1703654533
1703654534
第三，外部信息的对比校验。仅使用申请人自填信息与其核实，就像是在对方已经圈定的“考试范围”里出考题一样，只能针对欺诈分子“谎话说得不圆”的情况，无法有效排查欺诈风险。而金融机构自身积累的内部数据又相对有限，尤其是对新申请客户的覆盖程度较低。因此在申请欺诈的管理过程中，外部数据的重要性日益显著，依靠外部数据，金融机构才能利用一些欺诈分子不知道的信息进行“突然袭击”，证实其真实性。外部信息的使用，一是可与客户自填信息进行交叉比对，核实客户提供信息的真实性；二是可以通过外部获取的联系方式触达客户；三是作为核实客户信息过程中的隐性信息使用。最为常见的外部信息就是征信报告，征信报告中记录了客户的信贷账户情况，同时还有客户的联系方式，部分征信报告中还包括社保信息项。金融机构可触达客户，根据征信报告社保缴费单位比对客户自填职业信息，还可在电话核实过程中核实客户在其他机构的信贷账户信息，以确定申请人身份的真实性。
1703654535
1703654536
电话核实是信贷工厂模式下集中审批环节较为常用的客户触达方式，但并非所有客户都需要电话核实。对于通过外部可信数据比对后就能确认的欺诈情况，已经无需与欺诈申请人再次联系，可由系统直接执行拒贷动作。另一方面，电话核实通常是联系申请人本人，但与申请人填报的联系人以及非自填的其他相关人进行相关信息核实也是重要鉴别手段，通过各方信息的交叉验证以核实申请信息和申请人身份的真实性。
1703654537
1703654538
3．贷后管理环节反欺诈
1703654539
1703654540
在贷款发放后，仍需要对申请欺诈进行持续排查。其一，申请阶段无法确保100％排除欺诈，个别申请欺诈到贷后管理阶段方能发现；其二，随着金融机构数据的不断积累，会从其他新申请上发现欺诈风险点，关联出已经批核的客户。基于此，申请欺诈的排除不能仅限于审批阶段，在存量管理及逾期清收的过程中，均需要继续对申请欺诈进行排查，总结欺诈模式，反馈到销售和审批端。
1703654541
1703654542
此阶段欺诈案例的识别可通过两种方式：一是违约情况观察，比如是否发生早期逾期、连续多期不偿还欠款、距贷款申请时间较短即发生联系方式失效等情况，上述特征均反映出客户的违约行为疑似恶意，通常与申请欺诈相关联。二是信息关联排查，如排查存量客户中是否有与新增的黑名单数据匹配者，需要对其进行补充调查，确认申请信息和申请人身份的真实性。总体而言，贷后环节由于贷款已经发放，此阶段再发现申请欺诈，已经较难挽回损失，属于事后甄别。对于发放的贷款承诺，可能存在客户尚未支取授信额度的情况，如信用卡的持卡人尚未持卡交易，如果此时发现了申请欺诈，尚能够及时止损。
1703654543
1703654545
四、交易欺诈的管控
1703654546
1703654547
交易欺诈表现为资金挪用、虚假交易和账户接管几种方式。资金挪用是指对于指定用途的个人贷款，借款人将所借款项用于非约定用途。由于授信时考虑了资金用途，因此贷款金额的挪用会使得借出款项处于不可控的境地，也不利于金融机构对借款人的贷后监控与管理。虚假交易包括借款个人的虚假交易以及商户的虚假交易，特别常见于信用卡等循环授信产品的使用中，通过伪造交易进行套现是较为常见的银行卡虚假交易类型。账户接管则出现在信用授信额度的实际使用人与贷款申请人不一致的情况。
1703654548
1703654549
交易欺诈的管控重点在于放款、交易和还款的三个环节之中。
1703654550
1703654551
1．放款环节反欺诈
1703654552
1703654553
放款环节是防止账户接管和资金挪用的重要步骤。向申请人的指定账户进行资金划转，并要求账户户主与申请人身份一致，是防止资金被他人使用的基本要求。另外，为了防止资金挪用，在资金划转环节采取定向支付的方式也是较为常用的反欺诈管理手段。例如，客户出于进货目的拆借资金，在申请过程中金融机构就要求客户事先提供上游供货商的相应账号，一方面可在审批阶段为金融机构提供核实信息源；另一方面在放款阶段，仅允许向事先约定的账号进行资金划拨，可避免借款资金挪用。
1703654554
