1703655488
1703655489
失联即失去联系，是逾期催收中最为常见的问题，同时也是最难解决的问题之一。由于触达客户是逾期催收最基本的前提条件，如果无法触达客户则无所谓催收，更谈不上回款，故失联客户管理对提升催收效果起到重要作用，是逾期催收管理的重要组成部分。
1703655490
1703655491
失联分为两种情况：一是主观失联；二是客观失联。主观失联是指客户不接催收人员电话，导致联系不上客户。客观失联就是客户联系方式失效，没有办法联系上客户。主观失联由客户主观拒绝和催收人员联系导致，通过其他方式，如上门或更换电话号码等联系方式，都有联系上客户的可能性。而客观失联则需要进行失联信息修复。失联修复主要包括内部信息修复和外部信息修复。内部信息修复，是指通过整合金融机构内部的销售系统、审批系统、电销系统等可能记载客户额外的联系信息来进行失联修复。外部信息修复则是通过合法途径获取征信数据、公安系统数据、物流数据、同业共享数据等来修复客户的联系方式。
1703655492
1703655493
客户联系方式的维护是一个长期性、持续性的工作。在客户未逾期阶段就应该建立起相应的防失联机制，对于可能产生逾期风险的客户，需定期和客户保持联系，及时更新客户联系方式；对于某些风险较高的客户还可以采用回访机制，及时了解客户现状并确保客户的可联性。
1703655494
1703655495
新兴的金融模式下失联的问题更要引起关注。一方面，线上申请的模式下，缺少现场环节，客户有的会提供虚假联系方式、地址、工作证明或居住证明等，在没有有效数据核实的情况下，导致客户失联的可能性增加。另一方面，在失联以后，修复的外部信息较少，像P2P行业现在难以获取央行征信数据、公安系统数据，通过外部获取客户联系方式的可能性较小。
1703655496
1703655497
大数据解决失联问题
1703655498
1703655499
大数据本身就意味着更广泛的数据来源与更庞大的数据输入，通过海量数据信息的搜集与传递，能够精准刻画出客户的个人特征、生活圈子与社交网络。这些数据为金融机构进行真实性核查和风险评估提供了帮助。
1703655500
1703655501
1703655502
1703655503
在逾期失联客户方面，大数据带来了以下两方面的影响。
1703655504
1703655505
1703655506
1703655507
第一，提前识别失联客户。传统客户管理过程中，只有当金融机构与客户进行主动联系时，才有可能识别出失联客户。在大数据的帮助下，可以提前识别失联客户，或在客户失联以前及时更新客户联系信息。例如，与外部电商拥有的客户物流信息进行交叉核实，发现客户申请贷款时提供的联系方式与近期网购中使用的任一联系方式均无法匹配，则可能意味着客户更新了联系信息。这时，金融机构就需要采取措施，追溯与客户业务往来的全部信息，如客服呼入电话、联系人信息等，主动发起与客户的沟通与联络，避免客户失联的发生。
1703655508
1703655509
1703655510
1703655511
第二，修复失联客户信息。对于已经失联的客户，需要通过各种途径修复客户信息，大数据可以为失联修复提供一定的解决方案。例如，通过查号台可查得企业联系电话、相关关系人的电话、互联网公开信息等，都是修复失联信息的有效途径。互联网积累的大量关联信息，能够为金融机构摸清客户的工作、生活、社交网络提供帮助。当然，如何在不触及个人隐私的底线范围内应用大数据，还需要行业机构的进一步探索与监管机构的进一步规范。
1703655512
1703655513
1703655514
1703655516
四、不良资产处置
1703655517
1703655518
不良资产处置指银行对逾期客户形成的呆账、坏账进行处理，优化银行资产结构的过程，主要包括不良资产核销和不良资产打包出售等手段。不良资产核销指金融机构承担风险和损失，对符合认定条件的长期逾期账户的逾期本金及利息，按规定程序从账面上剔除的过程。不良资产核销是金融机构处置不良资产最常见的方式，核销长期逾期的账户，更能体现金融机构当前的风险水平和财务状况。财政部印发的《金融企业呆账核销管理办法》对呆账的认定、核销、管理与监督做了明确的规定，金融机构不良资产核销必须严格按照管理办法规定执行。
