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作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问题。通过惠普、五步公司（Five Paces）及安全解决方案开发公司（Secure Ware）等强大的技术支持，SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险，它向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿。
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SFNB在1995~1998年间，充分发挥网络银行的方便性和安全性，吸引客户达到1万多名，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6 000多万美元的存款，截至1999年存款额就达4亿美元。但后来由于经营上的问题，公司一直未显著赢利。
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1998年10月，在成功经营了5年之后，SFNB被拥有1 860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团以2 000万美元并购为其旗下的全资子公司。被收购后，SFNB实现转型，为加拿大皇家银行这一传统银行的客户提供网络银行服务。
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SFNB最终被加拿大皇家银行收购，某种程度上推翻了比尔·盖茨20世纪90年代关于传统银行在信息时代将像恐龙一样逐渐衰亡的预言。但事实上，我们也注意到，一方面，包括SFNB在内的纯粹互联网银行至今还没有一家真正实现具有强大生命力的成长和扩张；另一方面，传统银行业采用网上银行服务系统后已经大大提高了业务效率，通过与传统线下服务相结合，它们已经获得了更强的生机和活力。
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50年前的一天，为了向远方的亲友汇一笔款，人们可能需要小心翼翼地怀揣一小叠纸币，千辛万苦爬过山头，在储蓄所网点排队排上许久，顶着嘈杂的噪音向银行柜员口述着收款人的姓名和地址，然后在漫长的时日里等待收款人的来信。
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图1–8
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注：商业银行纷纷开发出适用于移动通信终端的金融应用程序。
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而50年后的今天，我们悠闲地坐在家中的沙发上，一边看着电视，一边在iPad的网银客户端上输入几个简单的汇款要素，点下“提交”，几秒钟后，银行的确认短信就到了你的手机上：“对方已收到款项。”
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借助信息技术的演进，一个不一样的金融时代正以全新的面貌呈现在我们面前。
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金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659119]
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光速30年
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国内金融行业的电子化起步较晚，但追赶的路径却很清晰，其过程和脉络与全球金融电子化的主要阶段基本一致。对于国内金融电子化建设的起点说法不一，在此我仅做脉络梳理，不做定义。
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同发达国家一样，国内金融电子化的历程也是从引入电子计算机开始的。最早用于我国银行体系的计算机于半个世纪前从苏联引进。一开始，这种电磁式分析用计算机被大量用于支持银行的单项业务处理，比如集中核对联行业务等。但逐渐地，处理速度相对较慢、功能单一、操作烦琐等弊端使其无法继续适应银行业务大发展的需要。到了1974年，服役超过15年的苏式计算机被从法国引进的61/60小型计算机所取代。
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61/60小型计算机是在1974年于北京举办的法国技术展览会上进入国内银行家视野的。经过充分的调查和测试，中国科学院计算技术研究所专家向中国人民银行总行有关领导推荐了这种机型，认为它的性能和功能可以满足当时国内银行业务发展的需要。后经国家计划委员会等有关主管部门的批准，购买了展览会上的60/61电子计算机。和今天动辄兆亿次运算级别的大型机器相比，当时这种机型的运行内存小得可怜，仅为10K，速度也只为每秒钟5万次，但已经能满足当时的业务处理需要。尤其是它配有的卡片读入器，每分钟可读入300张。
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资料显示，法国60/61电子计算机完成一个工作日的10万笔联行业务，所需输入卡片的时间仅为111分钟，与早期的苏式电磁分析计算机相比，时间缩短到1/20；所需分类时间为60~70分钟，时间也缩短到1/20。这意味着，只需要2名人员操作一台法国60/61电子计算机就可以完成6台分类机、6台制表机和4台总计穿孔机的全部工作量。这使全国联行业务核算迈上了一个新的台阶。
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电子计算机的引进和普及为新中国的银行体系培育了良好的信息技术环境，为银行电子化建设进入工程化探索奠定了基础。
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时至20世纪60年代末70年代初，我国金融电子化开始发力。当时，发达国家金融行业的电子化建设已经遥遥领先。面对巨大的发展落差，我国金融业迎头追赶。1975年年末，在北京、上海等地同时启动了“全国大中城市银行核算网试验工程”。虽然实施过程中不断呈现的技术问题使该试验工程并未取得预期效果，但一大批金融电子化专业技术人才通过宝贵的实战锤炼涌现了出来。
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20世纪70年代末进入改革开放时代，我国国民经济取得迅速发展。伴随商品流通范围不断扩大，异地结算业务也在迅速增长。在全国联行业务急剧扩张的势头面前，从法国引进的61/60计算机的性能瓶颈又开始掣肘商业银行的业务发展。1978年，中国人民银行总行决定从日本引进日立公司的M150系列机，并自主开发了一套联行业务处理系统，于1980年投入运行。
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在接下来的一段时间里，又一批M150机和若干台L320小型机被引进，部署于对公和储蓄两大业务系统。M150系统可以说是我国银行在当时应用最成功的金融电子化系统工程。在M150上，各个银行的不同业务部门开展了对公业务、储蓄业务、联行对账和外汇业务、信息管理等工程的试点工作。由于组织得力，采用了工程化的开发方法，并参考借鉴了发达国家金融电子化的成功经验和已有成果，试点工作在各个业务部门都取得了成功。这一工程为我国金融电子化的发展奠定了重要的技术基础，基本设定了我国金融电子化对公和储蓄两大业务的功能范围与需求。
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到了20世纪80年代中后期，国内金融体制改革已经拉开了序幕。信息化建设成了金融机构的重要竞争手段，大量的人力、物力和财力被投入于金融电子化工作。以中国建设银行为例，在1985~1992年，中国建设银行开始推进柜台业务电算化。在各营业网点初步实现了计算机操作，其主要目的是将营业人员从繁杂的手工记账中解放出来，以改善工作效率，提高竞争力。这个阶段存在的问题是缺乏统一的发展规划和标准规范，各金融机构多从自身的需求出发，这给后期我国金融电子化的网络化和标准化留下了一定的障碍。
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进入20世纪90年代后，金融业在国民经济中的战略地位已经得到了重新认识，金融电子化被列为国民经济的基础性建设项目，国家计划委员会、国家科学技术委员会将金融电子化项目列入我国重点科技攻关项目。金融电子化受到了普遍的重视和支持。“八五”期间全国金融系统投入的电子化资金甚至超过了100亿元。各金融机构都投入巨额资金发展自己的电子化。在这个阶段，全国金融机构的电子系统开始表现出相对清晰并且一致的发展逻辑：从下到上分级建设，整合分支机构独立、分散的业务系统，实现大范围的“总对总”。简单来说，这个过程可以分为“总分互联”（金融机构区域间的系统互联）和“行行互联”（跨主体的系统互联）。
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为后续事业形成良好铺垫的是，管理和领导更加科学化和具有前瞻性。为了加强对金融电子化事业的管理，中国人民银行还成立了专门管理和领导我国金融电子化事业的机构——科技司以及随后设立的支付结算司，并做了大量的组织与管理工作，提高了金融电子化管理和决策部门的技术素质。在此基础上，制定了我国金融电子化发展的战略设想，加强了对金融电子化的理论研究，为金融电子化向网络化发展，进而实现全面电子化创造了条件。
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在这样的背景下，跨部门的协作效应出现。“八五”期间，原电子部协同银行、邮电等有关部委，推出了“金卡工程”等一些“金”字工程，以加速金融电子化和国民经济信息化步伐。这些全国化、系统化的电子金融工程，极大地改善了全国的金融环境。而在此期间应运而生的中国银联，就是其中的一个重要组成部分。
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