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1703905362 传统第三方支付机构产生于银行卡双边市场的发展过程。银行卡双边市场依托的是O型网络，它的出现降低了使用电子支票的双边市场的支付交易成本。有关研究表明，银行卡支付仅需17秒，而电子支票支付需要73秒，因此卡支付要比支票支付快56秒。

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1703905364 最早的银行卡双边市场由美国银行于20世纪60年代创立。目前，世界上大多数银行卡双边市场中，存在着发卡行、收单行（受理银行卡支付服务）、持卡人（消费者）、商户以及银行卡组织。银行卡组织是银行卡双边市场的运营机构，既有Visa这样银行出身的卡组织，又有美国运通这样快递与旅游公司出身的卡组织。银行卡组织提供跨行交易信息转接、资金清算服务和基础设施服务，制定收费规则、标识标准等网络运行规则。

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1703905366 随着分工细化，除了银行卡组织之外，还出现了专门从事网关支付的机构，即银行与客户之间或商家与客户之间的支付信息交换和计算。

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1703905368 显然，商业银行是银行卡双边市场的运营主体，传统第三方支付机构在这个双边市场中起到较为次要的支持作用。它主要是降低网关支付成本，支撑银行实现银行卡双边市场的快捷支付价值。

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1703905370 由于从根本上依托O型网络，传统第三方支付机构要想跳出银行卡双边市场，实现其他支付价值链，面临较大的沉没成本和机会成本。

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1703905372 与传统第三方支付机构不同，创新型第三方支付机构产生于互联网支付双边市场中，是这一双边市场的首要运营者。互联网支付双边市场依托的是C型网络。在中国信用体系不完善的情况下，开放式的C型网络面临很高的信用成本。所以，创新型第三方支付机构在支付成本、信贷成本上必须形成相对传统第三方支付的比较成本优势，这也意味着这些新型公司必须寻找有别于传统公司的商业模式。

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1703905374 互联网双边市场之所以能在一定程度上替代银行卡双边市场，还是因为它比银行卡双边市场进一步降低了互联网支付的交易成本（见表2–3）。一语概之，就是在互联网交易中使用第三方支付比用网银支付成本更低。

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1703905376 表2–3 互联网双边市场中创新型第三方支付与网银支付及传统第三方支付平台的比较

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1703905378  网银支付/传统第三方支付平台   创新型第三方支付的互联网、移动互联网支付平台   快捷支付服务价值   超快捷支付服务价值   O型网络，其他商业信息系统不能同步同时加载，操作便利性仅限于银行卡发行银行自身网银系统，在不同银行和商业信息系统之间切换复杂   C型网络，任何其他商业信息系统都可以同步同时加载到自身网络中，也可加载社交媒体等其他社会信息系统，集成为一个入口，有广泛的操作便利性   银行的非对称定价操作空间限于自身提供的一揽子服务。优惠程度限于按成本定价制定“一品一低价”   第三方支付机构的非对称定价操作空间更大，可将其他商业系统的客户网络相互捆绑定价，采用极为低廉的流量定价、打包定价甚至零定价   平台对各边客户网络规模扩大起的正反馈作用较强   平台对各边客户网络规模扩大起的正反馈作用极强   信用服务价值   强信用服务价值   以静态及时间上离散的资产数据为主生成信用评级，计算周期长，与互联网交易相关性弱   以实时动态和时间上连续的交易数据流为主生成信用评级，计算周期短，与互联网交易相关性强   互联网支付及互联网交易通过网银实现的时间较长、收费价格较高   互联网支付及互联网交易在第三方支付平台上实现的时间短，收费价格低   无建立互联网交易信用相关的市场规则，互联网交易的信用成本高   第三方支付机构完善互联网交易的信用、监管、准入、分级等种种市场交易规则，互联网交易的信用成本低   数据营销价值   大数据营销价值   能积累每笔交易的资金账目信息，但不掌握大容量、全面性、即时性的交易信息和客户信息   掌握高精准、全方位、实时性客户信息：能积累每笔交易的资金账目信息，并加载关于支付交易人及产品和服务的详细信息，还可叠加支付交易人的态度、观点、爱好、朋友圈等社会性信息，乃至个人智能终端上的真实身份和位置信息   对用户支付和交易需求预见难以准确   能较为精准地预见用户支付和交易需求，更创造了支付和交易需求，从而使在恰当的时间、适宜的场所提供小批量、多品种的即时生产和服务成为可能   衍生服务价值   强衍生服务价值   客户使用专用网络的银行和传统第三方支付平台进行了一定的互补资产投资，但转移成本不高（银行卡、预付卡积分使用范围有限）   客户对互联网及相关的第三方支付平台进行了大量可持续的互补资产投资，面临较高转移成本（例如，换其他互联网平台或支付平台的账号，原有的互联网消费流量积分等累计优惠失效）   在前述价值基础上，用户转换成本不高，使银行锁定客户网络的成本高   在前述价值基础上，使用户转换成本高，使第三方支付机构锁定客户网络的成本低   在前述价值基础上，衍生的金融服务成本高，衍生各种非金融服务成本更高，与客户达成一致的成本较高   在前述价值基础上，衍生更专业化、综合化的金融增值服务，甚至各种非金融服务的成本较低，容易为客户所接受  总的看来，创新型第三方支付机构运营的双边市场可实现超快捷支付服务价值、强信用服务价值、大数据营销价值和强衍生服务价值，从而比银行和传统第三方支付机构运营的双边市场更能降低互联网支付交易双方的相互搜索和匹配成本，更降低了互联网交易的签约成本。

