1703908820
银行落伍了吗
1703908821
1703908822
不少人认为银行尤其是中国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对互联网的了解和应用、对大数据概念的认识都是不够的。这种看法有失偏颇。固然银行的业务处理流程还有不少需要改进的地方，银行的服务效率也应该进一步提高，但坦率地说，在中国互联网企业出现之前，银行已建立了自己的全国性的计算机网络。随着信息技术的不断革新和互联网技术的不断发展，银行更是通过公共互联网与自己企业及全国网络的对接，实现了业务运作和经营管理的全面信息化、数据化，并进而将覆盖面从国内延伸至全球。就拿工商银行来说，虽然现在有17 000多家营业机构，但目前通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占全部业务量的78%，相当于替代了30 000多个物理网点。自主研发的核心应用系统支撑了海内外庞大经营网络的平稳运行，目前日均业务量为2亿笔，每秒处理业务的峰值达到6 500笔。2012年全年的电子支付结算金额达到332万亿元人民币，结算笔数超过130亿笔。而对海量的各类数据，工商银行通过多年的努力，已经搭建起了以数据仓库为核心的经营管理数据体系，实现了对客户信息、账户信息、产品信息、交易信息、管理信息等的集中管理，形成了数据标准、数据质量、数据架构、元数据、数据生命周期、数据安全以及数据应用等全流程的数据信息管理机制。积累的数据规模将近300TB，利用这些数据，建立了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系，开发了34个法人客户评级模型、75个零售信用评分模型、16项市场风险内部计量模型和17类操作风险资本计量模型。客户违约率和违约损失率数据的积累长度均在10年以上，已达到《巴塞尔资本管理协议Ⅲ》的要求。工商银行还建立了独立的模型验证团队，对数据应用的有效性、准确性进行持续验证和监控，内部审计部门对验证情况进行审计。工商银行早在20世纪90年代就开始将客户评级结果用于信贷准入和贷后监测，2005年开始按照新资本协议的最新要求对信用评级方法、系统与流程进行了全面优化，2008年开始将风险计量结果用于风险管理全流程，2010年起进一步将有关结果正式用于贷款质量分类、拨备计提和经济资本分配，并在此基础上开始实施法人业务和零售业务的RAROC（风险调整后的资本收益率）管理，实现了按风险与收益均衡的原则进行授信审批和定价。就拿最近媒体热炒的网络信贷而言，截至2013年8月末，工商银行以小微企业为主要服务对象的“网贷通”的贷款余额已超过2 150亿元，累放额已近11 000亿元。
1703908823
1703908824
以上所说的仅是工商银行，事实上，这些年来中国的银行特别是大型银行也都在IT系统开发和信息化、数据化建设方面投入了大量的人力和物力，取得了长足的进展。
1703908825
1703908826
中国的银行业并非如有些人所想象的，不会运用互联网技术，缺乏对各类数据的分析整合能力。中国的银行完全应该也有条件在互联网金融崛起的过程中，进一步加快自身的发展。中国的银行在运用信息网络技术提供金融服务、实施内部管理方面没有落伍而且正在继续前行。此外，应该指出的是，互联网企业介入金融业务实际上很少能脱离银行的基础服务而自行处理，例如，第三方支付企业的客户身份认证还是需要借助银行的客户信息进行的，资金划拨和清算则一定是要通过银行系统完成的等。总之，对这些问题都应有一个全面的认识和了解。
1703908827
1703908828
