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金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659114]
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金融e时代：数字化时代的金融变局 推荐序二 大象无形
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从山西票号结实的柜台到华尔街高耸的大楼，金融帝国总是以巍峨的形态来彰显实力。直到进入20世纪，互联网以无形的力量侵蚀、解构了它貌似坚实的格局。
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半个世纪以前，当计算机通信技术刚刚以“电算化”的技术面孔进入金融业务流程的时候，“IT（information technology）”作为信息技术，只是提高清算效率的新工具，从会计电算化到电子资金转账系统，从自助银行到互联互通，从互联网到掌上终端……谁也不会想到，半个世纪以后，信息技术演变成无孔不入的互联网应用，当下的“IT”一词解为“internet technology”似乎更为贴切。
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正如万建华在书中所言：“技术很多时候像寓言中的‘阿拉伯骆驼’，一旦‘主人’允许它进入‘帐篷’，一场反客为主的游戏就开始了。”在中国长达20年的金融电子化过程中，金融业已经演变为一个特殊的信息产业，IT技术就是那只桀骜不驯的“骆驼”，被金融机构请进互联网这个无边无际的“帐篷”之后，它表现出惊人的魔力，已经完全超出了我们大多数人的想象。
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前一段时间，我在研究互联网对现代金融格局影响时发现：互联网技术和平台商业企业结合，正在孕育着既有别于商业银行的间接融资，又有别于资本市场直接融资的第三种金融——互联网金融模式。它是IT和金融的“混血儿”，既有技术创新的面孔，更有商业模式创新的骨骼，是一种以平台规则主导且充分体现投融资者个人意志的民主化、大众化金融。
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金融服务从柜台走向指尖，也许并不一定意味着金融帝国的崩塌，但传统金融格局的解构已经在悄悄地发生。万建华把商业银行、证券公司等金融机构发展以互联网为代表的电子渠道形容为“金融军备竞赛”。更有意思的是，这场互联网战役的参与者，不仅仅有商业银行和证券公司等金融机构，还有阿里巴巴、腾讯、京东商城等电子商务企业。从“金融电子化”到“电商金融化”，金融业务的生物圈似乎进入了万物生长各显其能的时代，万建华称之为“泛金融时代”。这个定义是否确切我们暂可不论，但在这个互联网无所不在的时代，金融的确不再是金融机构的特权了。
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无论是数码摄影对胶卷的替代，还是掌上终端对柜台服务的颠覆，最终革了你的命的，都是你在同业圈子里看不见的对手。同样，电子商务和互联网企业的跨界渗透正在改变金融行业生存和发展的模式。
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那么，商业银行会像比尔·盖茨说的那样，成为21世纪的恐龙吗？也许不会，但前提是改变身段，在万物生长的新金融生物圈内适时嬗变，这是唯一可以选择的生存武器。
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在过去的10年，我们看到越来越多的自助终端出现在街头巷尾。在过去3年，我们看到越来越多网上银行出现在手机屏幕上。但渠道革命说到底也不过是万建华所形容的“军备竞赛”，无论如何电子化，最终的“战斗力”总是落在武器装备上。而互联网金融战役，打的不是武器装备，而是体格和基因，商业银行、证券公司最终能够在混战中生存下来的独门绝技恐怕只有面对面的、任何智能化工具都无法替代的个性化服务。
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IT让金融无所不在，金融业的版图也因此日益模糊，金融服务的产业链条上，万物生长，其形各异。一方面金融机构在转身、蜕变，在不同程度上走向主动或者被动的混业经营，成为无所不为的全能银行；另一方面大量非金融机构结合自身的商业模式，明里暗里从不同角度渗透金融或准金融业务。
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面对金融服务这个生物圈内越来越多的生物种类、越来越旺盛的野蛮生长，监管机构应该手落何处？这是本书给我们大家留下的一个巨大问号。
