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1703906136 在C2C、B2C模式中,同样存在支付流和交易信息流是否同步的问题。国内著名的大众点评网、丁丁地图等互联网企业,实际上只是起到了交易信息中介作用,并不是真正的电商。可见,支付环节“不在线”,是中国商务电子化发展滞后的关键原因。
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1703906138 为什么中国控制交易信息流的电商未能顺利实现对支付流的控制?主要在于两大障碍。一是中国信用体系尚不完善,支付风险高,导致在线交易成功率低。二是现金使用率高,在线支付手段不够便捷,在线贸易便利化程度低,降低了在线交易的成功率。
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1703906140 因此,与信用体系高度完善以及现金替代率很高的发达国家相比,中国从商务信息化迈向商务电子化较为困难。第三方支付的出现,正是在扫清这两个障碍上起到了关键作用,从而极大地加快了中国商务电子化的进程。
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1703906142 第一,信用服务创新提高了电子商务交易的成功率。当前,中国仍处在社会主义市场经济发展的初级阶段,社会诚信体系缺失,市场参与者之间缺少信任。电子商务的虚拟性,使其比传统贸易方式更容易发生不诚信问题。因为,贸易双方中的买家不与卖家面对面直接进行交易,买家对于卖家的信用状况、商品的真实情况无法了解,卖家更是无从知晓买家的信用状况。买卖双方也无法借助社会信用体系来保障交易安全。一旦发生交易纠纷,买卖双方都面临较高的交易风险。
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1703906144 此外,网络的开放性特征,决定了一些传统的贸易经营准则在网上交易中缺乏认同。而具有广泛约束力的网络经济秩序尚未完善,电子商务的市场准入、认证体系、支付结算、电子发票、交易主体行为规则、电子支付安全、隐私权保护、商业合同认证、纠纷调解、网上打假等方面都急需建设。
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1703906146 由于电子商务缺少信用支撑,主要有两种情况会导致交易失败。一是缺乏信用使交易信息流不畅,导致支付流中断。这种情况下交易双方往往因缺少信任,担心交易失败而倾向于“不交易”,以减少可能的风险损失。二是缺乏授信使资金流不畅,导致支付流中断。在这种情况下,交易双方中的一方因受到资金约束,又无信用融资支撑,导致“没钱交易”。
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1703906148 第三方支付机构充分发挥了双边市场特性,在以下三方面开展了信用服务创新。
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1703906150 首先,信用评价机制创新。第三方支付机构自身或依托电商平台,对参与网络交易的双方进行信用评级。在信用怎么评、谁来评、评了谁来用3个方面,第三方支付机构充分发挥了创造性,形成了信用评价产生自交易、评价方法源于交易、评价结果用于交易的新机制。
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1703906152 在信用怎么评方面,支付宝的信用评价内容是基于交易信息流和支付流、资金流的,而不是基于资产数据。其中,交易的信用评价,指从交易流中提取买卖双方在交易中的诚信度;会员信用评分,指从交易流中提取出反映消费会员信用风险及其购买活动中风险程度的信息;卖家信用评分,指从交易流中提取反映卖家信贷产品中存在的信贷风险信息。
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1703906154 在信用谁来评方面,支付宝的信用评价主体是高度离散的,表现为极其多样化的买卖双方在交易过程中的“多对多”打分和互评,加上支付宝自己。这完全不同于传统银行“一对多”的信用评价方式,即仅由银行来评的方式。一方面,买方评卖方、卖方评买方;另一方面,根据综合电商平台上累积的订单、仓单等支付流、物流数据。从支付双边市场汇聚这些信息,形成信用评级。例如,淘宝网的卖家会员等级分成了20个级别。有支付宝普通商家,也有支付宝特约商家,还有支付宝信任商家等,不同的商家得到不同的标志作为信用标识。
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1703906156 在信用谁来用方面,支付宝打破了信用仅为银行放贷所用的传统方式,实现了信用评级的使用主体多样化。既有买方用它来买到好东西,也有卖家用它来提高商誉,还有双边平台自身或银行用它来授信使买卖双方扩大交易。
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1703906158 第三方支付机构的信用评价机制创新,把信用作为电子商务交易信息流、支付流、物流、资金流“四流”统一的关键基石,极大地填补了中国信用体系作为公共产品的供给缺口。
