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1703780318 相比传统理财产品,余额宝类产品以“比活期存款利息更高,比基金购买更方便”这一理念迅速风靡起来。在短短不到一年的时间里,余额宝就积累了8100万个人用户,基金总规模更是超过了5000亿元人民币。它风靡的另一个原因是操作流程简单,使用方便快捷。整个购买或者赎回流程可以在支付宝中完成,不需要再次进入第三方平台。同时不设立投资门槛,吸引全民参与。最大限度地集中社会所有零碎、闲散资金,提升社会资本的利用率。
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1703780320 余额宝规模快速发展的同时,也不得不面对更多内部与外部的问题。行业内,国内的腾讯、苏宁、百度等互联网巨头纷纷推出自己的货币基金类理财工具,微信凭借自己强大的用户基数以及良好的社交属性,更是一路猛攻。而一些公司为了抢占互联网金融的先机,采取了自掏腰包补贴收益率的方式进行用户的争夺。
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1703780322 同时,国资银行也纷纷揭竿而起。先传出国有三大商业银行再也不接受各自分行与天弘基金进行协议存款交易,后有工、农、中、建四大银行相继下调了支付宝网商快捷支付的额度,从根本上试图制约余额宝类理财产品的发展速度。
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1703780324 媒体更是一路穷追猛打,质疑余额宝的合法性。2014年3月,就在两会召开期间,各大企业政府决策人员,也聚焦到了余额宝的身份与发展问题上。3月4日,支付宝公关总监在微博澄清:“余额宝从诞生第一天就得到了监管部门的大力指导和有效监管:诞生至今的264天里,共计得到各种监管43次,平均每6天一次。今年1月至今,央行、证监会、国家审计署等累计来监管了19次。”
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1703780326 而也是在两会期间,全国政协委员、中国人民银行行长周小川在接受记者采访时表示,对余额宝等金融产品肯定不会取缔,过去没有严密的监管政策,未来有些政策会更完善一些。这是政府高层首次在媒体面前发表关于余额宝的意见,余额宝也获得了政府的认同。
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1703780328 2014年5月26日,在余额宝成立一周年之际,天弘基金推出了《余额宝一周年大数据报告》,第一次从大数据的角度全面系统地披露了余额宝在过去一年中的运营情况。天弘基金运行一周年,客户超过1亿人,用户人均持有余额宝5030元,人均年龄29岁。余额宝共为“宝粉”创收118亿元。江苏、广东、山东成为“宝粉”人数最多的三个省份,重庆、上海、温州则成为“宝粉”最聚集的城市。在各省市中,绝大多数省份男性持有金额高于女性,或者相当,只有浙江、上海和黑龙江三地,女性持有金额高于男性,且女性用户数超过男性。
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1703780330 对于余额宝未来的前景,马云并没有太大的担心,他说:“世界上没有一个产品的生命周期是永久的。在改革开放的进程中,如果有一款产品能发挥推动历史的作用,即便它的生命周期再短暂,也必将非常光荣。”
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1703780335 穿布鞋的马云:决定阿里巴巴生死的27个节点 [:1703778249]
1703780336 穿布鞋的马云:决定阿里巴巴生死的27个节点 进入更为艰难的领域
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1703780338 余额宝是拥有互联网用户的阿里巴巴在支付宝上做的一个试验性产品,这个产品因为受到“屌丝”的喜欢而迅速受到市场欢迎。无疑它是互联网时代年轻人需要的金融产品,但它的出现也给现有的监管体系出了难题,给现有的国有银行添了一个他们一时难以接受,并且以他们现有的模式做不到的一个产品。之所以说艰难,是因为现有的金融监管体系就摆在那里,中国国有银行的力量就摆在那里。一个是国家机构、一个是国有企业,这两个系统都不是阿里巴巴打交道的强项。阿里巴巴熟悉中小企业,阿里巴巴熟悉互联网用户,但阿里巴巴的确不熟悉这两个系统,这两个系统的思维方式与互联网公司的思维方式相差太多,打起交道来的确会很费劲。互联网的力量会在金融领域创新,并且有一番作为,这是一个不争的事实,但拥有电子商务生态系统的阿里巴巴是否要在这个领域费很大的力气,这不应该是一时的决策,而应该是一个战略性的考虑。以小微金服成立集团这点来说,金融的局布得是很大的。
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1703780344 穿布鞋的马云:决定阿里巴巴生死的27个节点 余额宝冲击波
