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以互联网信息技术与大数据挖掘为基础，征信信息覆盖的范围更为宽泛，征信机构能够提供的征信服务方式更为多样。特别是随着市场经济的发展，个体工商户、小微企业在经济活动中日益活跃，金融市场上的资金供给方向向小微企业下沉，这给个人征信服务的发展带来广阔的市场空间。征信服务已经显现出向大数据整合与挖掘方向的发展趋势，未来将能够在更广泛意义上为金融机构提供大数据逻辑比对下的客户信息校验，基于大数据的评级和评分，也可以基于大量外部数据的整合，提供客户风险预测服务与行为特征预测服务，为金融机构的风险全流程管理与客户管理提供抓手。
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3．征信数据处理技术革新
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随着大数据的发展，个人信用信息数据量呈几何级上涨，对数据的存储、运算、查询都有着巨大影响。但随着互联网及数据技术的革新，海量数据的处理技术将越来越先进，庞大数据的并发性存储、加工、转换、查询的效率会越来越高。数据更新的速度更快，征信信息查询的方式也会发生改变，使得更多机构可以更有效率地享受到征信数据服务。
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4．征信数据采集和应用规范化
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征信管理的法律法规将会更加完善，特别是加强对个人隐私数据的保护。2012年12月第十一届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过了《关于加强网络信息保护的决定》，对互联网信息的采集、使用进行了原则性规定，预示着未来对于网络信息的使用将逐步纳入监管范围，逐步进行规范。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第四章 存量客户管理
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第一节 生命周期管理
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一、客户关系生命周期理论
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客户生命周期，通常情况下讲的是客户关系生命周期，也就是经营机构与客户之间，从相识走向熟悉，从熟悉再到分道扬镳的整个过程。这个过程是以时间作为维度，描述在不同时间段上，客户与机构之间的关系，以及每个阶段相应的客户行为特征。
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客户生命周期理论的核心观点在于，一个客户的属性特征、行为表现并非静止不变的，在客户与机构之间关系的不同阶段，客户的表现会发生变化，为机构带来的收益水平也不同，因此客户管理过程本身应该是一个动态的、持续的过程。
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客户关系生命周期的阶段划分有不同的标准，较具代表性的研究是Dwyer等人发表的论文，他们依据买卖关系发展建立了五阶段模型，包括认知、考察、扩展、承诺、解体五个阶段。在认知阶段，买卖双方通过各种途径触达对方；在考察阶段，买方搜索卖方，并进行尝试性的购买；在扩展阶段双方的依赖程度日益加深；在承诺阶段交易双方对彼此高度满意，并互相保证持续现有关系；在解体阶段则至少有一方退出了这个买卖关系。在这个研究的基础之上，又有其他学者推出了其他阶段划分方法，主要延伸是增加了“衰退”阶段，描述客户关系从高度互信的成熟合作向中止合作渐变转化的这一过程。
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无论是五阶段模型还是六阶段模型，客户关系生命周期反映的都是不同时期客户与机构之间的关系，同时针对每一阶段揭示出该阶段客户经营的关键要素，并就每一阶段的管理决策核心进行阐释。
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在个人信贷业务经营领域，客户方是购买贷款产品和服务的借款人，而金融机构则希望通过对客户关系生命周期的剖析，找到不同阶段客户经营和管理的重点。在客户获取阶段，金融机构的管理决策要点在于获取什么样的客户、用什么样的方式获取。在客户提升阶段，金融机构需要找到方法不断增强客户对机构的信任，实现客户收益贡献的提升。这里还隐含着一个问题，金融机构需要保留哪些客户、清退哪些客户，对于无法实现价值提升、会带来较大风险的客户，金融机构可以选择主动退出合作关系，避免造成更大的损失或资源浪费。在客户成熟阶段，客户已经与金融机构达成了较为密切的关系，维护长期的客户关系、夯实客户忠诚度是此阶段的管理重点，因此，在该阶段应解决不同的客群身上投入资源的比例，提供针对性的服务等问题。衰退期的客户已经出现了流失的征兆，采取措施留住客户是金融机构的核心驱动。在客户流失阶段，是否挽回客户，挽回哪些客户，采取什么手段挽回客户，是金融机构管理决策的主要内容。
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从客户关系生命周期理论内容可以看出，客户关系维护与管理是一个全周期的过程，从触达并获取客户开始，一直到客户离席，每一个阶段均有相应的管理要点。那么为什么要在存量客户管理阶段重点讨论客户生命周期管理呢？
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首先，金融机构对客户的全流程管理本身覆盖了客户生命周期的各个阶段，其中存量管理阶段对应客户生命周期的管理阶段最为复杂，除了客户获取外，客户提升、成熟、衰退和流失阶段都在存量管理阶段涵盖了。
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其次，存量管理阶段对客户风险-收益的影响非常重大。获取新客户的成本远高于维系一个老客户的成本。存量客户管理阶段是直接和间接利润来源的重要阶段，存量管理是否有效，决定了金融机构面临的风险水平与资产收益能力。
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再次，存量管理阶段是沟通贷前、贷后的桥梁，是资产组合管理和客户管理动作实施的重要阶段。在存量管理阶段，应将识别出的优质客户特征及时反馈给客户获取单位，对坏客户执行清退，及时止损，或向逾期催收环节传导信息，做出相应运营资源准备。
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关于客户生命周期管理的讨论经常见诸于营销、市场领域的讨论，似乎与风险管理关系不大。其实不然，在风险管理过程始终要平衡风险与收益，而维系客户关系本身就是要在全周期内评价和提升客户带来的收益，因此风险管理动作会直接影响客户关系，客户关系管理的方式、方法也影响风险水平。因此，风险管理动作很多时候是“一箭双雕”的，既是对风险的管控，又是管理客户关系的手段。
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风险管理因此也需要与客户关系管理结合起来。例如，在客户生命周期的管理过程中，可能为老客户提供新的产品和服务，客户接受同一机构的多个产品，意味着客户黏性和忠诚度的提升。而从风险管理的角度出发，由于新产品的不同风险性质，可能使得客户的行为特征和风险属性发生变化。因此，在客户关系的持续经营过程中需要随时观测，根据不同生命周期阶段采取有针对性的风险管理策略。
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二、价值提升过程中的平衡艺术
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在客户生命周期的管理方面，不但要注重客户与机构关系的周期，也需要注重客户自身的生命周期。两种生命周期管理须有机结合，平衡推进，从而提升客户综合价值。
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