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表2–9 通联支付介入前后的保险零售交易成本和效率比较
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项目 原有模式 通联模式 交易时间 付款周期单一 付款周期可根据客户需求定制 交易灵活性 单笔扣款金额有上限（一般为100万元），影响客户购买理财类等某些保险产品 单笔扣款金额灵活，适用于20万~200万元的保险产品购买，客户购买便利 支付手段 电话支付、互联网支付或面对面销售 多种支付手段，包括线下网点支付（包括POS机支付、移动POS机支付）、电话支付、互联网支付 支付结算 依赖少数几家大银行，保险公司支付结算不便 连接了国内主要商业银行，保险公司支付结算便利 账户管理 借记卡账户常出现余额代扣不足 信用卡账户不存在代扣余额不足 销售渠道 通过保险公司的电话直销和网上直销、保险专业代理公司接触客户，客户来源有限 整合通联支付的保险、基金、旅游、航空票务客户，拓宽了客户来源 交易成功率 低 高 客户满意度 客户投诉率高 客户投诉率低 社交圈移动支付对第三方支付行业的新颠覆
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快捷支付有两种必不可少的功能：标准的信息终端和输入输出设备。想让快捷支付更快捷、更方便、更安全，就需要输入输出设备随时可携带。手机就天然具备这样的特点。随着智能手机的发展，移动支付自然而然成为第三方支付行业的新颠覆者。
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2012年以来，移动支付终端的发展迅猛异常。不少第三方支付机构已经迈入移动支付终端。一般来说，第三方支付机构进军移动支付终端的方式为身份绑定与APP的开发。一方面，让用户选择认证绑定自己的手机号，使其能在移动支付过程中接入支付网页进行支付。另一方面，将支付终端融入APP中，使用户能更方便地使用电子钱包等支付功能。
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但微信的出现，相对于原有的第三方支付机构的移动化支付路径，带来了电子支付领域的革新。
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经典案例：微信的移动支付创新
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微信是由腾讯公司推出的一款Kik[4]免费即时通信服务的聊天软件，有两大类功能。一是基本通信功能，用户可以通过手机、网页快速发送语音、视频、图片和文字。二是社交网络功能，包括公众平台、朋友圈、信息推送等。这些功能帮助微信发展出一定的社交网络性。
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微信对传统通信行业带来了巨大冲击。它使得智能手机的即时通信功能几乎完全免费，传统的通信运营商不能再从通话中获取收益，只能通过流量获取费用。
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微信通信功能的业务模式吸引和固定了大批的黏性用户，这些用户基础正是微信移动支付终端发展的强有力支撑。
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微信成长大事记
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微信作为一款即时通信服务软件，到目前为止已进化到5.1版，3年中产品开发升级8次。注册用户数从0增长到1 000万仅花了10个月，从1 000万用户到1亿用户仅花了7个月，从1亿用户到2亿用户仅花了7个月，从2亿用户到4亿用户仅花了11个月。客户增长速度非常惊人。
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支付功能是在微信5.0版中增加的，那时微信已坐拥4亿注册用户。从客户的网络外部性来看，微信支付潜在的支付客户群超过目前任何一家第三方支付机构——2013年手机淘宝用户数仅突破3亿。
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表2–10 微信增长大事一览