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1703905380 在消费者主导权空前增强的信息时代，锁定了客户就掌握了生产、流通和消费，这是互联网交易不同于传统交易的最大特点。

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1703905382 阿基米德说：“给我一个支点，我就能撬动整个地球。”创新型第三方支付依托C型网络运营的双边市场，完全可能成为这样一个支点，从支付需求开始，撬动综合金融需求以及非金融服务需求等各类需求。互联网、移动互联网第三方支付机构，完全有可能成为这个支点的运营商。

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1703905384 创造低交易成本、高交易效率

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1703905386 作为独立于银行体系之外的第三方，中国的第三方支付机构究竟是如何在经济领域中发挥作用的？关键在于，第三方支付机构运营的双边市场交易平台支持了一系列行业的渠道扩展、流程改造和业务创新，把原本时间不一致、空间不一致、偏好不一致的买卖双方在同一个虚拟空间中高效匹配起来。传统交易方式中卖方发现客户、匹配客户的成本，以及买方搜寻卖方、比较卖方的高昂成本被极大地降低，低效的信息流、资金流、支付流、物流“四流”的匹配效率也迅速提高。

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1703905388 在批发零售、航空商旅、连锁经营、金融零售、跨境购物和移动商务等传统行业和新兴行业里，都能看到第三方支付机构活跃的身影。正是十分突出的交易成本降低和交易效率提升优势，使得第三方支付机构成为推动中国各行业发展进步的重要力量。

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1703905390 批发零售行业的改造

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1703905392 批发零售业是社会生产和生活中与人们接触时间最长、最密切的一个行业。批发零售业下游面对的是成千上万的消费者，上游则是成千上万的商品供应商。传统的商业批发零售流程是从批发到代理，再到零售等各流通环节中的“进销调存”流通过程。百货、超市、专卖店、大卖场、便利店、仓储式购物中心等各类零售业态的业务焦点，是如何将合适的商品以合适的数量、合适的价格在合适的时间放到合适的物理场所。

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1703905394 随着网上销售的兴起，一批网上新型零售商的出现使得批发零售业发生了根本性的变化。从中国情况来看，互联网第三方支付的发展，是网上新型零售交易流程行得通的关键支撑，也对中国批发零售业流程再造和商业模式创新发挥了重要作用。

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1703905396 经典案例：“支付宝+淘宝”对商业批发零售行业的改造

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1703905398 2003年，阿里巴巴创设了淘宝网。淘宝网将自身定位在零售业，马云称“我的梦想是建立一个真正的零售帝国”，主要竞争对手是国美、百联这些零售巨头。与百货、超市等线下零售企业不同的是，淘宝网引入的是C2C的新型商业模式。C2C模式不是传统上通过批发、代理、零售等一级一级的分销最终把商品送到消费者手中，而是直接连接个人与个人之间的电子商务。从商品流通过程来看，淘宝网去除了多级分销代理商等中间环节，大大缩短了商品从厂商到消费者的流程，可以实现更低的交易成本。

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1703905400 但是，由于淘宝网的特点是宽准入性，什么东西都可以进入这个市场，大量的假货充斥于淘宝，也发生了很多的诉讼案例。网上交易的买卖双方互不谋面，互联网注册用户的虚拟特征，决定了互联网无法像线下交易那样“一手交钱，一手交货”。卖家担心货到不付款，买家担心款到不送货等违约行为，而且存在商品换货难、退货难等诚信问题。这些情况在当时的网商中大量存在。这些问题所产生的交易成本大大抵消了商品流程缩短所节省的交易成本。

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1703905402 基于这种情况，淘宝首创了支付宝。

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1703905404 支付宝大事记

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1703905406 2003年10月，淘宝网正式推出支付宝，为网络买家和卖家提供担保交易服务，解决交易中的诚信问题。运营了一段时间以后，淘宝网上使用支付宝交易的频率迅速上升。此时，支付宝还只是淘宝的一个部门。

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1703905408 2004年12月，支付宝（中国）网络技术有限公司正式成立，支付宝被市场检验为一个有效的创新。随后，支付宝官网正式上线并开始独立运营。支付宝有效地解决了网络购物中的信任问题，支付宝的用户数和交易规模开始迅速增长。支付宝从第三方担保平台向互联网第三方支付平台转变，开始成为网商全行业的应用工具。亚马逊、当当网、凡客、一号店等一大批电商都和支付宝开展合作，除了京东商城和苏宁易购，中国B2C网站都支持用支付宝付款。

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1703905410 2011年9月，支付宝日交易额突破30.4亿元，在交易额和交易笔数上已经超越PayPal，成为全球最大的互联网第三方支付服务提供商。

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