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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第五节 客户准入的模型支持
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客户引入管理是金融机构控制风险的第一道重要门槛，该阶段若能对客户进行很好的管理，会为存量和逾期阶段的客户管理带来很大的便利，因此金融机构对于客户引入管理非常重视。客户引入阶段主要解决两个问题：一是引入什么样的客户；二是如何授信。该阶段用于辨识客户资质的模型主要有申请风险模型、初始额度模型和申请欺诈模型。
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一、申请风险模型
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申请风险模型是金融机构最常用也是最重要的模型。申请风险模型通过客户多方面的属性来对客户资质进行综合评价，全面评估客户的风险，引入优质客户，优化金融机构的资产结构，同时为金融机构制定差异化客户管理策略提供依据。申请风险模型常用Logistic回归模型进行开发。申请风险模型衡量的是客户的风险，目标变量由客户的逾期严重性来确定，表现期内逾期天数超过给定阈值的为坏客户，而没有逾期或者逾期程度较低的为好客户。
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申请风险模型预测变量在很大程度上依赖于客户申请信息和信贷历史信息，如央行征信信息，主要从以下几方面进行考虑。
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•家庭；
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•工作；
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•资产负债；
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•学历；
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•信贷历史；
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•还款历史；
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•新信贷追求。
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以上主要反映一般客户的信用风险特征。金融机构还会引入大量的第三方数据，增加客户风险评价的准确性，包括客户流水数据、网络交易行为、浏览行为、评价行为等。这些信息是对金融机构内部数据很好的补充。
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申请风险模型主要在申请阶段应用，用于客户准入。客户准入申请评分的高低采取不同的策略。申请评分低的客户，风险较高，直接拒绝；申请评分在准入评分阈值附近的客户可以通过二次审批决定客户去留；评分较高的客户可直接通过。
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大数据与传统数据结合建模
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