1703659280
1703659281
究竟是什么力量带来了这一切？此番图景又将何去何从？在信息技术嫁接金融乃至引领金融的大趋势已经确立的前提下，明日金融又将由谁主宰？金融行业和其他行业的边界日趋模糊，它将越来越重要，还是越来越弱化？
1703659282
1703659283
我想起世纪之交的2000年，当我还在招商银行工作时，曾在一本书中写过这样一段话：“在以数字化生存的当今社会，一日千里发展的信息技术正改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对银行业而言，信息技术的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生着意义深远的影响。在信息技术的推动下，全球商业银行正在经历一个激动人心的时代。站在新千年的入口处，我们该如何展望和描述21世纪商业银行的发展与竞争趋势？”转眼间，新世纪已经过去了13年，我们依然要问：信息技术的发展，还将对未来金融业产生怎样的影响？
1703659284
1703659285
不久前，一直领跑电子银行和互联网银行的招商银行行长马蔚华，再次引用比尔·盖茨关于商业银行类似恐龙行将消亡的说法，借此告诫商业银行要有危机意识，加快与互联网的融合创新，以应对互联网企业跨界金融的挑战。而我看到的则是，原来在大地上缓步行走的商业银行，如今插上了信息技术、互联网乃至移动互联网的强力翅膀，它们已经自由地、无所不能地翱翔在金融服务和互联网商业的广袤天空。
1703659286
1703659287
我们都乐于想象，却受制于目力所限而无法穷见。今天，互联网和移动通信对金融行业的改造已经不再是一个有太大刺激力的话题，然而这样一个持续变革、持续创新的时代却委实赋予了我们更多的想象空间。带着敬畏之心，我希望通过这本书，和读者朋友们一起来探讨一些关于金融行业生长逻辑的话题。
1703659288
1703659289
1703659290
1703659291
1703659292
金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659116]
1703659293
金融e时代：数字化时代的金融变局 第一章 金融嬗变
1703659294
1703659295
1703659296
1703659297
1703659298
人类正大踏步进入数字化时代，信息技术成为驱动社会变革的重要力量。时间和空间的距离被重构，现实与虚拟的边界日趋模糊，而这次令人目不暇接的变革也席卷到了金融行业。
1703659299
1703659300
信息技术不但将金融家们从繁重的手工作业中解放出来，更赋予了他们无穷的想象空间。电子化成为金融机构全新的发展逻辑。轰轰烈烈的“技术革命”让古老的金融机构完成了脱胎换骨的超级大嬗变，迸发出无限的生机和活力。
1703659301
1703659302
金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659117]
1703659303
“光棍节”的启示
1703659304
1703659305
在过去的2012年，有很多事情让我们印象深刻。其中之一，或许不少读者朋友们大约都还记忆犹新，便是席卷大江南北、引爆全民参与热情的“光棍节”网购大促销。
1703659306
1703659307
大概是因为符号“1”在形状上酷似“光棍”，每一年的11月11日都被戏称作“光棍节”。据说这个节日最早始于校园，后来借助互联网的传播力演变为年轻人中间非常流行的一个非正式的娱乐性节日。在这一天，单身的男女大多会借“过节”的名义为自己购买许多消费品，如电子产品、数码配件、服饰和化妆品等。
1703659308
1703659309
商家看到了其中暗藏的巨大商机。2009年，国内著名的购物网站淘宝网第一次以“犒劳单身”为由，联合平台内的商家推出折扣惊人的促销活动，鼓励年轻网民在这一天集中消费。自此，每一年的光棍节都成为精明的电商企业借来发动大规模促销的一大噱头，成交量增幅惊人。自此，“光棍节”从坊间谈资走上媒体头版，成为了一个引发广泛关注和深刻探讨的“现象级”名词。
1703659310
1703659311
2012年11月11日，正是国内电商推出“光棍节促销”的第4个年头。在这一天，淘宝网和它的嫡系淘宝商城（天猫网）一共完成了191亿元的交易额，缔造了一个不可思议的促销神话。正式统计显示，参与2012年“光棍节”促销的国内前20大网商在这一天的累计交易量突破了300亿。据说不少公司职员为了能及时在网上“扫货”甚至向雇主单位请了假，也有买家专门准备了高性能的上网电脑以保证顺利“秒杀”到心仪的产品。天猫网透露，2012年参加“光棍节”营销活动的商家就上万家，是2011年的5倍多！促销品种类包括服装、日用、家居、家纺、数码等。激动人心的11月11日凌晨，在许多商家的促销活动正式开始的前几分钟内，由于访问流量的急剧导入，淘宝网等大型网商的进站速度明显下降。零点开始，支付宝、网上银行的交易量呈井喷状上升。