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1703906160 其次,信用担保机制创新。支付宝信用担保模式出现以后,创造性地在交易中引入第三方,成功解决了贸易双方因缺少互信带来的交易失败问题。这个模式能将网络交易风险降到最低。
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1703906162 支付宝的担保服务在一笔网上交易过程里贯彻始终。买家付款到支付宝后,支付宝通知卖家发货,卖家发货,货到买家签收后通知支付宝,支付宝再通知卖家。这样,支付宝担保买家资金安全,担保卖家货到即可收款。而且支付宝有连带责任,设立了全额赔偿制度,对严格按交易流程操作后出于其他各种原因造成的经济损失予以赔偿。淘宝网内部还设置了法律部门,对交易纠纷进行协调,协调不成,买卖双方再诉诸法律。
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1703906164 第三方支付机构的信用担保机制创新使电子商务支付流、物流、资金流在双边市场上相互衔接起来。它出现后,很快就被eBay、e拍网等其他企业竞相模仿,也逐渐成为中国第三方支付行业的标准业务模式。
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1703906166 最后,信用融资机制创新。支付宝的卖家信贷、汇付天下的信用支付、快钱的保理服务创新,很好地解决了贸易双方中因一方受到资金约束而“没钱交易”导致交易失败的问题。
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1703906168 传统的信用融资包括应收账款融资、商业票据融资、预收货款融资3大类。美国37%的中小微企业可以从银行获得贷款,而中国传统的银行体系一直存在“重大轻小”的问题。中小微企业普遍存在银行授信评级低、授信风险高、可抵押资产低等问题,单笔融资规模小也造成银行融资经营管理成本高。因此,银行一般不愿意给中小微企业贷款。
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1703906170 支付宝的卖家信贷融资实际上相当于应收账款融资,是以支付宝交易为质押的信贷服务。与传统模式不同的是,淘宝卖家仅凭已成交而没到账的货款就可以申请到贷款,这大大降低了融资门槛。汇付天下的信用支付让票务代理商先出票、后付款,以及快钱的保理服务,都是由第三方支付企业先垫付款,这实际上也属于应收账款融资。
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1703906172 第三方支付机构在信用基础上的信贷创新,把交易信息流与资金流相协调生成信贷或信用支付。这一创新出现后,也很快在第三方支付行业普及开来。
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1703906174 第二,灵活多样的支付方式提高了电子商务交易的便利性。支付方式创新对提高电子商务交易便利性的作用体现在3个方面。
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1703906176 首先,支付转接网关集成。在B2B、B2C、C2C的电子商务贸易中,需要能瞬间联通各种卡的统一的在线支付网关。第三方支付为各类银行机构提供了统一的在线支付网关以及信息接口标准。由第三方支付与各大支付系统的支付网关集成联结,共享商业银行的主机应用系统及跨行清算系统资源,能方便快捷地实现不同银行系统之间的“大通关”。
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1703906178 例如,支付宝已经连接220多家银行等金融机构,汇付天下与33家银行、45家基金公司开展业务合作,快钱与29家银行与金融机构合作。有了第三方支付的参与,贸易支付的手段更加灵活、多样化,交易也更加便捷。
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1703906180 这种支付转接网关集成使电子商务交易的信息流、支付流、资金流、物流瞬间匹配,提高了“四流”的协同效率。
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1703906182 其次,支付业务方式集成。第三方支付在支付业务方式上的多样性也使电子商务交易更便利。传统的国际、国内贸易支付方式有汇付、托收和信用证,其中汇付包括电汇、信汇和票汇,支付手续烦琐、费用高、用时长。第三方支付机构支持银行转账、银行卡支付、现金支付、预付卡、互联网支付以及移动支付等多种支付媒介。例如,支付宝支持6种支付手段,汇付天下和快钱都支持5种支付手段,几乎涵盖了所有的支付媒介。
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1703906184 在支付流金额上,第三方支付支持大额支付、小额支付及微支付等多种支付金额。
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