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时间 大事项目 2010年10月 腾讯公司筹划启动微信产品研发 2011年1月 发布针对iPhone用户的1.0测试版（支持通过QQ号来导入现有的联系人资料，但仅有即时通信、分享照片和更换头像等简单功能。在随后3个测试版中，增加了对手机通讯录的读取、与腾讯微博私信的互通以及多人会话功能的支持） 2011年4月 注册用户达到400~500万 2011年5月 发布了2.0版本（新增了语音对讲功能） 2011年8月 添加了“查看附近的人”的陌生人交友功能，用户达到1 500万 2011年12月 注册用户已超过5千万 2012年3月 注册用户超过1亿 2011年10月 发布3.0版本（加入了“摇一摇”和漂流瓶功能，增加了对繁体中文语言界面的支持，并增加港、澳、台、美、日五个地区的用户绑定手机号功能） 2012年4月 发布4.0版本（此版本增加了相册功能，并且可以把相片分享到朋友圈。随后的3个版本增加了视频聊天插件，并发布网页版微信界面。还增加了“摇一摇”传图功能，该功能可以方便地把图片从电脑传送到手机上。还增加了语音搜索功能，并且支持解绑手机号码和QQ号，进一步增强了用户对个人信息的把控） 2012年9月 注册用户超过2亿 2013年1月 注册用户已超过3亿（成为全球下载量和用户量最多的通信软件，影响力遍及中国大陆、中国香港、中国台湾、东南亚、海外华人聚集地和少数西方国家） 2013年2月 发布4.5版（支持实时对讲和多人实时语音聊天，并进一步丰富了“摇一摇”和二维码的功能，支持对聊天记录进行搜索、保存和迁移。同时，微信4.5还加入了语音提醒和根据对方发来的位置进行导航的功能） 2013年7月 注册用户超过4亿 2013年8月 发布5.0版（支持安卓系统） 2013年12月 发布5.1版，群人数上限增至100人。且升级方式与微信支付挂钩，增加“我的收货地址”功能 微信起步于通信软件。若沿着通信服务的方向继续发展，它的轨迹应向QQ靠拢，成为腾讯移动端的社交媒体网络，不具有支付功能。即使有，其支付功能也应该是依靠外部链接。但腾讯并没有止步不前，通过不断的功能融合，腾讯微信支付成为可能。这主要基于它的3个功能基础：
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第一，二维码。二维码提供了能容纳各种服务的开放式端口，为确立支付需求关系建立了基础。
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二维条形码最早发明于日本。它用某种特定的几何图形按一定规律在平面（二维方向上）分布的黑白相间的图形上记录数据符号信息。在代码编制上巧妙地利用构成电脑内部逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念，使用若干个与二进制相对应的几何形体来表示文字数值信息。通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读，即可实现信息的自动处理。近年来二维码的相关应用层出不穷，但真正能脱颖而出的却不多。
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二维码技术本身只是一种信号的表达方式，但它可以作为一个O2O模式中的转接口，因此被广泛应用。但是，二维码应用的普遍竞争都发生在相应APP的切入点上。APP开发者为了相应的需求，比如为旅游导航、公交路况等开发相应APP，转接线上信息与线下需求。
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微信3.5版本加入的二维码扫描功能创造了一个新的信息传递方式：需求关系的确立。通过二维码扫描，用户直接向商家传递我想要这个商品的信息，商家不需要花费精力在试探用户是否对自己的商品有兴趣之上。
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微信二维码在信息传递上的创新之处在于，它为运营商和用户提供了一个无限可能的APP平台。它针对的不是某一特定服务，而是各种服务。
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它不再要求商家为添加用户而特意安排新的入口，也使得用户不再需要经过某一端口才能完成关注的添加。商家与用户两者之间的相互关系完全不需要讨论，而只根据需求就能确立。商家无须顾虑是否要打造接入端，用户完全可以通过自己的消费体验来判断是否要与商家建立联系。
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以协调需求为根本宗旨，微信二维码完成了二维码应用的创新，也为自己的支付服务打下了坚实的基础。
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第二，公众平台。公众平台是运营支付服务的双边市场交易平台。
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微信公众平台是微信4.5加入的新功能，曾命名为“官号平台”和“媒体平台”。创造更好的用户体验，形成一个不一样的生态循环，是平台发展初期更关注的方向。微信公众平台主要面向名人、政府、媒体、企业等，推出合作推广业务，以用户与这些机构之间的桥梁关系，起到概念推广的渠道作用。
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公众平台实际上是一种基于双边市场交易平台的创新模式，实现了商户与用户的双引入。
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