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当然，先发优势带来了先发品牌效应。借助技术创新的招商银行，作为一个知名金融品牌迅速得到了认同。业务网络化的结果是，一提到网上银行，人们自然就想到了招商银行；一提到招商银行，人们就想到了网上银行、信用卡和一卡通。
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当以招商银行为代表的一批主动拥抱电子化的金融机构率先尝到了新技术工具的甜头后，各商业银行、证券公司纷纷加入这场无声的“电子化战役”。尤其是网点稀少的中小商业银行和外资银行，都把发展网上银行作为弥补自己网点不足的重要手段。于是，各类金融机构以各种方式，在以互联网（包括移动互联网）为代表的电子渠道展开一场轰轰烈烈的“金融军备竞赛”。
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图2–10 国内主要商业银行网银系统建设编年史
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首先是比拼客户规模。金融机构以业务费率优惠、赠送校验设备、赠送交易积分等手段鼓励客户选择新兴渠道。这就好比银行在网上铺设网点，每一个网银装机客户就代表着在网络上成功搭建了一个虚拟的网点。从“水泥”向“鼠标”、“拇指”切换的思路一度主宰了网上银行和移动银行的“圈地”过程。
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银行
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个人网银客户（万元）
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企业网银交易金额（万元）
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个人网银交易金额（万元）
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工商银行
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–
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–
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中国银行
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7 807.9
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–
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–
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农业银行
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7 714
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24.21
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39.97
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建设银行
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10 168
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