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银行也在争取原本属于第三方支付机构的C2C市场零售商。为了不再依赖于第三方支付机构提供的服务平台，银行也正在尝试创建自己的第三方支付系统，并且直接与网上商户网站对接。但银行很难把握C2C领域的购物方式和支付行为习惯，还要花费很多时间进行信用建设，导致银行直接与购物网站合作存在重重阻碍。
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因此，商业银行与第三方支付机构对于客户源的争夺对网上支付市场是不利的。银行与第三方支付机构的合作程度降低导致后者的运营成本增加，成本增加又导致产品价格上涨，网络购物的成本增加，势必降低消费者的购买欲望。因此，寻找一个合理的、能被双方接受的利益分配形式，使银行继续以第三方支付机构为中介进入C2C市场，这样才能促进第三方支付产业链的稳定，进一步繁荣C2C市场。
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商业银行与第三方支付机构的冲突是否具有战略性
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目前商业银行与第三方支付机构的竞争背后，应该说是由支付市场的整体容量有限所决定的。尤其是在小额支付领域，总量并不会得到非常快速的增长。
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随着中国经济增长形势日趋平稳，商业银行依靠过去管制利差形成超额利润的模式走到了尽头。再回头看支付领域，传统上一直是商业银行排他性经营的支付结算却已被不少第三方支付机构占据。
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当然，第三方支付机构主要是在小额支付或称为零售支付领域，已和商业银行可以正面对抗。2012年，第三方支付机构的互联网支付、移动支付、银行卡收单交易总规模达到10.8万亿元，而商业银行这三类支付业务总规模达到1 167.8万亿元。相对于商业银行超千万亿级的支付交易规模以及近3 000万亿元的总体业务规模而言，第三方支付机构对商业银行的业务冲击微乎其微。
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但从战略上考量却并非如此，核心是商业银行对互联网经济背景下支付结算作用和地位的再认识。认为中间业务属于商业银行非核心业务，尤其第三方支付机构在中间业务中地位可能更低，这一认知仅仅考虑了中间业务在商业银行的占比。
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从信息技术对金融产品生产和销售的大系统的变革视角来看，随着互联网及移动互联网经济的发展，未来第三方支付可能不仅仅是商业银行的核心业务，而是核心业务中的核心业务。而第三方支付将对银行业构成两个致命的影响。
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让金融门槛降低
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第一个重大影响是，第三方支付特别是创新型第三方支付让金融门槛降低。越来越多的金融业态会随着第三方支付的介入而出现，金融的扩散性增加。
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金融作为相对高端的业态，传统情况下一直是有基础性门槛的。这个门槛有两个方面，一是资金门槛，二是金融专业门槛。例如传统的借贷交易对投资人要求相对较高，存在合格投资人一说。小额借贷并不普及，而且小额投资比小额借贷更少见。信托、证券、保险等其他金融业态有更高的门槛，尤其私募股权等方式，一直被称为“富人的游戏”。
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创新型第三方支付机构的发展，为降低金融门槛提供了电子支付技术与平台组织支撑。
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一方面，创新型第三方支付机构的微支付电子支付技术创新，为降低金融资金门槛提供了支撑。
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金融资金门槛降低表现为“借1 000个人每人一元钱”是非常便利的。这大大降低了传统金融模式下“借1 000元钱给一个人”那种借贷市场的资金准入门槛。各种微理财、微借贷、微投资、微保险、微慈善形式不断涌现，都较为典型地反映了金融门槛的下降。例如，拍拍贷和宜信等P2P公司的出现；支付宝余额宝将投资理财门槛降低到1元，推出每份0.35元的打车爽约险、每份0.5元的淘宝运费险；点名时间的众筹模式允许项目可以小额募集，不限募集金额和投资人数。随着金融资金门槛降低，大量小额投资人、小额借贷人就能参与到这个原来他们“玩不起”的市场中来。
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但如果没有网络信息技术和电子支付技术的能力增强，靠传统银行门店网络为大量客户提供少到1元甚至1分钱的微支付服务，其运营成本是难以承受的。
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微支付也可称为小额支付。各国对小额的界定不尽相同。有的将交易金额小于10美元的称为小额支付，主要应用于游戏、视频等互联网虚拟产品的购买等；大于10美元的称为大额支付。法国电信运营商Orange与巴克莱银行合作推出的手机小额支付最高限额为15英镑，日本电信公司NttDoCoMo推出的手机小额支付每次最高限额为470美元。在中国特定情况下，小额支付可以理解为传统银行大额支付服务尚未覆盖的领域，一般在2万~5万元。
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创新型第三方支付机构应互联网而生，从一开始就不采用传统门店的人对人支付服务方式。其网络支付方式非常适应信息经济特有的微小细分商品和服务支付需求，例如每首2元的手机铃声下载、每本9.17美元的电子图书、每部5元的高清电影、谷歌0.25~99美元不等的网页内容支付等。小额商品与服务的互联网支付，与小额互联网借贷资金的支付和清算，技术上没有多少差异。实际上，目前中国很多P2P或众筹公司的日常清算核算，都是依赖第三方支付机构实现的。
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另一方面，创新型第三方支付平台的互联网组织特征，为降低金融专业门槛提供了可依托的组织基础。
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金融专业门槛的降低，表现为金融专业人才的“人人组织”方式。在过去层级制管理模式中，除了少数标志性人才能够脱颖而出，大多数专业性人才会被这种层级制淹没。但是，很难说从高盛走出来的金融专业人士就一定比“草根”崛起的专业人士有更好的风险辨别能力。
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互联网分散式、扁平化的组织方式，使专业人才随时可按需化零为整，形成合力。脱离了层级制，大量专业人才甚至“草根专家”得以获得更多的市场参与机会。
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互联网会形成以专业人才为核心的组织体系。例如，现在一个又一个金融专业人士的微信群，每个群的背后都是一个自发形成的小中介体系，定期探讨一个话题，共同决策一个行为。这些专业人士白天在公司上班，工作之余会聚在一起讨论问题，共同的爱好激发大家更大的热情。人们来自不同阶层，带着不同标签，但因为共同的需要聚合在一起。人们的分工合作来自自发的磨合，具有组织自我优化的特征。这种组织方式极大地降低了运营成本。
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这类自发的小型社会组织与第三方支付机构的信息技术系统和开放式组织系统相叠加，能够不断提高和完善支付技术、信用审核技术、用户甄别手段等金融专业要素。这彻底颠覆了传统金融专业人才和专业机构的生产方式。
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金融门槛降低带来金融扩散性增加，表现为大量具备双边市场平台优势的机构，包括第三方支付机构自身，能以第三方支付为支点“撬动地球”，不断渗入金融领域。
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例如P2P模式。P2P指有投资意向的投资者通过网贷平台，将资金借给有资金需求的借款者。本质是利用互联网技术，让大量的资金供给者跟资金需求者在互联网平台上实现有效对接。这摒弃了以银行为中介的传统方式，极大地加快了资金流转率。美国的P2P借贷平台LENDINGCLUB已发展到近22.7亿美元的规模，而且影响力不断增加。
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目前中国的P2P模式还没有发展到国外的资金直接对接的模式，很多P2P机构还只是借款人逾期后资金垫付和担保责任的小额贷款信息撮合商。但短短的3年内，P2P机构从寥寥几家迅速发展到近上千家，资金需求总量从6亿上升到1 800亿。各种银行、地产、创投、小贷公司、担保公司疯狂涌入，反映了金融扩散性增加的大方向。
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