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上文提到的两个金融创新案例都有一定的典型性。这里我想阐明两个观点：第一，“渠道为王”的规律不仅适用于传统产业，也同样适用于金融业和金融服务业；第二，新兴渠道的最大价值在于数据，局外之手正通过数据渗透打破传统金融行业的业务疆界和区域格局。
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这是信息电子化为金融业带来的挑战。所以，如果有一天网络小贷公司开始向大型客户发放贷款，请一定不要感到意外。因为除了综合经营的金融牌照之外，阿里巴巴公司早已做好其他方面的所有准备。
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同样，我们看到曾经只专注于为商户提供收单结算服务的专业化机构开始尝试为商户提供短期资金融通服务。这和网络小贷公司的思路别无二致。收单服务商通过系统中的商户交易记录掌握商户的经营状况和财务资质，并作为是否为其提供融资的依据。银行和收单服务商共同分享利息收入。
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最近又传出了另一家电子商务巨头——京东公司打算进军“小贷”领域的消息。同时，著名的互联网公司腾讯宣布打通旗下财付通与移动产品微信的应用通道，这意味着超过2亿的微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。未来，两者的合作还将实现微信用户之间的转账。
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数据至上，用户至上。今天的世界不缺资本，缺少的是将资本最大化的途径和信息。在数据的帮助下，跨界金融正愈演愈烈。
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银行业要警醒了。局外之手可能是初见的握手问候，到后面却转为挥动的拳头。互联网技术越来越模糊着商务的边界，并扩展着商务的版图。你中有我、我中有你的跨界发展模式已经成为所有可以数字化商务运营的企业的发展趋势。
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的确，在我们看到商业银行纷纷“触电”的同时，我们也听到了互联网科技公司、电商企业和通信运营商们大举“淘金”的隆隆脚步声。一家著名互联网企业的总裁对我说，互联网企业拥有海量客户和海量数据，众多客户又有各自业务形成的路径依赖，互联网企业就不可能不做金融了。
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阿里巴巴在支付宝、阿里小贷身上发现了金融领域的广阔天地和丰富宝藏。早在2012年阿里巴巴就明确提出金融是三大战略重点之一，如今刚到2013年初春，马云就宣布成立阿里小微金融服务集团，统一运营阿里系统包括支付、贷款、保险、担保等在内的为小微企业和消费者服务的金融业务。
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腾讯的财付通也做得风生水起，如今小贷业务已全面铺开。新浪的支付科技公司已经尝试发行了“微博钱包”，其小额消费功能已经初战高捷，一旦取得支付牌照，便要在高达5亿的微博用户群体中全面推广。百度也坐不住了，其战略规划已经着手对金融业谋篇布局。
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甚至连三大运营商这样的“通信大佬”也放下身段，试图通过“移动支付”这一跳板进军金融服务领域。2010年，中国移动通过入股方式与上海浦发银行达成战略合作，全力布局移动支付业务。中国电信开发了“翼支付”这一第三方支付服务账户，支持用户通过其中的在线支付账户完成水电煤缴费、话费充值、游戏快充、手机购彩、购影票、购火车票、易到用车、号百商旅各类在线购物活动。而就在最近，我又看到中国联通专为支付业务设立的子公司——中国联通支付有限公司推出了一款类似风靡国外的支付工具“Square”的个人版手机刷卡器——“沃刷”，并在全国范围内推广。用户只需要在iPhone等移动设备的音频口上插入“沃刷”的硬件，并下载“沃刷”的客户端应用软件，就能自助完成银行卡余额查询、信用卡还款、转账汇款、话费充值、游戏点卡充值、公共事业缴费等支付业务。
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图4–2 中国电信“翼支付”某版本下的手机客户端应用界面，展示了“翼支付”支持的部分应用程序
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谁说金融家们可以一直气定神闲地正襟危坐呢？一批搅局者正破门而入，这些人急于颠覆传统金融业，并期待由此开启金融的新纪元。可能吗？我们拭目以待。
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图4–3 中国联通支付有限公司专为iPhone等移动设备开发的自助刷卡工具“沃刷”
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金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659131]
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从金融电子化到电子金融化
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2012年，互联网行业发生了另外一件大事——社交媒体巨擘Facebook（脸谱网）在纳斯达克正式上市。
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读者朋友们早已熟悉Facebook。这家网站于美国时间2004年2月4日下午3点上线。在经历几年的短暂发展之后，它一举成为全球最大的虚拟社交网络——今天，Facebook在全球拥有超过10亿活跃用户，累积了11 300亿个“likes”（一种收藏标签），照片则超过2 190亿张。全球有许多人每天花费几个小时的时间在Facebook上搜寻和分享信息。
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上市后的Facebook似乎已经不再满足于单纯的社交服务业务，而将触角伸向炙手可热的金融领域。在Facebook的战略版图里，互联网金融是一个最远大的构想。前不久，Facebook对外证实，它正在与澳洲联邦银行合作银行在线支付项目，希望通过该公司的社交网络平台为用户提供金融服务。
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如果Facebook此项举措成真，那么这意味着在不久的将来，用户将能使用Facebook进行转账、在线支付账单等操作。你拿着手机穿行城邦，只要登录Facebook，就可以一边上传照片，一边交水电费、查看银行账单、向你的在线好友们转账汇款。
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Facebook相关负责人更多地将这种构想表示为和银行合作的意愿——通过在社交媒体的公共频道创造私人化体验，银行可以更好地服务客户，而且能为Facebook增加流量，开辟更多营收渠道。
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可事实上，Facebook的野心可能远不止于此。
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Facebook坐拥一个由8.4亿实名制用户组成的巨大网络社区。在这个庞大的社交网络里，资讯信息随时在人脉网络中流传共享。Facebook意识到自己的庞大用户群已经形成了金融市场的供需结构——其中有很多用户有实力提供资本，也有许多用户可能需要资金。实名制让用户的资质得到了保证，一个可以绕开传统金融中介的资金融通平台就有可能通过Facebook的网络来搭建。
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