1703659380
1703659381
当然，最显著的变化，可能是个人助理设备将大行其道。类似于今天苹果公司在iPhone 4S（苹果公司第五代手机）手机上推出的Siri（一项语音控制功能），各种得到海量存储和高速通信支持的拟人助理服务有望成为真正无所不知的“百事通”，并广泛进入各类设备和各种场所。10年后的今天，当你系好安全带，对汽车中控台说出上海复兴路一个小酒吧的名字后，你的座驾将自动启动并带你前往目的地。你可能不会感受到，在这接近微秒级的时间里，中控台通过无线通信技术，先将采集到的声控指令传送到汽车厂商的后台数据库进行身份识别，在确认车主身份后，迅速调度导航软件和地图信息为你规划出最优的出行路线。由于高速通信技术和海量后台存储的支持，这一切“平滑”得就像你的座驾产生了人类般的思考和反应。
1703659382
1703659383
1703659384
1703659385
1703659386
图1–2
1703659387
1703659388
注：伴随未来的触控、声控和动作识别技术的提高，在不久的将来，我们和设备交互的方式将告别文字和图形，实现更“拟人化”的方式。资料来源：Mary Meeker，Internet Trends，2011
1703659389
1703659390
甚至有人激进地认为，1943年马斯洛提出的“需求层次理论”已经不再适用。今后，除了水和实物，以及一个合适的居所用以维生，人类所需要的全部就只剩下互联网和手机了。当然，这不过是一种诙谐的调侃。但必须承认的是，“摩尔定律”已经成为主宰世界的另一股力量。在这股力量的作用下，我们将变得越来越依赖信息技术。
1703659391
1703659392
在看得到的三五年内，互联网和移动互联网的应用开发将成为一个持续的热点。
1703659393
1703659394
一方面，电视机、手机、个人数字助理等家用电器和个人信息设备都向网络终端设备的方向发展，形成了网络终端设备的多样性和个性化，打破计算机上网一统天下的局面。一份公开研究报告显示，相比收音机和电视，互联网和移动互联网的覆盖率仍有接近100%的增长空间。在3G（第三代移动通信技术）、4G（第四代移动通信技术）技术成熟并广泛商用之后，移动互联网或将迎来爆发式的增长。要知道，全球有56亿手机用户，已经使用智能手机的仅不足1亿。
1703659395
1703659396
另一方面，电子商务、电子政务、远程教育、电子媒体、网上娱乐技术日趋成熟，不断降低对使用者的专业知识要求和经济投入要求。在此基础上，互联网数据中心（IDC）、网关服务等技术的提出和服务体系的形成，将构成日益完善的互联网社会化服务体系，使信息技术日益广泛地进入社会生产、生活各个领域，促进网络经济的正式形成。
1703659397
1703659398
可以肯定的是，将不再有什么设想是“不可能实现的”。在“摩尔定律”的作用下，容量和速度对于梦想的限制将越来越小。如果真有水晶球，我期待能通过它，和大家一起窥视一下10年后，人类将以怎样的方式生活、工作和沟通。
1703659399
1703659400
美国的技术采用率（以人口渗透率衡量）收音机Vs. 电视Vs. 互联网Vs. 移动互联网，1920~2011E
1703659401
1703659402
1703659403
1703659404
1703659405
图1–3 1920年以来主要技术设备在美国的采用率比较
1703659406
1703659407
资料来源：Mary Meeker，Internet Trends，2011
1703659408
1703659409
早在20世纪70年代，当计算机技术对许多行业来说还非常陌生的时候，发达国家就已经引入数字技术来提高金融行业的支付和数据处理的效率了。甚至可以认为，金融业是众多产业中最早践行数字化技术应用的先锋。郭士纳先生正是带领IBM完成了从计算机产品提供商向企业（尤其是商业银行）电子商务解决方案提供商的转型，一举让IBM在破产的边缘起死回生。IBM在郭士纳的带领下，借助金融行业电子化的过程进行自我涅槃，恰是我们从侧面见证金融行业和信息行业这种天然联系的良好作证。
1703659410
1703659411
关于“金融电子化”的范畴，业界和学界流传着许多不同的观点。我个人认为，如果从全球范围内信息技术和金融产业的结合过程来看，“金融电子化”至少应该包含三个范畴，或者说，“金融电子化”至少跨越了三个大阶段：金融系统的电子化建设、金融业务的电子化受理以及电子化金融商业模式的建立。其中，信息技术的爆炸式发展，为“金融电子化”创造了充分条件，而信息技术的推陈出新，以及和金融产业的融合演进，使得金融电子化的深度和广度不断得以强化。
1703659412
1703659413
我们不妨先从全球视角来简要回顾这段激动人心的演进。
1703659414
1703659415
20世纪50~60年代：银行电算化
1703659416
1703659417
有一种共识是，全球范围内的金融电子化建设兴起于20世纪50年代前后。工业发达国家的商业银行，当仁不让地成为这股浪潮中最重要的推动力量。
1703659418
1703659419
第二次世界大战结束后，全世界进入大规模的恢复性增长。一方面，商品生产的数量和流通形式发生了重大变化；另一方面，科学技术的更新促进了战后生产率的提高。受此影响，全国性和跨国性的贸易规模急速发展，商品流动和货币流动的规模也随即加强。
1703659420
1703659421
然而，当时高度依赖手工作业的银行体系还无法支持如此庞大的资金流动，社会结算需求沉重地滞留在堆积于银行柜面的纸票、凭证、现金当中，银行家们一筹莫展。不难想见当年银行柜台前拥挤的客户，嘈杂的环境，不时响起的抱怨，奔走的柜员，堆积如山的纸质票据……这大约就是半个世纪以前，绝大部分商业银行分理处的写照。
1703659422
1703659423
事实上，这种景象在中国并不遥远。仍然是20世纪90年代初，我刚到招商银行分管招商证券时，就亲眼见到营业部柜台的办公桌上，经常堆满了手工来不及处理的股票交易单据。往往要等到交易所收市后，员工们才逐笔汇总对账结算，常常要忙到午夜才能完成清算。
1703659424
1703659425
1703659426
1703659427
1703659428
图1–4 早年在华尔街的柜台上堆积如山的纸质票据
1703659429