1703655519
1703655520
银行通过打包将不良资产出售给资产管理公司是较快甩掉不良包袱的一种方式。购买不良资产的金融资产管理公司可通过诉讼追偿、资产重组、出售等方式实现盈利。1998年末召开的中央经济会议决定组建金融资产管理公司。从1999年开始先后成立了信达、东方、长城、华融四家资产管理公司，专门接受并处理四大国有商业银行的不良贷款，最大限度地实现不良资产处置变现的目的。随着四大金融资产管理公司政策性不良资产收购任务的完成，从2007年它们开始纯商业化运作，收购和处置金融机构剥离的不良资产。
1703655521
1703655523
五、逾期信息管理
1703655524
1703655525
在整个信贷运营的过程中，逾期催收管理并非割裂出来的独立业务环节，而是与客户引入、存量管理密切相关的。逾期催收并非催回账款了事，而是要从逾期信息中挖掘出不同客户群和产品的风险特征，从催收信息中识别客户的行为特征，从而向贷前、贷中进行反馈，是形成风险全流程闭环管理中非常关键的一步。逾期信息对金融机构来说是一笔宝贵的财富，是客户风险预测的数据来源，只有做好了这部分信息积累工作，方能完整评价客户的风险-收益情况，反推前面的业务环节，知晓客户引入与客户管理的具体方向。
1703655526
1703655527
一方面，在逾期客户管理过程中会通过监测体系，跟踪在逾期客户管理中出现的问题，提高运营效率。同时，通过监测体系监控催收策略是否有效，是优化催收策略的基础。通常，逾期客户运营监测的对象有两部分：一部分是监测最终结果，包括账龄、区域、渠道、计量模型、开户时间、催收公司、催收方式、催收策略等，监测指标包括逾期金额、不良金额、核销金额、逾期率、不良率、各账龄滚动率、化解率、回款率等；另一部分是监测催收过程，如第一次催收距逾期时间、催收日期、催收时间、催收手段、催收结果，第二次催收距逾期时间、催收日期、催收时间、催收手段、催收结果……
1703655528
1703655529
第一部分指标监测的作用在于可以快速掌握金融机构各维度和整体的风险情况和催收策略的效果，有利于下一步催收工作的安排、催收目标制定等，及时调整和优化催收策略。
1703655530
1703655531
第二部分的监控是对催收全流程的监控，催收讲求的是“在对的时间采取对的方式”。什么时候该进行催收，采用什么方式，隔多长时间应再次催收，再采用什么方式，这些环节的设置对回款都会有影响。故催收全流程的监控对于催收策略的设计和优化都有重要的意义。
1703655532
1703655533
另一方面，在逾期管理阶段通过跟踪及监测的情况，可以及时发现客户的问题、流程的问题甚至是授信政策的问题。例如，基于早期逾期信息的反馈，在存量客户管理阶段能够获知高风险客户群的来源与行为特点，有的放矢地进行存量管理。即使是暂未发生逾期风险的客户，由于其与其他已经发生逾期的高风险客户具有同样的客户特征与行为特征，可以归类为高风险客户群，在存量阶段就需要采取客户主动触达、信息确认、贷中检查、降低授信、提前清收等管理措施，及时控制风险，降低风险发生的概率或缩小风险敞口。这也是风险预警体系的重要组成机制之一。又如，从逾期管理再向前延伸至客户引入阶段，基于后端逾期信息的反馈，可将风险客户特征提炼为客户营销与准入阶段的有效信息，将其传递给销售及审批端，从一开始就杜绝高风险客户的引入。例如，在对逾期客户的分析过程中，识别出频繁更换工作的授信客户，由于其工作稳定性较差，还款能力不足，且存在较高的逾期失联风险，就可以将此特征总结为政策规则，在营销与准入阶段，避免引入此类客户，从而降低业务逾期风险。
1703655534
1703655535
1703655536
1703655537
[
上一页 ]
[ :1.703655488e+09 ]
[
下一页 ]