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金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659115]
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金融e时代：数字化时代的金融变局 自序
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1993年的早春，我刚刚来到当时位于深圳蛇口的招商银行总行工作。一天傍晚，我和同事饭后散步到蛇口商业大街的一家国有银行支行营业厅门口，看到了一台当时在国内还非常罕见的ATM机（自动取款机）。我们随即感慨：毕竟还是大行实力更雄厚，这么快就领先布放了代表最新金融科技水平的自动取款机。可待我们凑近一看，才发现那台ATM机的显示屏上蒙着一层厚重的灰尘，银行卡的插卡口也挂着零星的蛛丝。很显然，和网点门前熙熙攘攘的人流相比，使用这台ATM机的人还少得可怜。它独立一隅，基本上沦为一个尴尬的摆设。作为银行管理人员，我们在心里也打了一个很大的问号——究竟会有多少人使用这个“自动”的“取钱机器”呢？
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10年之后，正值全球第一轮互联网泡沫的巅峰。受海外资本市场对科技公司的疯狂追捧，国内互联网企业如雨后春笋般生长。在招商银行总行，我接待了一批又一批我国电子商务的早期创业者。他们希望当时已经声名鹊起的招商银行能够帮助他们构建技术平台，解决当时在网上商贸中最为棘手的支付问题。在互联网商务发展的初期，由于缺乏支付、清算等基础设施建设，供应商和客户不得不大量采用“线上下单、线下现金支付”的交易模式。这种局面极大限制了在线交易规模的扩张速度，一度令创业者们叫苦不迭。
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信息技术和互联网对商业银行的影响，在20世纪90年代开始显著增强了。其间，美国已经有人尝试开设独立法人的互联网银行。全球支付品牌的维萨、万事达已经在世界范围内快速通过铺设POS刷卡机（一种有现金或易货额度出纳功能的系统终端）取代传统手工压卡机。国内当时还不太为人所知的招商银行，通过把个人账户的定期和活期存款，人民币和美元、英镑、港币等外币记到一张借记卡上，创造出“一卡通”这一跨区域通存通兑和消费的新金融工具，一时风靡大江南北。
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信息技术的嫁接让古老的银行业返老还童，洋溢出令人热血沸腾的青春气息。我也因此跃跃欲试，寻求一展身手的机会。果然，在不久之后一次重大机缘的召唤中，我欣然受命筹建我国专司银行卡电子支付的机构——中国银联，开始了一段电子金融支付领域的创业历程和中国银联高歌猛进的职业生涯。
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白驹过隙。跨入21世纪，转眼又是10余年。
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在这10余年里，信息通信行业方兴未艾，尤其是互联网和移动互联网以不可思议的发展速度为我们架设了一个乱花迷眼的“数字世界”，更为我们打造了一个目不暇接、琳琅满目的“电子金融社会”。
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自助金融成为主流。时代变迁，再也不会有人质疑“会有人使用ATM机吗”这样仿若隔世的问题了。大街小巷早已布满了各种自助金融服务设备，它们矗立在熙熙攘攘的人流中，发挥着“网点替代者”的作用，而网上银行让我们告别了冗繁的排队等待。只需要一台电脑终端，就能轻松办理所有非现金业务。
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以手机为代表的移动设备成了随身的金融管家。我们在手机上用移动银行的客户端程序查询账户余额，向亲朋转账，用移动证券软件浏览股票行情，下达交易指令。而今，集成了近场通信（NFC）芯片的手机帮助我们在地铁、公交上自由、快速地通勤，让我们在便利店里彻底告别现金找零。
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不远的将来，现金支付也将悄然淡出。无论是车水马龙的CBD（中央商务区）购物中心，还是偏处一隅的街坊料理店，几乎所有的商家都配备了POS机，大部分的购买者也都习惯了在收银台前刷卡支付——信用卡、借记卡、商业预付卡……越来越厚的各色卡片挤占了钱包中原本属于纸币的位置。
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