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2．交易环节反欺诈
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通常仅有个人循环授信才涉及交易问题，最典型的案例就是信用卡产品。对于类似的个人信贷产品，客户获得的是在一定期限内的贷款承诺，可以部分或全额支取，并在有限期范围内循环使用。客户随时支取额度的过程就是交易的过程。交易环节为金融机构提供了更多可观察的客户行为，也为欺诈风险的识别提供了丰富手段。
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对于频繁交易的个人信贷产品，通常金融机构会进行交易的监控管理，对每笔交易进行实时或准实时的监控，并对疑似欺诈交易进行预警。交易欺诈的过程通常反映出虚假交易和账户接管类的欺诈。仍以信用卡授信为例，出现卡片被他人使用、卡片信息被盗录等情况，这些都是非本人使用授信的情况；而随着互联网支付的发展，越来越多的支付行为是难以追踪实体的，互联网虚假交易的情况越发严重。
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3．还款环节反欺诈
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借款人正常还款，是不是说明就不存在欺诈情况？也不尽然，有部分欺诈以套取资金为目的，但可能仍会正常还款。其危害性在于金融机构未能对借款人的真实资质水平或资金的真实用途进行评估，使得实际风险水平超出金融机构的评估水平。尽管短期内借款人尚可能正常还款，但出现逾期损失的可能性非常高。因此，在贷后交易环节，资金的流向应该被纳入交易监控的内容。
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举一个较为典型的案例，在供应链融资的业务中，供应链核心企业的下游经销商从金融机构获得资金，用途是从核心企业进货。通过还款监控，发现多个经销商的还款资金均来自同一个账户，而此账户的户主为核心企业员工，也就是说核心企业在代替其下游经销商还款。通过外围调查，最终确认此案例属于账户接管型的欺诈，身为借款人的经销商并未拿到这笔借款，而是核心企业占据并使用了这笔资金，因此才出现代还款的情况。
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五、反欺诈的新问题
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创新的获客模式下，欺诈手段也在不断刷新，同时创新业务模式也使得过去一些有效的反欺诈管理手段在逐渐失去作用，个人信贷的欺诈风险发生的可能性在不断上升。
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1．不再有“现场”
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如前所述，销售环节是在客户准入前的唯一现场管理，可以要求销售人员通过一系列的“规定动作”，达到会真人、见真地儿的现场真实性核实目的。但在各种创新模式下，客户准入的过程不再局限于实地现场的面对面营销，而是越来越多地采取远程的获客方式，通过互联网与移动终端，让从未谋面的客户直接进入到审批环节，在便捷客户、提高效率的同时，也使得金融机构无法再依靠传统的现场管理模式把控欺诈风险。
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2．不再有附加申请材料
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为了便捷贷款申请手续，如今的申请材料更加精简。实际上无论是填写申请信息，还是提供附加材料，本身都是在收集客户信息，以减少贷款过程中的信息不对称。客户提供的信息和申请材料越少，金融机构就越是需要从其他途径获取到更多的信息来解决真实性核实与风险评估的问题。精简进件材料本身并不是问题，核心问题是如何能在便捷客户的同时，仍然有足够的信息获取，为真实性核实提供手段，而不是以牺牲风险作为业务发展的代价。
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3．资金接管与虚假交易情况日益严重
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互联网已经织成了一张无形的网络，原本只能在现实生活中实现的事情，如今在网络上均能办成，并且还发展出很多无实体的购买和支付行为，比如之前在淘宝网上红极一时的“买人品”，一元一份，无实体发货，也瞬间吸引了多人购买。互联网上各种看不见、摸不着、跨区域的产品与支付类型，使得资金的使用越来越难监控。网络诈骗、钓鱼网站等层出不穷，使得客户的账户信息极易被别有用心的人盗用并接管，通过网商平台制造的虚假交易更是层出不穷。
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4．电子申请的无成本“试验”
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互联网、平板电脑及手机客户端等电子申请通道，为客户申请提供了便利，其自助性的特征，却使得欺诈分子几乎可以无成本地在申请入口上进行反复多次的试验。一方面，欺诈人员采取“广撒网”的试验能提高骗贷成功的概率以及获得更多的资金。欺诈人员在反复的尝试过程中，也会对金融机构设置的反欺诈防线进行试探，寻找突破口，一旦发现漏洞，就可以短时间内复制大量的欺诈进件。特别是在远程电子申请的方式下，金融机构即使发现欺诈案件，也难以追溯实际欺诈人到底是谁，欺诈的违法成本变得很低，很多欺诈人员的手段被揭露后，他们不过是换个马甲，然后再去骗别家而已。另一方面，电子申请过程中的信息伪造便易程度也提高了，各类身份信息和资质证明材料均为复制件或扫描件，无须提供实物原件，自然伪造材料的难度降低了，文件的真伪更难区分了。
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六、反欺诈的新思路
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尽管互联网所引发的个人信贷业务模式变革带来了很多新问题，但是它也为金融机构带来了更多解决问题的新方法与新工具。
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1．用互联网描述你
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2014年10月23日，一名男子在光天化日之下，手持斧头在美国纽约市街头袭击4名警察，造成其中2人受伤，犯罪嫌疑人扎勒·汤普森在袭警事件中被击毙。纽约警方在次日的记者会上将此次事件定义为恐怖袭击，并称该名犯罪嫌疑人是“独狼”式恐怖袭击者，与有组织的恐怖袭击没有关系。
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为什么警方能够在不到一天的时间内对该名犯罪嫌疑人及其行动做出以上判断呢？这源于美国完备的个人履历记录以及互联网信息获取。根据其个人履历，该犯罪嫌疑人曾在海军服役，后因不端行为遭开除，曾经因为家庭暴力被拘捕6次。也就是说这个人有一份不太光彩的信用记录。而互联网又能告诉我们什么呢？美国设立了专门监控极端组织互联网活动的“搜索国际恐怖组织研究所”，通过互联网信息的追踪，他们了解到犯罪嫌疑人曾在社交媒体发布大量反西方、反社会的言论，他的浏览及搜索记录显示其关注极端主义组织，他还曾在网站上分享极端武装组织“伊斯兰国”的视频，这种行为具有极端宗教主义特征；但是他的社交网络中并未发现极端组织成员，他在互联网上的生活轨迹并未显示其与极端组织有过实质性接触，因此该名犯罪嫌疑人仅是一匹“独狼”，并未参与有组织的犯罪网络。
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上述信息追溯的过程体现出，使用互联网信息，包括互联网浏览行为、搜索记录、社交媒体，可以描述出一个人的文化层次、生活圈子、职业情况和偿付能力，对客户的评价不再局限于征信报告中所体现的历史信贷记录，更多更广的数据已经应用在风险管理中。网络世界虽然虚拟，但不意味着虚假，人在网络上的行为有时反而更为真实。特别是在反欺诈的领域，互联网上能够获取到的信息更为丰富，能够为交叉验证提供更多素材。
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某家金融机构对网络申请进行研究的过程中发现，被识别出的欺诈申请客户集中呈现一个较为显著的特征，即在72％的欺诈案例中，申请人在近12个月内未在国内主流网站上留下浏览记录。互联网浏览记录与欺诈行为本身并没有直接因果关系，但从关联分析角度，一个从不上网的人，突然通过网络渠道申请了一笔金融贷款，非常不合常理。这只是互联网信息在识别与管控欺诈风险方面的一个小小应用。
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2．线上＋线下信息应用
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