1703906559
在个人终端的时代，“空间的壁垒已经没有了。一个企业只要比另一个企业服务做得好一点点，失去几个用户只是点点鼠标的事情，因为用户切换根本不需要成本”。
1703906560
1703906561
空间壁垒消解了，时间壁垒却生成了。
1703906562
1703906563
时间壁垒表现在两个方面：一是产品和服务供应商，“时间壁垒就是你要跑得比别人快，你要不断创新，适应市场的需求，包括技术、市场和商业模式的创新。”二是用户，时间壁垒就是能够占有用户更多的时间。
1703906564
1703906565
现代人家庭时间已少于社会化活动时间。现代人一生中主要处于三个场所：一是家庭，主要功能是休息与娱乐；二是工作或学习场所，主要是工作与学习；三是社会化活动与移动中所在的社会场所。
1703906566
1703906567
就支付而言，每个自然人自身所携带的金融属性是天然存在的，只是价值有所不同而已。终端是支付的入口，把握了终端就把握了持有终端的人；把握了占有人们时间最多的终端，也就把握了最大的用户网络。
1703906568
1703906569
时下与人们朝夕相处的个人终端设备不外乎4类：电话、电视、电脑、手机。
1703906570
1703906571
电话和电视都是单用途工具，且携带性不强，不符合自由的现代生活原则，只能以家庭为单位成为家庭终端。电脑具有多重属性，在家庭、工作场所都会配备，是兼顾多用途的工具，其对人的时间的侵蚀性强于电话和电视。手机可以同时适应家庭、工作场所和社会化活动，其强大的携带性和较强的处理能力完全能匹配远程支付和近场支付的技术要求。
1703906572
1703906573
从时间分配上来看（见图3–1），家庭时间的大部分将用于睡眠，剩余时间则被电视、电脑、手机3个终端分配。工作与学习环境基本被电脑和手机分配完毕，在社会活动与移动中的时间则被手机独占。综合来看，手机、电脑、电视的时间分配比例大约为3∶2∶1。
1703906574
1703906575
显然，移动终端的时间壁垒是最强的。移动终端将成为普及性最广和使用率最高的个人终端之王。
1703906576
1703906577
电视作为普及率最高的家庭终端，随着其智能化程度的提高以及三网融合趋势，将成为独一无二的家庭终端王者。在支配家庭时间领域，电视较电脑和手机而言更强大，因为电视拥有比电脑和手机更大的屏幕空间和未来的3D拟真视像。更重要的是，电视也将实现从TV1.0向TV2.0的演进，方便用户进行分享与互动。
1703906578
1703906579
在支付领域，终端永远是创新的主题。把终端的时间壁垒与成本分析相结合，可以更清晰地看出各类终端的总体趋势。
1703906580
1703906581
1703906582
1703906583
1703906584
图3–1 现代人的时间分配与各类终端
1703906585
1703906586
个人终端的趋势
1703906587
1703906588
手机、电脑、电视这类个人终端的服务功能里并无支付服务，但其输入与传输方式完全符合支付的需求，可以通过软件方式改造这些硬件，让其成为特殊的支付终端。
1703906589
1703906590
个人终端的特点是，功能与硬件标准在一定范围内统一，且终端持有量较大，是很好的支付服务的硬件基础平台。可以以软件化的形式对终端进行支付功能再造，使其成为专门的支付终端与工具。但这种软件化改造需要终端持有人主动完成客户端的安装，并自行学习使用；而且如果没有很好的支付引导环境，用户初次使用时面临的困难会较大。尤其是陌生的支付流程会令用户疑虑支付的安全性。
1703906591
1703906592
因此在个人终端方面，会出现过渡性的外设类标准专用终端，例如美国的Square和中国的拉卡拉在手机上嫁接的“支付盒子”，电脑上嫁接的UsbKey，中国乐视的超级电视也具有此类功能。不排除电视支付在过渡阶段也会采用盒子嫁接方式。但由于硬件成本、用户规模、电视用户数量等因素，这类外设支付终端模式在不久的将来也会面临生死考验。
1703906593
1703906594
Square和拉卡拉
1703906595
1703906596
最初Square是针对商户的，用户在商户的手机上进行Square消费。由于美国信用卡消费无须密码，Square这类专用支付外设因其成本低廉、面对小商户而迅速成功。
1703906597
1703906598
在这种情况下，商户与用户的行为习惯均未改变，改变的只是终端形式而已，且终端布设于没有POS机的小商户，其细分市场选择合理，终端成本大幅降低。
1703906599
1703906600
Square模式引入中国后，因为中国信用卡一般设有支付密码，用户不放心在商家的终端上输入支付密码，不得已将用户群体从商户转移至用户，由用户在手机客户端上选择购买的商品或服务内容，在类Square的支付外设上刷卡完成支付。
1703906601
1703906602
当终端转移到用户时，用户将面临商户选择，其使用范围受到终端运营商的限制，再加上凭密码支付的方式，给外设支付终端带来安全成本支出使得这种外设的成本增加，给终端运营商带来巨大的成本压力。
1703906603
1703906604
当前在中国最成功的类square运营企业拉卡拉，如果没有之前强大的线下平台积攒的用户规模，就不可能实现约300万类square的用户下载安装量。
1703906605
1703906606
商户模式的点对面服务，商户数量有限，拓展的成本与门槛相当较低。而用户模式的点对面服务，用户庞大的数量导致终端成本成为极高的门槛，虽然终端运营企业可以将硬件成本转嫁到用户身上，但这种成本门槛注定会将更多用户拦在门外。另外，手机极有限的展示能力，无法容纳无限的商户入驻，对用户来说，用卡环境并未因此终端而有根本的改变。随着磁条银行卡逐渐退出、IC银行卡时代的来临，曾经是优势的终端持有数量将成为技术转型的巨大障碍。
1703906607
1703906608
专用终端的趋势