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但收银台POS机只具备支付结算的集成功能，无法起到整个供应链的融资、担保、投融资等资金流归集作用。近来，快钱也开始探索POS机保理业务，但发展前景并不明朗。与此相反，支付宝虚拟账户在实现资金流与信息流、支付流、物流的统一上发挥了非常强大的作用，构筑了从“商户/个人卖家”到“个人买家”的“直通车”。
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引入虚拟账户的网商零售交易流程，和引入POS机系统的实体店零售交易流程，还有一个最大的差别在于沉没成本。由于POS机具的物理介质，以及铺设POS机物理网点的高度分散特性，引入POS机系统的实体店零售交易流程具有非常高的沉没成本。
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在引入虚拟账户对网商零售交易进行流程再造的基础上，支付宝的业务创新紧密围绕着这一虚拟账户，有两大导向：一是提高虚拟账户使用的便捷性，着眼于提高用户体验的业务创新；二是充实虚拟账户功能，着眼于提高账户价值的业务创新。
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第一，快捷支付。2010年12月，支付宝与中国银行联合推出创新产品——信用卡快捷支付。这一创新着眼于提高用户体验（见表2–4）。
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用户无须开通网银，可以通过在线和柜台两种方式提供银行卡卡面信息后完成快捷支付签约，支付宝账户绑定银行卡后，可以直接通过输入支付宝账号、选择绑定银行卡和支付密码快速完成支付，无须开通网银，无须在消费前往支付宝账户充值，真正实现银行卡与网上支付的无缝对接。
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表2–4 各种支付服务的比较
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便捷性 资金来源 主要特点 成功率 快捷支付 高 银行卡 无须开通网银，无须在消费前往支付宝账户充值 80%~90% 卡通支付 中等 网银 开通问题：无须开通网银，但用户签约时必须前往银行柜台办理新联名卡并签约验证身份覆盖问题：支付时使用银行专设的卡通代扣通道，但当时卡通覆盖的银行数有限熟练问题：吸引从未有网上支付经验的潜在用户，学习成本和进入门槛更低 70%~80% 网点支付 最低 银行卡 时间问题：网点办理需排队，时间成本太高手续费问题：跨行支付或者异地支付都需要支付手续费网点问题：网点分布不均衡，很多地区网点很少 90%~100% 与之前的余额支付、网银支付（网关支付）、卡通支付、网点支付等几种方式相比较，支付宝的支付更加便捷，支付成功率从60%~70%提升至80%~90%以上。而且，支付宝减少了付款步骤，可以省去跳转到网上银行的步骤，能极大避免在跳转过程中被钓鱼网站“钓鱼”的概率。以往收付服务需要数小时完成，现在只需几分钟。所以快捷支付对买家来说是既方便又安全的工具。
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第二，担保交易。担保交易服务由支付宝首创，为买卖双方提供一个担保账户，其基本流程是买家付款到担保账户，支付宝通知卖家发货，买家收货确认并通知支付宝付款。支付宝担保交易通过第三方支付平台的担保在商家与消费者之间建立了一个公共的、可信任的中介。选择支付宝担保交易服务，可以有效保障实物交易中买卖双方货款安全，防范网购中欺诈的发生。推出担保交易服务后，支付宝的业务扩张速度几何倍增长，整个产业链的交易成功率大大提高。
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第三，卖家信贷。2008年1月，支付宝联手建设银行推出卖家信贷服务。这是以淘宝卖家信用为基础、支付宝交易为质押的信贷服务，属于小额信贷业务。建设银行作为放贷银行，贷款申请和归还贷款操作全部网络化，都在支付宝账户内进行。淘宝网上绝大多数的卖家是个人或者个体经营户，其80%以上的资金投入来自于个人收入，往往会遇到资金匮乏问题。这一业务创新面向商户，旨在提高其账户价值。
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淘宝网上一笔支付宝担保交易从买家拍下商品，到买家收到货物，卖家最终收到货款，考虑到物流因素，一般不超过7天。如果卖家在7天后才收到货款，则损失了这部分资金在7天内的流动性。现在卖家通过申请卖家信用贷款，将已成交而没收到货款的交易拿到银行做应收账款质押，就能及时变现，但前提是卖家必须拥有足够的信用度。符合信贷标准的淘宝卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以卖家个人名义向建设银行申请贷款，用于解决个人的短期资金需求。支付宝卖家信贷服务单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。
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目前这项业务创新已经转由阿里巴巴小额贷款公司与更多合作银行共同向淘宝卖家提供，受到淘宝网广大中小微卖家尤其是个人卖家的欢迎。以往银行审批商户信贷服务申请需要1~3个月，现在淘宝卖家贷款最短只要3分钟。截至2013年6月底，淘宝卖家贷款向超过30万家商户发放累计超过1 000亿元的贷款。
