卡的持卡人尚未持卡交易，如果此时发现了申请欺诈，尚能够及时止损。
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四、交易欺诈的管控
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交易欺诈表现为资金挪用、虚假交易和账户接管几种方式。资金挪用是指对于指定用途的个人贷款，借款人将所借款项用于非约定用途。由于授信时考虑了资金用途，因此贷款金额的挪用会使得借出款项处于不可控的境地，也不利于金融机构对借款人的贷后监控与管理。虚假交易包括借款个人的虚假交易以及商户的虚假交易，特别常见于信用卡等循环授信产品的使用中，通过伪造交易进行套现是较为常见的银行卡虚假交易类型。账户接管则出现在信用授信额度的实际使用人与贷款申请人不一致的情况。
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交易欺诈的管控重点在于放款、交易和还款的三个环节之中。
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1．放款环节反欺诈
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放款环节是防止账户接管和资金挪用的重要步骤。向申请人的指定账户进行资金划转，并要求账户户主与申请人身份一致，是防止资金被他人使用的基本要求。另外，为了防止资金挪用，在资金划转环节采取定向支付的方式也是较为常用的反欺诈管理手段。例如，客户出于进货目的拆借资金，在申请过程中金融机构就要求客户事先提供上游供货商的相应账号，一方面可在审批阶段为金融机构提供核实信息源；另一方面在放款阶段，仅允许向事先约定的账号进行资金划拨，可避免借款资金挪用。
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这里需要特别提及的是信用卡授信产品。由于授信是依附于信用卡卡片这个载体，而常见的卡片交付过程又是通过邮寄，因此对于授信载体有没有准确递送到申请人本人手中，通常也是放款时防范账户接管的重要监控环节。曾经发生过一起欺诈的案例，多名申请人通过中介机构办理信用卡，申请人本身提供的申请信息及申请资料均是真实的，但由于中介机构获取到申请人的个人详细信息，在信用卡获批后通过修改卡片邮寄地址的方式，将申请人的信用卡全都集中到了自己手中，最终导致信用卡授信被中介机构占用。
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2．交易环节反欺诈
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