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1703780346 在我看来,如果说2012年中国互联网最大的创新产品是微信(虽然微信在2011年推出,但大红于2012年),2013年最大的创新产品就是余额宝。
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1703780348 微信和余额宝的背后是两家互联网巨头腾讯和阿里巴巴,它们都对已有的垄断型行业发起了冲击。起初,微信冲击的是电信行业和移动运营商,而余额宝冲击的则是金融行业和银行。微信和余额宝也都在短暂的时间内获得了海量的用户。2013年底,微信用户已达到6亿;余额宝用户则在2014年7月达到1亿,它的用户数量已经超过中国的股民数量。
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1703780350 但是余额宝受到的质疑和冲击却远大于微信。
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1703780352 微信受到的冲击,最多的来自于移动运营商。从2013年2月底开始,关于“微信收费”的消息开始流传,而各个运营商高层也在不断地抱怨微信对运营商网络的冲击。腾讯CEO马化腾最近几年唯一一次接受采访,是在央视《对话》节目的录制现场。采访一开始,马化腾就开玩笑说,来的时候他办登机手续,机场工作人员都问他是不是微信要收费。但在这之后,微信基本再无压力,也无负面报道。甚至运营商同微信之间的矛盾也被自然化解,不了了之。
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1703780354 余额宝则不同。一方面,几个大银行的高管在各个场合抱怨余额宝抬高资金成本,扰乱金融秩序;另一方面,媒体上关于余额宝是不是创新,以及余额宝究竟应该被如何监管的讨论不绝于耳。同时,余额宝收益的每一次下降,都能成为一个新闻标题。马云也曾在自己的“来往”的“扎堆”中公开抱怨,因为余额宝,支付宝受到包括四大行在内的不公待遇,但是旋即删除。
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1703780356 两个产品带给两家公司的媒体效应也不同。因为微信,腾讯擅长做产品的观念深入人心,微信的创始人张晓龙成为腾讯马化腾之外最闪耀的媒体明星,一跃而成为产品工程师的代言人;但是余额宝却并未带给阿里巴巴同样的媒体效应,余额宝的产品经理没有成为明星,阿里巴巴反而因为“来往”软件的失利,继续被认为不擅长做产品。
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1703780358 为什么国民应用产品微信和国民理财产品余额宝带给腾讯和阿里巴巴的效应会如此不同?
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1703780360 其中第一个原因是腾讯在“3Q大战”之后开始着力转变公众形象,这家公司从“互联网公敌”的舆论低点开始慢慢向上爬升。而阿里巴巴从2011年开始,则从新商业文明的高点向下跌落。
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1703780362 第二个原因是,创始人的风格不同。马云曾经放言,如果银行不改变,那么阿里巴巴就要去改变银行。马化腾就曾经问过马云,为什么会有挑战银行的自信,腾讯就从来不敢说自己要去挑战运营商。马化腾更像一个在商言商的潮州商人,在商业上的风格低调,但低调背后隐藏的是凶猛的进取心。在运营商向微信施加压力之后,微信竟然成了阿里巴巴的挑战者,这可能是马云都始料未及的。他说:“我原以为腾讯会去摇晃运营商,没想到它最后摇晃的是我们。”
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1703780364 第三个原因是,微信和余额宝在两家公司的位置不同。微信俨然已经成为腾讯的战略之重;而余额宝在媒体上表现出来的信息,说明余额宝只是马云创办的两家集团公司中的一家(小微金服)开发出的一个产品。
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1703780366 第四个原因可能是,阿里巴巴市场团队的失策。张晓龙在媒体上曝光无数,俨然成了新一代互联网的领军人物。而余额宝仅仅是以小微金服的一个产品的形态出现在媒体上。这样一个国民级理财产品,阿里巴巴的市场与公关团队竟然没有让它的创造者,成为阿里巴巴年轻一代领导者中的代言人物,竟然没有抓住机会去扭转阿里巴巴不擅长做产品创新的公众印象。以阿里巴巴市场团队过去一贯优秀的表现而言,此次不知何故竟然错失这样一个机会。
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