1703655726
1703655727
这些例子都说明，大数据正从更广的范围内收集客户更多层面的信息，使得金融机构能够对客户的反馈做出更为精准的预测，从而采取更优的催收方式，提升催收效果。
1703655728
1703655729
1703655730
1703655732
二、委外催收公司管理策略
1703655733
1703655734
随着金融信贷行业的发展，特别是信用卡和小额贷款的快速发展，管理工作压力也越来越大。由于个人信贷业务客户具有金额小、数量多、地域分布广、无抵押的特点，给催收工作带来了很大的挑战。另外，催收人员的管理难度也很大，催收人员的流动性高，管理成本较高。因此，金融机构开始寻求和专业的催收公司进行合作。催收公司利用专业能力对金融机构的逾期客户进行催收，降低金融机构的催收人员管理成本，提高催收效率，同时可以通过催收公司丰富的社会资源，对客户信息进行完善和补充。
1703655735
1703655736
委外催收可以很好地帮助金融机构降低催收成本，提高回款率，但同时也面临着很多问题。一是国内催收公司缺乏统一监管，催收公司良莠不齐，在催收过程中要确保业务的合规性，避免客户投诉、损坏金融机构形象。二是信息安全问题严重。催收公司需要从金融机构获取贷款人的联系信息、欠款信息、身份信息等进行催收，要谨防信息泄露。三是委外催收常常面临定价难的问题。因为金融机构无法准确测算委外客户回款的比例，合理定价是保证双赢的关键。因此，金融机构在对催收公司的管理上应制定相应的管理策略，保证催收工作合法合规。
1703655737
1703655738
首先，建立完善的准入和退出机制。在选择催收公司时，应通过实地考察、同业咨询等措施，对催收公司的经营历史、软硬件情况、管理制度、催收人员素质、信息查询渠道等进行评估，保证催收公司的资质。另外，对催收机构要有明确的考核和退出机制，筛选业绩优异机构、淘汰业绩不良或操作不合规的催收机构。
1703655739
1703655740
其次，建立明确的信息保密制度。信息泄露是金融机构严重的风险事件，故在和催收机构合作的过程中，要签订保密协议，规范信息的传输、应用、保存、销毁等各个环节，防止信息泄露。
1703655741
1703655742
再次，加强和合作机构的伙伴关系培养。根据公司资质、支持力度与催收业绩，明确金融机构的核心委外催收公司，与核心催收机构建立长久有效的战略合作伙伴关系，有利于催收机构的催收资源向金融机构倾斜，保障催收效率。
1703655743
1703655744
最后，要有合理的定价机制。催收机构经营是以盈利为目的，追求利益的最大化。合理地定价才能提高催收公司的积极性，达到催收效果的最优。根据客户的回款可能性进行差异化定价，并在此基础上增加实际回款率的差异化定价，回款率越高，则佣金比例相应提高，如此能够协助催收公司取得更好的催收效果，达到双赢的目的。
1703655745
1703655746
1703655747
1703655748
1703655750
互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第六章 全面风险管理
1703655751
1703655753
第一节 巴塞尔新资本协议
1703655754
1703655755
20世纪70年代，随着布雷顿森林体系的瓦解，外汇市场波动剧烈，金融衍生工具不断创新，金融投机盛行，银行监管不力，尤其对于国外机构的监管严重缺失，由此引发欧美严重的银行危机，原联邦德国的赫斯塔特银行和美国的富兰克林国民银行相继倒闭，促使国际银行业反思银行的监管问题。1974年在国际清算银行的倡导和支持下，西方十国集团中央银行行长在国际清算银行总部瑞士巴塞尔召开会议，并成立了巴塞尔银行监管委员会（以下简称巴塞尔委员会），该委员会的目的在于加强国际合作，建立银行监管标准，提高银行风险管理水平，维护国际银行业健康发展。
1703655756
1703655757
1975年9月，巴塞尔委员会出台了第一个巴塞尔协议，并在1983年5月进行具体化和明细化。协议主要强调两个观点：①任何银行的国外机构都不能逃避监管；②母国和东道国应共同承担的职责。第一个巴塞尔协议非常简单，并未提出具体可行的监管标准。
1703655758
1703655759
