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有一个很鲜明的趋势正在日渐显露——当金融企业开始借助信息技术手段提升竞争力的时候，以互联网公司为代表的信息技术企业也在觊觎金融业的丰厚收益。
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金融电子化方兴未艾，电子金融化又强势崛起。
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金融电子化是指传统金融机构借助信息技术替代原有的手工业务处理，大大提升业务能力、运营效率和管理能力。而电子金融化，则是指信息技术和互联网的发展促进金融业务和产品的创新，变革了金融业务模式和产业格局，主导着金融业未来的发展方向。
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在电子金融化的浪潮中，不仅商业银行、证券公司等传统金融机构发生脱胎换骨式的变革转型，有互联网运营基础的非金融企业，也以网络为主要渠道，在数据开发的基础上挖掘出金融业务的商业价值，联合金融机构或者独立向其客户群开展金融服务。
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正如Facebook一样，已经有许多力量努力让这片电子土壤盛放出金融之花。电子金融化势必成为网络时代最重要的一股潮流。
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那么，电子金融化成长的动力在哪里呢？
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首先，金融商业模式的丰厚收益是大量局外资本对其穷追不舍的根本原因。即便经济周期放缓，庞大的利差收入和佣金、收费管道让以银行为主的金融行业依然成为全球最赚钱的行业。大量互联网企业正想借着金融路径“以钱生钱”，实现新的规模性收益。
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其次，在实名制的大趋势之下，互联网企业有着规模不亚于金融机构的优质客户群体。金融行为本质上是个体之间进行的资金融通。掌握了海量用户资源的互联网企业，自然也就具备了在用户之间构建金融服务的条件。我列举的这些数据或许会让你感到意外。
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2013年2月，腾讯公司的即时通信活跃账户已经突破了8亿，新浪微博注册用户已经接近了5亿，而全球最大的银行——中国工商银行的用户数量仅有2亿。在用户规模的比拼上，互联网企业已经完全不落下风。
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再次，互联网企业有着这个时代最前卫的运营基因。它们强调用户体验，鼓励平台开放和交互式营销，这一切让它们和用户更为贴近。现在的年轻人大部分都是“手机控”，每天十几个小时耗在社交网络上，手机不离身，随时在线。他们对Facebook、新浪微博的每一个菜单耳熟能详，基于这些体验建立起来的信任和依赖自然高于仅仅在发放工资日向他们报告收到一笔薪水的商业银行。
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2013年3月11日的《经济观察报》报道，平安集团马明哲董事长在一次内部讲话中表达了对信息科技行业冲击传统金融业的担忧，他感觉科技行业跨界金融将对传统金融业形成“毁灭性冲击”。他在集团内提出，“平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。”
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2012年四季度，财经媒体大量跟踪报道的一则新闻就是“三马卖保险”，其新闻价值在于来自传统保险公司的马明哲和来自新兴互联网公司的马云、马化腾的跨界合作。时至今日，“三马”跨界合作的新闻已经得到了证实，保监会已经批准了平安集团与腾讯、阿里巴巴合资设立一家网络保险公司，即众安在线财务保险公司。据了解，众安在线将主要从事两种产品的保险：基于互联网的产品和基于物联网的产品。对于已将触角伸向第三方支付、小额信贷的互联网企业而言，众安在线的成立意味着其进军保险业的开始。
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随着那些“手机控”、“网络控”群体的不断扩大，互联网企业未来比传统的商业银行更容易获得潜在客户，通过消费、支付和信贷的整合也更能保有客户。在此基础上，结合大数据的智能分析，互联网企业更能掌握消费者的行为和金融需求。
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未来10年，互联网企业蜕变成像模像样的金融机构的概率越来越大。
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电子金融化以其特有的双边平台灵活地将资金和实体经济中小微企业及个人的融资需求相匹配。以我们之前提到的中小企业融资为例，小企业融资的最主要障碍之一就是信息不对称——银行了解企业资信的成本很高，从而形成“大鸡不吃小米”的市场格局，把小微企业和部分个人扔给了高利贷者和影子银行。而互联网企业的进入，恰恰填补了这一空白。互联网企业的数据库有效解决了小微企业信息不对称的难题。“电子金融化”大大降低了金融业的信息成本和交易成本。
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当然，也有一些人并不看好互联网机构的“淘金”前景。他们认为互联网和金融存在天然的基因差异——互联网企业求快、求开放、求创新，而金融业却要求稳健，注重风险。我个人的看法是，互联网金融在提供大众化、标准化服务方面具有优势，可以依靠低成本和自金融方式，产生出规模化效应；而在投融资中介、综合理财、财富管理及私人银行服务方面，传统金融机构依靠其市场分析研究能力和人性化投融资组合方案的规划设计能力，拥有不可替代的专业优势。但这种划分只是相对的，传统金融机构完全可以因势而变，对传统业务模式进行变革创新，转型升级为互联网金融模式，而互联网金融新锐同样可以逐步打造金融专家团队，构建金融业务能力，在专业金融领域大显身手。
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真正的答案，在于最终用户的选择。
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金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659132]
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金融e时代：数字化时代的金融变局 第五章 货币再造
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无论是商业银行、支付服务商，还是互联网科技公司，打造“账户”已经成为下一轮商战中的制胜法宝。
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在信息经济时代，账户不仅是用户联通互联网的身份凭证，更是包括信息价值和货币价值在内的客户所有价值的综合载体。它既是商家、企业同客户交互信息的主要渠道，也是挖掘客户价值的直接途径。
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随着云计算、物联网等新兴产业的快速发展，账户的功能与价值也会逐步丰富和完善。我们有理由相信，在已经敞开大门的网络经济时代，账户会成为货币活动的大本营，它将是每一个独立经营者或者消费者综合理财与财富管理的出发点和归宿点！谁拥有了客户账户，谁也就掌握了客户资源和业务基础。
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