1703654555
这里需要特别提及的是信用卡授信产品。由于授信是依附于信用卡卡片这个载体，而常见的卡片交付过程又是通过邮寄，因此对于授信载体有没有准确递送到申请人本人手中，通常也是放款时防范账户接管的重要监控环节。曾经发生过一起欺诈的案例，多名申请人通过中介机构办理信用卡，申请人本身提供的申请信息及申请资料均是真实的，但由于中介机构获取到申请人的个人详细信息，在信用卡获批后通过修改卡片邮寄地址的方式，将申请人的信用卡全都集中到了自己手中，最终导致信用卡授信被中介机构占用。
1703654556
1703654557
2．交易环节反欺诈
1703654558
1703654559
通常仅有个人循环授信才涉及交易问题，最典型的案例就是信用卡产品。对于类似的个人信贷产品，客户获得的是在一定期限内的贷款承诺，可以部分或全额支取，并在有限期范围内循环使用。客户随时支取额度的过程就是交易的过程。交易环节为金融机构提供了更多可观察的客户行为，也为欺诈风险的识别提供了丰富手段。
1703654560
1703654561
对于频繁交易的个人信贷产品，通常金融机构会进行交易的监控管理，对每笔交易进行实时或准实时的监控，并对疑似欺诈交易进行预警。交易欺诈的过程通常反映出虚假交易和账户接管类的欺诈。仍以信用卡授信为例，出现卡片被他人使用、卡片信息被盗录等情况，这些都是非本人使用授信的情况；而随着互联网支付的发展，越来越多的支付行为是难以追踪实体的，互联网虚假交易的情况越发严重。
1703654562
1703654563
3．还款环节反欺诈
1703654564
1703654565
借款人正常还款，是不是说明就不存在欺诈情况？也不尽然，有部分欺诈以套取资金为目的，但可能仍会正常还款。其危害性在于金融机构未能对借款人的真实资质水平或资金的真实用途进行评估，使得实际风险水平超出金融机构的评估水平。尽管短期内借款人尚可能正常还款，但出现逾期损失的可能性非常高。因此，在贷后交易环节，资金的流向应该被纳入交易监控的内容。
1703654566
1703654567
举一个较为典型的案例，在供应链融资的业务中，供应链核心企业的下游经销商从金融机构获得资金，用途是从核心企业进货。通过还款监控，发现多个经销商的还款资金均来自同一个账户，而此账户的户主为核心企业员工，也就是说核心企业在代替其下游经销商还款。通过外围调查，最终确认此案例属于账户接管型的欺诈，身为借款人的经销商并未拿到这笔借款，而是核心企业占据并使用了这笔资金，因此才出现代还款的情况。
1703654568
1703654570
五、反欺诈的新问题
1703654571
1703654572
创新的获客模式下，欺诈手段也在不断刷新，同时创新业务模式也使得过去一些有效的反欺诈管理手段在逐渐失去作用，个人信贷的欺诈风险发生的可能性在不断上升。
1703654573
1703654574
1．不再有“现场”
1703654575
1703654576
如前所述，销售环节是在客户准入前的唯一现场管理，可以要求销售人员通过一系列的“规定动作”，达到会真人、见真地儿的现场真实性核实目的。但在各种创新模式下，客户准入的过程不再局限于实地现场的面对面营销，而是越来越多地采取远程的获客方式，通过互联网与移动终端，让从未谋面的客户直接进入到审批环节，在便捷客户、提高效率的同时，也使得金融机构无法再依靠传统的现场管理模式把控欺诈风险。
1703654577
1703654578
2．不再有附加申请材料
1703654579
1703654580
为了便捷贷款申请手续，如今的申请材料更加精简。实际上无论是填写申请信息，还是提供附加材料，本身都是在收集客户信息，以减少贷款过程中的信息不对称。客户提供的信息和申请材料越少，金融机构就越是需要从其他途径获取到更多的信息来解决真实性核实与风险评估的问题。精简进件材料本身并不是问题，核心问题是如何能在便捷客户的同时，仍然有足够的信息获取，为真实性核实提供手段，而不是以牺牲风险作为业务发展的代价。
1703654581
1703654582
3．资金接管与虚假交易情况日益严重
[
上一页 ]
[ :1.703654533e+09 ]
[
下一页 ]