1988年7月巴塞尔委员会通过了《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的报告》（常称为“旧资本协议”）。旧资本协议是第一个巴塞尔协议的巨大进步，它建立了全球统一的银行风险管理标准，提出了操作可行的监管标准，明确资本分类和风险加权资产的计算标准，强调资本充足率对于风险管理的重要性，利用资本约束银行发展，防止银行过度扩张。
1703655760
1703655761
随着世界经济一体化，金融国际化加剧，金融衍生工具交易量快速膨胀，银行业务更加多样化和复杂化，旧资本协议在实践中出现很多问题。一是过度强调资本充足率的重要性，忽视银行风险管理。1993年底资本充足率远超过8％的巴林银行在1995年倒闭，反映出资本充足率作用的不足。二是只强调信用风险的重要性。巴林银行、大和银行的倒闭和亚洲金融危机让银行业意识到银行的风险不是由单一风险构成，而是由信用风险、市场风险、操作风险等多种风险相互交织而成。三是资本充足率计量缺乏敏感性，旧资本协议根据资产负债表中的表内外项目进行分类并确定其风险权重，但是没有考虑同类资产中的风险差异。四是容易造成银行资本套利，旧资本协议对于银行通过资产证券化等将信用风险转化为市场风险的行为，没有配以相应的风险权重，银行很容易实现资本套利。利用资本来约束银行过度扩张的理念无法得到实施。
1703655762
1703655763
2004年6月，巴塞尔委员会发布了《统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》（常称为“巴塞尔协议Ⅱ”或“新资本协议”）。新资本协议是旧资本协议上的一次质的飞跃，对旧资本协议进行了全面修订。新资本协议保留了旧资本协议中资本充足率的核心理念，增加了监督检查、市场约束，这三大支柱相辅相成，构成了银行风险评估的有机整体。
1703655764
1703655765
和旧资本协议相比，新资本协议的进步体现在：一是建立更全面完善的风险监管框架，在强调最低资本要求的同时，重视监管当局的监督检查，同时引入市场约束，要求银行进行有效的信息披露，发挥市场的监督作用，从内外部加强对银行的风险监管。二是扩大资本充足的约束范围，防止银行通过资产证券化等手段进行资本套利。三是风险权重更具敏感性，引入外部评级，根据外部评级和资产分类确定资产的风险权重，增加风险权重的敏感性。四是重视风险计量技术，不管是信用风险、市场风险还是操作风险，新资本协议在提供标准权重方法计量风险资产的同时，鼓励银行采用风险计量技术来计量风险，增强风险资产的敏感性，给予银行足够的自由度。五是全面加强风险管理理念，从单一信用风险到全面风险管理，增加了风险管理的广度和深度。
1703655766
1703655767
2007年美国次贷危机爆发，雷曼兄弟公司的倒闭打破了“大而不倒”的神话，并迅速引发全球性金融危机。世界各国大量企业破产，失业率激增，经济增速放缓甚至出现严重倒退，股市、房市长期低迷。巴塞尔委员会针对危机中出现的杠杆率过高、流动性不足、顺周期过度扩张等问题在2010年12月发布了《巴塞尔Ⅲ：更稳健的银行和银行体系的全球监管框架》和《巴塞尔Ⅲ：流动性风险计量、标准和监控的国际框架》。
1703655768
1703655769
巴塞尔协议Ⅲ在巴塞尔协议Ⅱ的基础上对银行提出更加严格的要求，但依然维持着巴塞尔协议Ⅱ的框架和计量体系，是对巴塞尔协议Ⅱ的补充。主要体现在：①增强资本特别是一级资本的要求。②对资本充足率要求更严格，提高一级资本充足率的比例和由普通股构成的一级核心资本充足率的比例，设立资本留存缓冲和逆周期资本缓冲，防止银行在顺周期的情况下过度扩张。③增加杠杆率要求，这是对资本充足率的重要补充。④增加流动性监管要求。
1703655770
1703655771
巴塞尔委员会吸取了国际先进银行风险管理经验，并在危机中进行反思，在实践中改进，使巴塞尔协议始终代表着先进的风险管理理念，并且它的科学性、合理性和可操作性令其成为国际银行界的监管标准。银行管理是否满足巴塞尔协议规定成为衡量银行风险管理水平的准则之一，而巴塞尔新资本协议的出台也预示着银行风险管理从传统的资产负债风险综合管理模式进入以资本为约束的全面风险管理模式。
1703655772
1703655773
1703655774
1703655775
[
上一页 ]
[ :1.703655726e+09 ]
[
下一页 ]