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现在第三方支付要突破这些局限性，必然要改变法律层面上的认知。第三方支付机构基于对现行法律的理解和把握，力图将自身纳入现行的法律框架内，以期不挑战现行法律制度的规定。它们纷纷将自己标注为信用中介人，将互联网支付平台业务定位于商业担保业，避免被称为银行或者金融机构。但实际上其业务触角已伸展到金融行业，如何改变这种模糊的法律定位将是一件任重道远的事情。
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当然，如果各方对在互联网时代与时俱进，适度放宽银行特许权这一问题有新的理解和共识，让第三方支付机构与银行进入同一领域，反过来会对原有的银行体系形成一定冲击。
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对这一冲击的利弊之辨，既要着眼于银行业自身的发展，也要着眼于推进中国金融市场化改革和中国经济转型的高度以更好地把握。
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商业银行与第三方支付机构的合作领域
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尽管商业银行与第三方支付机构的竞争有加强的趋势，但双方的合作关系始终是存在的。特别是互联网、移动互联网交易模式变化和电子认证技术的发展，两者的合作有不少新空间，联合生产和外包服务将是双方合作的主要形式之一。
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备付金合作
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备付金合作是双方合作的基本领域。目前第三方支付机构归类为非金融机构，其本身不具备吸储功能，资金最终还是需要沉淀在银行。对商业银行来说，备付金合作属于双方在存款业务领域的合作。
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对第三方支付机构而言，首先，银行为第三方支付机构风险管理提供了更大支持。根据中国人民银行颁布的备付金管理办法，第三方支付机构开立了5个以上备付金收付账户的，自第5个备付金收付账户起，每新增一个备付金收付账户，其风险准备金的计提比例增加5%，以此类推，直至风险准备金的计提比例达到100%为止。
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其次，备付金合作也有利于第三方支付机构获取稳定的资金收益，降低资金成本。该办法颁布前，第三方支付机构和大商户第一次合作时需要签订履约保函。履约保函需要冻结不少资金，给第三方支付机构造成较大的资金压力。
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在以活期存款形式的客户备付金满足日常支付业务的需要后，其他客户备付金能以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式存放，但期限不得超过3个月。目前，3个月定期存款利率是3.1%，而活期存款利率仅为0.5%。部分客户备付金转为期3个月的单位定期存款，可以增加第三方支付机构的固定收益。如果未来中国存款利率进一步放开，第三方支付机构与银行备付金合作的收益则更大。
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对银行特别是中小商业银行而言，第三方支付机构的备付金托管有利于扩大银行的资金池，提高赢利水平。
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但也不可否认，双方以备付金形式的存款业务合作点相对脆弱。第三方支付机构要提高收益，必然意味着银行成本增加；而银行成本降低，则意味着第三方支付机构的收益降低，只能在两者之间寻求一个最佳平衡点。随着利率市场化的推进，合作会更趋脆弱。
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营销合作
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营销合作是第三方支付机构运营的双边市场具备的基本功能。双边市场能提高一边的客户网络对于另一边的客户转化率，从而扩大集聚在平台上的银行或商户营销规模。
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对商业银行来说，与第三方支付机构的营销合作主要在中间业务领域。随着商业银行对支付战略意义的再认识，第三方支付机构与商业银行的营销合作会出现分化。全方位的营销合作仍将存在于第三方支付机构与中小商业银行之间，但第三方支付机构与大型商业银行的营销合作会发生一定的蜕变，同时还会出现一些新的金融机构营销合作方。
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从大银行来看，未来大型商业银行与第三方支付机构在支付结算、代理销售等中间业务的合作空间可能会降低。因为大型商业银行能够利用其全方位的客户群和范围广阔的经营网络获取规模收益。由于实力雄厚，大银行可以组织自主创新。
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过去，大型商业银行和第三方支付机构的合作，相当于服务外包，资助非银行机构开发支付创新产品和服务以降低投资风险和成本。大银行将客户网络开放给第三方支付机构，借助第三方支付机构的服务创新以提高第三方支付平台上的用户转化为银行客户的概率。
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随着利率市场化改革的推进，银行业存款竞争将日益白热化，第三方支付机构与大型商业银行的客户合作会不断减少。未来，大型商业银行会更多地专注于自有的客户网络，不断挖掘自身客户资源，采取自主创新的方式推进支付产品和服务创新，增加建立自有客户网络的附加价值，并迅速加大对第三方支付机构擅长的中小微客户网络渗透。
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但是从中小银行来看，利率市场化后，中小银行的经营成本和赢利能力都会面临很大挑战。为了在竞争中立于不败之地，中小银行与第三方支付机构在中间业务的合作空间会大大扩展。
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中小商业银行没有大型商业银行那样雄厚的资金实力和自主创新能力，但与第三方支付机构开展联合生产和外包服务对双方都极为有利。相对于大型商业银行，中小商业银行原有的市场细分定位就更加专注于中小微客户。大型商业银行运用自主创新对中小微客户网络的渗透，对中小商业银行会构成较大竞争压力。中小商业银行与有大型客户网络规模的第三方支付机构合作，可以达到客户网络、技术创新能力、资金池等多方面互补。招商银行信用卡中心在全国率先在微信上推出公共账号就反映了中小商业银行与第三方支付机构开展联合生产的超前意识。
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此外，大型商业银行的雄厚实力也会给证券、基金等其他金融领域机构带来较大竞争压力。随着混业经营发展，这些领域的机构也会积极寻求与有大型客户网络规模的第三方支付机构合作，实现联合生产和服务外包。华夏基金公司与支付宝余额宝的合作营销就是一例。
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信用合作
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信用合作是第三方支付机构运营的双边市场功能发展的必然选择。第三方支付机构运营的双边市场具有非常明显的即期、跨期交易数据沉淀和积累优势，可为企业用户、个人用户、银行和金融机构用户提供较好的信用数据增值服务。尤其是中国信用体系尚未建立完善，市场交易各方对信用信息的需求极大。
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第三方支付机构通过交易信息等非存款数据生成信用数据，完善了银行信用评价方式。第三方支付机构与大型商业银行合作，为其提供其不掌握的中小微商户和中低收入个人信用评价，为其更好地开展中小微企业贷款和中低收入人群消费信贷服务提供有力支撑。
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第三方支付机构与中小微商业银行合作，提供互联网等多支付途径生成的信用信息，使中小微银行的贷款更具灵活性、针对性，提高中小微商业银行的信贷资金使用效率。
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