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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第三节 存量客户授信管理
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存量客户授信调整仅是存量客户管理手段中的一个，但是却非常重要。作为提供融资服务的金融机构而言，授信额度是贷款产品最重要的属性之一。在存量客户管理阶段，多种经营手段最终都会涉及授信额度的调整。如未能重视授信额度的管理，很有可能造成风险的快速上升，将引入端的“好客户”变成存量中的“坏客户”也是有可能的。
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为了做好存量客户授信的管理，最核心的是要明确针对每一个客户应该给多少授信的问题。合理授信的衡量需要做到下面的“三个平衡”。
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一、“三个平衡”
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首先是需求平衡，即授信额度与客户的额度需求相适应。这里的额度需求，并非指客户想要多少授信，而是客户的实际额度需求。在目前个人特别是个体小企业主获取授信还相对困难的情况下，借款人自然希望在一个金融机构获取到尽可能多的融资额度，以备不时之需。但是实际额度需求并不是指客户要求的授信，而是指基于客户融资需求背后的实际用途，估算的合理融资规模。过高或过低的授信额度都有可能导致金融机构最终失去这个客户。例如，对于一个经营小吃店的个体户而言，其融资主要用于进货的资金周转，而结合店铺的经营规模、历史进货资金支付、周转周期等实际情况，可衡量出该店的实际额度需求。通常借款人希望获得更高的额度，但是，如果客户拿到超过其实际生意运营所需的资金规模，必然会部分地投入非经营领域。超额部分的资金运作及回收情况，无论对借款人还是金融机构，都较难评估其风险情况。
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其次是偿付能力平衡。在存量管理阶段，授信额度与偿付能力的动态平衡对风险管理来讲非常关键。由于在客户准入阶段已经对客户的偿付能力进行了评估，并给出了相应的授信，在存量管理阶段，授信的动态管理往往被忽略了。
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存量客户管理中，偿付能力的评估体现在两个维度上。一维度是授信追加时的评估，既然新增了授信金额，就要对这笔新增授信对客户的还款造成的压力进行有效评估，此时不能仅依靠观察客户历史还款情况来核准新的授信额度。另一个维度上，则要求金融机构对客户偿付能力进行持续监控，即使金融机构对某一客户未追加授信额度，该客户仍有可能受到其他外部因素影响，使得准入时体现出的偿付能力出现较大波动，此时需要根据实际情况对授信敞口进行管理。
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最后是管理目标平衡。借款人需求切实，偿付能力符合条件的情况下，是否要对授信进行调整，还有一方面的因素来自于金融机构自身的管理目标。从存量客户管理目标出发，金融机构需要借助各种管理手段，最终是要实现客户行为引导、客户结构优化、风险调整后收益提升等核心目标的。从管理需求出发，受限于信贷资源的边界，金融机构可能并不会对所有有需求、有偿付能力的客户都平均地分配信贷资源，而更可能向有提升潜力的客户进行授信倾斜。
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二、衡量方法
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授信额度要基于客户层面管理。金融机构的融资评价对象是个人，授信额度也是针对客户个人的，每个人的偿付能力边界是不随着融资产品和服务种类的增多而提升的。因此无论金融机构要给出多少的新产品追加，都还是要回归到客户本身进行授信额度的衡量。授信管理必须要有客户层面的归集，不能单纯按照账户或借据进行管理。
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客户层面的授信管理，可以理解为金融机构内部的授信信息归集。这就要求金融机构明确知晓本机构对每个客户的融资金额。说起来容易，做起来难，特别是针对产品类型较多、按照业务条线管理的综合型金融机构，很可能不同业务线之间的信息共享会出现障碍，互相之间难通信息，或由于内部争夺客户造成过度授信。例如综合性银行，同时经营多种贷款产品，很可能为客户办理了住房抵押贷款，又基于客户资产情况核准了一笔个人信用贷款，再发放一张消费使用的信用卡。但是回到源头，上述三笔贷款的衡量标准都是客户手里的那一套房产，如果每笔贷款只是单独考量客户的偿付能力来核准授信额度，那么过度授信的特征就非常明显了。这种金融机构的内部过度授信，可能来源于各业务条线之间的信息共享不充分，也可能是由于不同业务条线争夺存量客户而造成的。
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即使金融机构内部信息共享和协调管理全无问题，也存在其他机构对该客户进行授信的可能。当前经济环境中，借款客户的共债问题越发突出，一个好客户被多家金融机构争夺，每家机构都希望尽可能地满足客户的全部额度需求。即使单家金融机构的授信额度并不冒进，但多家机构的授信加起来势必会超过客户的偿付能力。共债问题的凸显就像是机构对金融生态环境的过度开发，会给各家金融机构共同赖以生存的环境造成破坏。
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实际上，金融机构已经意识到并开始着手解决这个问题，例如关注征信报告中他行授信的情况，对于已经持有多行授信的客户审慎处理。在信用卡行业监管方面，也明确要求，对于在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录的申请人，应当从严审核，加强风险防控。但是，征信记录尚不能解决所有问题，通过民间融资渠道或小贷公司以及众多P2P贷款公司进行融资的信息并没有进入央行征信报告，这些“隐性”负债问题是非常值得关注的。
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在一份汇付天下有限公司和西南财经大学共同推出的调研报告中显示，中国约1/3的小微企业有借款，但仅有11.9％是从银行等金融机构获取的，77％采取民间借贷方式融资，还有14％的小微企业从金融机构获取的贷款额度不足，同时还涉足民间借贷融资。这只是从一个侧面说明无法核实的隐性负债的涉及面之广。现在很多无法在征信系统中记录贷款情况的金融企业也开始自发地建立行业自律规范和信息共享平台，希望解决共债问题上的信息不对称。
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三、授信管理方式
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在存量客户管理阶段，授信管理的手段并非仅有调升或追加授信额度，控制和降低授信额度也是必要时需要采取的措施。若监测发现客户风险负向迁徙，可采取控制风险敞口的方式进行管理；或根据客户特征及风险-收益情况，金融机构也可对低收益类客户进行额度压缩，以实现信贷资源的优化配置。授信额度具有相对黏性，一旦调升，再想进行下调具有一定困难，可能造成客户的提前流失，因此额度下调的策略要审慎采用。
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既然授信额度的调整具有相对黏性，那么对于授信额度上调的操作也要保持审慎。因此有些授信额度上调可以采用临时的方式进行，例如在一定时间区间内或特定资金用途上，临时性地提供更高的贷款额度。这种方式多使用在信用卡等循环类贷款品种的临时额度调升上。
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授信总额度需要基于客户层面进行统一管理，同时关注单笔授信的用途。由于风险特征和控制要素的不同，会根据不同产品、不同用途的借款匹配不同的授信额度。举例而言，为支撑客户的日常消费的循环授信，给予相对小额度的授信即能满足客户需求，但在遇到家装等大额消费的情况下，可以单独匹配出针对家装用途的略高些的授信资金，并采取分期付款方式偿还。但为了确保家装贷款授信额度不被消费串用，或在客户家装贷款还清后不会虚增其消费授信，可以考虑单独匹配专项贷款资金账户，甚至可以对专项账户限制支付路径，采取定向支付的方式保证资金切实用于申请用途。客户日常消费额度与专项消费额度需要分别管理，并在客户层面有统一的评估。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第四节 风险预警体系
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一、存量风险预警
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