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在此基础上，商业银行、证券公司、基金公司、保险企业的各级业务系统在不同层级上实现挂靠和连接，委托结算。庞大的信息流和资金流在这张庞大的电子网络上实现流动。
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新的电子金融生态，正在悄然形成。
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图1–9 我国电子金融系统互联简图
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金融e时代：数字化时代的金融变局 第二章 恐龙不死
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微软前总裁比尔·盖茨曾在20世纪90年代断言，传统的商业银行是将在21世纪灭绝的一群恐龙。盖茨是在互联网技术突飞猛进、全球经济高速增长的背景下做这番预测的。他认为信息技术的发展必将让科技企业具备向传统金融业叫板的资本，传统的银行网点必将崩溃、消亡。
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关于商业银行的前景，比尔·盖茨提出了一个哈姆雷特式的命题——“生存还是死亡”？没有中间地带。
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20年过去了，无论从总资产还是盈利能力来看，银行依然在全球金融行业中占据着主导地位。仅就中国来看，10年间，中国银行业总资产规模从20万亿增长到130万亿。在最新一期的福布斯榜单上，排名前30位的企业中有6家中国企业，其中4家就是银行，而中国工商银行更是以销售收入826亿美元、利润251亿美元的成绩位居榜单第5位，银行业第1位，这也是中国企业在福布斯榜单上的最好成绩。
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显然，恐龙没有死去。盖茨的预言看起来过于悲观。
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银行家们还是提前看到了危险，并主动拥抱这场技术变革带来的变化，使商业银行逐步适应了新气候。正因为这种创造性的适应能力，金融电子化的进程反而催生出商业银行的无限可能，更为其赋予了全新的生命力和想象空间。
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恐龙没有死去，未来也不会死去。
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新银行：“水泥”+“鼠标”+“拇指”
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随着商业银行逐步摆脱对网点和柜台的依赖，一种活跃在“鼠标”和“拇指”上的新型银行正在被越来越多的人所习惯。
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当下人们喜欢用“鼠标”来形象地比喻以互联网为平台的新经济，而用“水泥”来象征传统经济。由此，将“鼠标”加“水泥”来指代一个传统企业电子化或是一个纯互联网公司实体化的趋同过程。比尔·盖茨先生关于21世纪的商业银行将如恐龙一般走向灭绝的预言，实际上道出了一个“鼠标”剿灭“水泥”的趋势。17年过去了，我们很庆幸，这种灭绝至少到现在还没有发生。故事脉络换了另外一种走向，那就是商业银行适时借助和信息技术的交互快速延伸出电子化的虚拟“网点”和“柜台”。从“水泥”到“鼠标”、到“拇指”的迁移也发展到商业银行身上，依托于网上银行和手机银行的全天候的“自金融”时代正式来临。
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告别等待
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这里不得不提及一段小插曲。2012年的金秋时节，铁道部投入使用不久的购票网站，因为国庆“黄金周”长假期间频频出现购票服务故障受到诟病。
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12306.cn是铁道部唯一的官方订票网站。2012年9月16日，该网站宣称完成了新一轮升级。但购票客户很快发现，升级后的购票网站并不是那么友好——客户被强制“排队”购票，在等待了漫长的时间后，系统却显示订单处理失败，需要重新提交。即便客户们反复尝试提交订单，在等待了多个30分钟后，还是被提示处理失败。一天之内，在微博上声讨该网站的评论甚至超过了百万条。岁末年初之交，12306网站又和金山、360等互联网公司卷入另一场风波。原因是针对在线“抢票难”的问题，金山等公司在自行开发的网页浏览器上加载了“抢票”插件，客户只要输入一次订票信息，记录下订票信息的“抢票”插件就会向12306网站发起高频率的购票申请。这样一来，客户抢到车票的机会大大增加，而铁道部一度也提出抗议，据称还联合工业和信息化部约谈了相关互联网企业，但在网上苦苦等待却购票无果的网民却一边倒地站在了互联网企业这边。
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由此我想起住宅小区对面那家规模不小的银行网点。每个月社保约定发放退休金的那一天，就会有许多老人一大早便到网点门口排队等着银行开门。实际上许多老人仅仅是来窗口查询一下存折或者银行卡上的余额数目，可他们既不会使用ATM机，也不会使用网银，所以非常依赖银行网点的作息时间。每当我看到那些老人们在露天中徘徊等待，心里就会觉得不是滋味。这样的等待，是多么的无奈呀！
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不得不承认，在工作、生活节奏日益加快的现代社会，人们的耐心是越来越少了。当我们坐在餐馆里，一定希望合上菜单的那一刻，眼前马上就盛上一盘盘精致的菜品；当我们在高峰时段出门，一定希望随时掌握每条主干道的拥挤程度，好及时做出准确的道路选择；我们总是不厌其烦地查询在途快递物品的状态和位置，而我们更不会希望在通过十字路口后才得到导航仪发出的拐行指令……
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美国研究生项目资讯网站（Online Graduate Programs）近期发布了一张信息汇总图，对美国人的“即时性”数据进行了汇总。其中一项统计结论让我感到吃惊。在客户向Google（谷歌）提交搜索请求后，如果Google返回搜索结果的时间放缓0.4秒，那么Google一天将减少800万次的搜索量，由此损失的流量和广告收入自然不少。
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