1703659312
1703659313
此时，窗外星空寂静，网络上却是热火燎原。
1703659314
1703659315
统计数据显示，2012年全年中国电子商务市场交易额可能突破7.5万亿元。电子商务服务企业直接从业人员超过200万人。由电子商务间接带动的就业人数已超过1 400万人。而根据中国电子商务中心数据显示，2011年全年中国电商零售额占社会零售总额比率为4.3%，2012年在此基础上继续有了大幅提高。
1703659316
1703659317
电子商务已经成为我们视野内一股格外瞩目的社会新潮流。当许多人还在试图一厢情愿地划分电子商务和传统商务之间的泾渭时，现实中的互联网交易数据给出了令人瞠目结舌的答卷，并彻底搅动了传统商业布局。
1703659318
1703659319
事实上，不只是电商们在奔忙。在“光棍节”前后两周乃至更长的时间里，从上游的生产商到下游的零售商，乃至提供支付、配送服务的银行、物流公司，整条销售渠道链的所有力量都被调动起来，以匹配井喷的订单数量。听一些了解开网店经营的朋友说，为了备战“光棍节”的促销，他们甚至提前两个月甚至一个季度就开始铺货，提升库存和配送能力。可即便如此，依然有不少网上商家低估了网民热烈的购物欲望，苦举着售罄牌一筹莫展。
1703659320
1703659321
传统零售商一边的景象却传出寒意。由于经济周期下行、经营成本不断上涨等原因，在上市百货类企业中，超过半数出现净利润下滑状况。这让传统零售商们尴尬不已。看着一个又一个鲜活的案例借助电子商务实现突围、一夜翻身，越来越多的传统行业看到被电子商务“挤出”的威胁，晚到的觉醒让其痛下决心“触网”，积极投身这股浪潮。苏宁、国美这两大家电巨头率先放下身段，斥巨资铺展电商渠道。短短两三年间，规模已然形成。万达集团的王健林一方面与淘宝的马云在央视年度经济人物颁奖台上设下传统商贸零售业与电商购物是否各占半壁江山的10年赌局，另一方面却毫不迟疑地布局电商渠道，开辟自身商业零售新的增长点。
1703659322
1703659323
类似“光棍节”的持续炒作将消费者向网络消费快速拉近。网购不再是年轻人的专利。越来越多的中老年人、二三线城市居民也加入了网购大军。也许不少读者朋友们有这样的感觉，我们已经记不得从何时起没有走进过商店，可似乎越来越熟悉快递送货员的电话。很显然，人们购物的方式在发生着颠覆式的变化，对着屏幕购物已经在很大程度上取代了牵手出门逛街。
1703659324
1703659325
我们不禁要问，让电子商务如此蓬勃发展的动因是什么？有人说是互联网本身带来的成本优势，有人认为电子商务顺应了消费人群的变化方向，更有人认为政府的扶持和鼓励不可忽视。我认为，这些因素固然不可少，但很重要的一个推动力量，应是来自于技术进步所催生的交易电子化和金融电子化。如果说前者帮助人们实现了在网上“挑选”东西，那么后者则切切实实帮助人们在网上“买到”东西。贸易融资、支付清算、客户管理、供应商管理等基础设施方面的电子化建设让电子商务环境的版图得以完整和强大。这也正是为什么国内的电子商务在信用卡市场、网上银行和第三方支付平台渐成规模之后终于呈现出爆炸式发展的重要原因。
1703659326
1703659327
那么，“光棍节”的电商大战对于金融行业又有哪些启示呢？
1703659328
1703659329
我们要看到移动互联浪潮对传统行业的改造力已经势不可当。赫赫有名的IBM（国际商业机器公司）前CEO（首席执行官）郭士纳先生说过，“信息技术产业最有趣的事情莫过于，每10年左右，你就有机会重新定义战场。”毫无疑问，对于许多行业来说，下一个竞争的战场将在移动互联网上。就2012年“光棍节”的统计数据看，天猫和淘宝网共实现成功交易笔数1.058亿笔，其中无线支付近900万笔，通过iPad（苹果公司出品的一款平板电脑）、iPhone（苹果公司出品的手机）、Android（安卓）手机等移动终端上完成的淘宝交易额达到9.4亿。对比2011年，在总交易笔数翻了两番，交易额翻了四番的背景下，移动支付的规模增长了近4倍！通信技术和支付手段的“移动性”让一切消费行为更快、更简单、更随意，商家的营销效果自然也成倍增强。事实上，移动互联网的实时、自由、随时随地、碎片化等属性为每个行业重新定义了商业模式和业务边界。移动商务将是商业价值一次巨大的迁移，为那些在互联网时代落后的传统企业带来革命性的发展机会，也为止步不前的商业大鳄敲响了警钟。所以，当人们的行为习惯开始发生变化，当网上“购物”、掌上“逛街”成为常态，金融行业必须意识到阵地已经开始转移，并为之做好准备。