当然银行也确实需要继续更新观念，继续跟踪新技术，继续学习新方法。目前银行在互联网应用和IT系统建设方面存在几个主要问题。一是在数据的采集方面，结构化数据采集能力较强，客户与银行之间的交易活动数据积累较多，例如账号、金额变动情况、存款情况、贷款情况、违约情况、姓名、身份证号、电话号码等；而对非结构化数据采集不够，处理能力有限。例如各类形式的文档、文本、图像、音频、视频等。银行必须意识到非结构化数据将越来越广泛应用于互联网、物流网、社交网、电子商务活动中，不能因为这类非结构化数据不便于用数据库二维关系来表现，就忽略了对它们的采集和管理。要注意学习借鉴电商企业重视掌握客户之间的交易记录、点击流、客户互动评价、行为习惯、物流信息的思路。二是在数据的应用方面，银行习惯于将数据的分析结果用于风险评估和管控，虽已在一定程度上具备了客户识别和分层能力，但在运用其有关成果开拓市场、营销客户方面做得还不够，而电商企业在这方面的主动性很强、积极性很高。银行需要努力学习和借鉴电商企业在业务处理上十分强调便捷和注重客户体验的理念。三是银行在业务流程的设置中，要进一步扬弃单项业务往往单一化运营的模式，充分利用互联网的创新功能，加强组合性的信息应用和业务处理，例如线上线下联动，支付融资联动，以及资金流和信息流、物流的融合等。四是银行在数据分析师队伍的建设方面，人员虽不少但集中不够，分散在各专业条线，发挥整体合力不够。据了解，有的网络金融公司虽然只有不到1 000人，但专门集中从事数据分析的人员占比超过了1/3。这些都需要银行进一步深入研究和认真改进。所以，断言银行已经过气的结论是站不住脚的，但银行确实必须与时俱进、顺势而为，方可继续在社会经济生活中发挥更大、更好的作用。
1703908829
1703908830
目前中国互联网企业是如何介入金融业务的
1703908831
1703908832
目前中国互联网企业从事的金融业务基本可以划分为支付结算类、融资类、投资理财保险类等几大类。而在每一类中又可根据具体业务模式细分。至于虚拟货币在中国尚未成气候，本文暂不讨论。
1703908833
1703908834
在支付结算业务中，首先是那些依托自有网上购物网站发展起来的综合性支付平台。这类平台具备在线支付、转账汇款、担保交易、生活缴费、移动支付等功能，代表企业有支付宝、财付通等。除支持自有购物网站的支付需求外，一些综合性支付平台已经与各类购物网站、电商平台签约，提供支付结算服务。
1703908835
1703908836
其次是独立的第三方支付平台。代表企业有快钱、环迅支付、首信易支付、拉卡拉等。这类支付平台通常并无自有购物网站，主要通过各式各样的支付业务为其合作商户服务。例如快钱的生活类支付业务，环迅支付的网游支付业务，首信易支付还从事支付返现的活动，拉卡拉推出了电子账单处理平台及银联智能POS机，可以提供线下支付和远程收单服务。
1703908837
1703908838
在融资业务中，类型很多，结构各异。例如P2P网络借贷，原本是指通过网络平台实现并完成的小额借贷交易。正常的P2P具有单笔交易金额较小，供需双方以个人、小企业为主的特征。如果再做进一步细分的话，目前P2P在国内又可分为好几种模式。
1703908839
1703908840
一是无担保线上模式，代表企业为拍拍贷。该模式下，网络平台不履行担保职责，只作为单纯的中介，帮助资金借贷双方进行资金匹配，是最典型的P2P模式。这种模式本质类似直接融资。据了解，这是不少国外监管机构唯一允许存在的P2P模式。
1703908841
1703908842
但目前中国P2P主流模式是有担保线上模式，代表企业有红岭创投等。这种模式下的网络平台扮演着“网络中介+担保人+联合追款人”的综合性角色，提供本金甚至利息担保，实质上是承担间接融资职能的金融机构。
1703908843
1703908844
二是债权转让模式，代表企业为宜信。该模式下，借贷双方通常不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行借款给资金需求者，再由资金借出方将债权转让给其他投资者。通过不断引入债权并进行拆分转让，网络公司作为资金枢纽平台，撮合出资人和借款人。
1703908845
1703908846
除此之外，还有一些网贷公司是由传统的民间借贷发展而来的，它们主要是通过网络进行宣传营销，吸引资金出借人和借款人到其公司洽谈借贷事宜。其特点往往是对借款人要求抵押，对出借人提供担保，可以看作是一种比较典型的民间集资借贷行为。