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第四，余额宝。2013年6月，支付宝推出余额宝。这是一项账户余额增值服务，面向用户，旨在提高其账户价值。余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程与给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
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通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出资金。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，并对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。2013年6月13日，余额宝服务悄然上线。支付宝和天弘基金联合宣布，余额宝的用户数截至2013年6月18日晚上9点30分已经突破100万，这距离余额宝上线还不到6天时间。余额宝推出后，到2013年11月，余额宝累计转入金额已突破1 300亿元人民币，天弘基金也一跃成为国内规模最大的货币基金管理公司，震动了整个基金行业。
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航空商旅行业的改造
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航空商旅业是服务业的基础构成，对商务会展、休闲旅游、文化交流等各行各业的发展起到支撑和带动作用。随着中国经济的快速发展，国内航空业达到千亿元的出票规模。围绕机票、酒店等产品，航空商旅业及中间服务业形成了复杂的产业链。
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自2000年3月第一张电子客票推出以来，航空客票的销售经历了从纸质机票到电子客票的漫长变迁。截至2008年，国内航空业已全部实行电子客票，其销售渠道也从原有的主要依靠代理商销售加航空公司售票处销售的线下销售方式，转变为以线上销售为主的销售方式。在各航空公司在线和线下直销之外，主要有3种销售方式：以携程为代表的针对散客的B2C网上销售，各航空公司对代理商的B2B网上销售，以及传统代理商的网上销售。
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相对于纸质客票，航空电子客票已完全实现了机票信息流的畅达。但在传统的行业多级分销模式下，分销渠道层级过多。资金流在各级环节之间流转太慢，远远不能有效匹配信息流。这导致航空公司收账时间长，无法快速了解市场需求的变化，运营成本高。
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在传统模式下，机票由一级代理、直销客户终端以及传统柜台共同销售。其中80%由一级代理销售，之后机票依次传到二级代理、终端订票点直至消费者。每个支付环节的低效率叠加起来，使得整个资金循环十分迟缓。航空公司从提供运载服务到收到货款经常需要20天的时间，导致全行业被迫沉淀大量资金。从航空公司到代理商都急于加快行业的资金周转率。
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第三方支付机构向航空商旅业的渗透，彻底改变了行业内资金流效率低下的现状。“电子客票+电子支付”完美解决了航空业电子商务化的问题，实现了电子支付流与电子信息流的瞬间匹配，极大地降低了交易成本。
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经典案例：汇付旅客订座记录（PNR钱管家系统）对航旅客票交易的改造提升
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汇付天下于2006年7月成立，核心团队由中国金融行业资深管理人士组成。汇付天下定位于金融支付专家，聚焦金融支付和产业链支付，服务于航空票务、基金理财、数字娱乐、传统产业链等行业。汇付天下提供网上支付、基金理财、POS机收单、移动支付等全方位支付服务，为行业客户提供定制化综合支付解决方案，加速企业电子商务资金流的周转。目前汇付天下已与国内所有航空公司、近40家大型基金公司、中国平安保险集团以及网易、搜狐、苏宁易购、京东商城、凡客诚品、联想集团等企业达成战略合作。
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作为金融级电子支付专家，汇付天下很早就洞悉航空票务行业正经历全面电子客票化所带来的销售模式的转型。基于对客户运营模式、电子商务需求、电子支付需求的深刻认识，汇付天下为业内领先公司提供定制化的电子支付解决方案——PNR钱管家系统，为航空行业提供高端支付解决方案，满足多种复杂业务需求，从而实现多赢。
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汇付天下航旅大事记
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2007年10月，汇付天下成为中国领先的电子客票交易平台“易行天下”独家的第三方支付平台，同时发布创新型航空票务行业解决方案——“ETicket360”（下简称“ET360”）
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2007年11月，汇付天下为中国南方航空公司率先开通电话支付功能，中国工商银行、中国建设银行、招商银行等多家银行成为该业务首批合作伙伴。
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