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高账龄客户催的时主要目标是控制损失，实施催收更应注重渠道建设，如部署催收公司、公安、法院、分支网点合力开展催收，促进存量化解，而催收计量模型的作用并不是很大。对于低账龄客户群体，催收计量模型有充足的用武之地。例如，在客户未逾期之前就可通过行为模型和M0-M1滚动率模型筛选出高风险客户，以便提前关注和提前催收。而对于低风险客户，催收主要是以提醒为主或者不催收，甚至可以培养一部分客户的逾期习惯，该部分客户风险较低但又能创造出非常高的收益，对提高金融机构的收益率有着很大的帮助。
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客户分群对模型的依赖性较强，但是分群不能脱离实际业务。例如，对金融机构的VIP客户等应成立专案组单独进行催收，在保证催收效果的同时也应注重客户的感受，维护和客户的良好关系。又如，对欺诈客户应设立专门的人员进行管理，通过司法手段尽可能挽回损失。此外，催收计量模型的开发对数据的依赖性很强，既需要保证历史数据的时间长度又要保证历史数据质量，对催收系统和催收数据要求很高。
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无论采取什么样的催收策略，金融机构都需要持续优化催收策略。随着业务的发展，客户群体的变化，以及其他外部环境的改变都会导致催收策略的效果变差，金融机构应及时对催收策略进行调整和优化。
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但是策略优化并不是一蹴而就的事情，通常可采用冠军和挑战者方式进行。冠军策略为原催收策略，挑战者策略为新策略。随机抽取一定比例的客户应用挑战者策略，其他客户保留原有催收策略，这样对业务的影响相对较小，保证业务和风险指标的稳定。在策略应用后，监测、比较冠军策略和挑战者策略的优劣性，当实践证明挑战者策略优于冠军策略时，就可利用挑战者策略取代原有策略，扩大应用范围。
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冠军策略和挑战者策略具有很多的优越性。①保证业务的稳定性。实际业务的开展中，业务的稳定性很关键，否则会让催收人员难以适应，催收工作很难开展。②可同时设计多个挑战者策略。随机抽取不同的客户群体，分别应用多个挑战者策略，根据后续应用监测结果，选取表现最好的策略作为最终上线的策略。③提高催收效果。通过不断地尝试和比较，选择最优策略，提高催收效果。
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大数据改变催收策略的制定方式
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简单地说，催收策略确定的就是对什么样的人，使用什么样的催收工具与手段。大数据的应用，使金融机构对客户的刻画更为精细，不同客户对于不同催收手段的不同反应，也能够通过大数据来挖掘规律。
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例如，对于一个几乎没有上网记录的客户，发送电子邮件进行催收，几乎起不到触达效果，采取语音提醒可能效果更佳；如果移动运营商记录反映出客户的可联手机在白天工作时间内均处于关机状态，只有在非工作时间才有通话或上网记录，那么电话催收的时间安排就需要定在晚上或休息日；对于一个大数据挖掘出的“微博控”，同样内容的催收还款提醒文字，通过微博私信发送比通过手机短信发送的效果更好。
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这些例子都说明，大数据正从更广的范围内收集客户更多层面的信息，使得金融机构能够对客户的反馈做出更为精准的预测，从而采取更优的催收方式，提升催收效果。
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二、委外催收公司管理策略
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随着金融信贷行业的发展，特别是信用卡和小额贷款的快速发展，管理工作压力也越来越大。由于个人信贷业务客户具有金额小、数量多、地域分布广、无抵押的特点，给催收工作带来了很大的挑战。另外，催收人员的管理难度也很大，催收人员的流动性高，管理成本较高。因此，金融机构开始寻求和专业的催收公司进行合作。催收公司利用专业能力对金融机构的逾期客户进行催收，降低金融机构的催收人员管理成本，提高催收效率，同时可以通过催收公司丰富的社会资源，对客户信息进行完善和补充。
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委外催收可以很好地帮助金融机构降低催收成本，提高回款率，但同时也面临着很多问题。一是国内催收公司缺乏统一监管，催收公司良莠不齐，在催收过程中要确保业务的合规性，避免客户投诉、损坏金融机构形象。二是信息安全问题严重。催收公司需要从金融机构获取贷款人的联系信息、欠款信息、身份信息等进行催收，要谨防信息泄露。三是委外催收常常面临定价难的问题。因为金融机构无法准确测算委外客户回款的比例，合理定价是保证双赢的关键。因此，金融机构在对催收公司的管理上应制定相应的管理策略，保证催收工作合法合规。
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首先，建立完善的准入和退出机制。在选择催收公司时，应通过实地考察、同业咨询等措施，对催收公司的经营历史、软硬件情况、管理制度、催收人员素质、信息查询渠道等进行评估，保证催收公司的资质。另外，对催收机构要有明确的考核和退出机制，筛选业绩优异机构、淘汰业绩不良或操作不合规的催收机构。
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其次，建立明确的信息保密制度。信息泄露是金融机构严重的风险事件，故在和催收机构合作的过程中，要签订保密协议，规范信息的传输、应用、保存、销毁等各个环节，防止信息泄露。
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再次，加强和合作机构的伙伴关系培养。根据公司资质、支持力度与催收业绩，明确金融机构的核心委外催收公司，与核心催收机构建立长久有效的战略合作伙伴关系，有利于催收机构的催收资源向金融机构倾斜，保障催收效率。
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最后，要有合理的定价机制。催收机构经营是以盈利为目的，追求利益的最大化。合理地定价才能提高催收公司的积极性，达到催收效果的最优。根据客户的回款可能性进行差异化定价，并在此基础上增加实际回款率的差异化定价，回款率越高，则佣金比例相应提高，如此能够协助催收公司取得更好的催收效果，达到双赢的目的。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第六章 全面风险管理
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第一节 巴塞尔新资本协议
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20世纪70年代，随着布雷顿森林体系的瓦解，外汇市场波动剧烈，金融衍生工具不断创新，金融投机盛行，银行监管不力，尤其对于国外机构的监管严重缺失，由此引发欧美严重的银行危机，原联邦德国的赫斯塔特银行和美国的富兰克林国民银行相继倒闭，促使国际银行业反思银行的监管问题。1974年在国际清算银行的倡导和支持下，西方十国集团中央银行行长在国际清算银行总部瑞士巴塞尔召开会议，并成立了巴塞尔银行监管委员会（以下简称巴塞尔委员会），该委员会的目的在于加强国际合作，建立银行监管标准，提高银行风险管理水平，维护国际银行业健康发展。
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