1703908847
1703908848
目前媒体报道最多、网络最为热议的就是以阿里小贷为典型代表的，基于信息的搜集和处理能力而形成的融资模式。它与传统金融依靠抵押或担保的模式不同，主要基于对电商平台的交易数据、社交网络的用户信息和行为习惯的分析处理，形成网络信用评级体系和风险计算模型，并据此向网络商户发放订单贷款或信用贷款。
1703908849
1703908850
三是供应链金融模式，代表企业为京东商城。该模式中的电商企业不直接发放贷款，而是与其他金融机构合作，通过提供融资信息和技术服务，让自己的业务模式与金融机构连接起来，双方以合作的方式共同服务于电商平台的客户。在该模式中，电商平台只是信息中介，不承担融资风险。
1703908851
1703908852
除以上几种主要的网络融资模式之外，中国也出现了类似于美国的Kickstarter，通过网络平台直接向大众筹资，让有创造力的人获得资金的做法，例如点名时间、有利网等，但目前规模都不大。
1703908853
1703908854
在投资理财保险类业务方面，一种是为金融机构发布贷款、基金产品或保险产品信息，承担信息中介的职能或从事基金和保险代销业务。代表企业有融360、好贷网，以及数米网、铜板街、天天基金等基金代销网站。
1703908855
1703908856
另一种是将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的投资理财产品或保险产品。以余额宝和众安在线的运费险、快捷支付盗刷险等为代表。
1703908857
1703908858
以余额宝为例，客户将支付宝余额转入余额宝，则自动购买货币基金，同时客户可随时使用余额宝内的资金进行消费支付或转账，相当于基金可T+0日实时赎回。
1703908859
1703908860
众安在线则主要通过互联网进行保险销售和理赔，目前专攻责任险和保证险，并且已在研发包括虚拟货币盗失险、网络支付安全保障责任险、运费保险、阿里巴巴小额贷款保证保险等保险产品。
1703908861
1703908862
这些运作方式有风险吗
1703908863
1703908864
应该肯定，随着云计算、大数据、物联网、定位功能等科技手段的不断进步，凭借社交网络、电商平台等积累的用户群体及其交易数据，互联网企业可以较高效地了解用户在金融服务方面的需求和偏好，这在创新、整合和定制化服务方面给银行等金融机构的传统服务模式既带来了不小的挑战，也带来了不少启发。银行应该从管理理念、业务流程等方面对互联网金融进行深入的研究和认真的学习，取其所长，弃其所短，不断研发和推出更贴合用户需求、操作界面更友好、处理流程更高效的金融产品和服务模式，并且主动加强与电商企业、电信运营商以及各类互联网企业的业务合作，只有这样，才能进一步保持和巩固银行业多年积淀下来的客户基础优势、资金实力优势、品牌信誉优势，以及稳健经营的文化优势。
1703908865
1703908866
现在需要注意的是，在充分肯定互联网金融便捷性的同时，是否在一定程度上忽略了安全性这一任何金融交易行为不可或缺的基本原则。对应前文所列的中国目前的一些互联网金融模式，进一步分析和认识其所存在的风险隐患很有必要。
1703908867
1703908868
例如在支付类业务方面，某些第三方支付机构在用户注册时只需用户输入证件信息、银行卡号，设定密码，这种做法难以核实客户的真实身份，其安全性比银行降低了几个层级，尤其是支付过程中必须遵循的反洗钱法规难以有效落实。有的第三方支付平台在进行大额资金汇划时，无须使用U盾等安全校验工具（这恰恰是银行总结多年经验、汲取不少教训而坚持采用的安全措施），而只需客户输入所绑定手机收到的动态校验码，甚至只需第三方支付的账户密码即可完成大额资金的划转。近年来就曾多次发生未经客户授权就从客户账户上划走巨额资金的事件。中国人民银行等有关部门规定的对客户保证金等资金应实施托管的要求，由于种种原因也一直难以真正落实。
1703908869
[
上一页 ]
[ :1.70390882e+09 ]
[
下一页 ]