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是否需要加强监管
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在融资领域，P2P机构等正在快速扩张，在提高社会资金运用效率的同时也积累着信用风险，借款方违约难以追讨、P2P机构跑路事件并不少见。在支付领域，支付机构的交易信息、交易流程缺少认证，沉淀资金缺少监管，使得消费者在享受支付结算快捷便利的同时，也面临着交易欺诈、资金被盗、信息隐私流失的风险。此外，客户备付金及其孳息的所有权一直归属不明，金融消费者的合法权益始终难以保障。
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为了促进互联网金融健康长远发展，为了金融系统的安全稳定，需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律，不能听任其不受约束地“野蛮生长”。要防止和纠正那种误以为加强对互联网金融的监管，就是不支持创新，就会有碍于解决小微企业融资难问题的片面认识。
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例如在支付结算业务方面，根据《非金融机构支付服务管理办法》的规定，中国“支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理”。但实际上不少第三方支付机构目前的做法并不符合这一规定，也并未获得有关部门的特别许可。只要有关管理办法还未修改，就应该禁止这类行为。此外，按照监管部门的有关规定，为了防控风险，用户通过第三方支付机构进行快捷支付操作，需通过银行进行实名身份认证。但第三方支付机构始终以方便客户为借口不愿遵守监管部门的这一规定，甚至连银行退一步的变通做法，即首次支付认证、后续支付不再认证的做法也不接受，其中显然存在不少的风险隐患。监管机构面对这一挑战，需要做出抉择，或是“迁就”第三方支付公司的想法，修改相关规定，或是严格执行监管政策，其前提是要准确判断目前的这种支付做法究竟是否安全。显然不宜乐观地做出肯定性回答。此外，随着第三方支付平台在途沉淀资金规模的不断扩大，也必须加强监管，以防发生流动性风险和操作风险。
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再如在融资类业务方面，撇开有的变相吸收存款的行为未受到监管之外，一些贷款业务也存在无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。比如实施严格的资本充足率监管是目前国际通行的对金融机构贷款等资产业务约束措施，但一些P2P机构虽承担信用风险，却不受类似制约，也没有计提拨备的要求。目前P2P行业中一些知名机构的资本金仅为1亿~2亿元，普遍缺乏风险吸收能力。一旦发生问题，势必引发严重后果。对有的P2P机构通过弄虚作假人为放大业务规模，形成信用误导的问题也必须坚决制止。
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又如在投资理财类业务中，缺乏对有关产品严禁变相吸收存款的规定；缺乏对其资金来源及应用的严格要求及监督办法；对其在宣传中必须充分揭示风险的监管规定也不明确，也没有针对其流动性风险的监管手段。
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应该看到相对于传统金融消费者，互联网覆盖面更广，互联网金融消费者的组成结构更复杂、数量更庞大，一旦发生风险对经济社会稳定的冲击力更大。完善对网络金融的监管法规和监管机制，防止监管套利，以切实加强对各类互联网金融业务的风险防控已是当务之急。
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综上所述，网络金融的概念需进一步厘清；网络金融的模式需进一步规范；网络金融的运作需进一步监管。唯此，网络金融才能保持目前方兴未艾的势头，才能健康、安全、有序地可持续发展。在这历史性的进程之中，监管部门、银行和互联网企业都有自己的责任和义务。
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中国交通银行副行长侯维栋
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金融互联网将持续很长一段时间
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所有的社交很大一部分都属于商业活动，而商业活动都要牵涉金融。从商业银行来讲，当前银行的发展道路是金融互联网。所谓金融互联网是指传统的金融业务充分借用互联网，将互联网作为新兴且是将来主流的渠道使用。交通银行现在的渠道分为人工渠道和电子渠道两类。电子渠道的分流率已经近80%。所以互联网将来必然是金融业务的主渠道，所有的流程都可以实现数据化。
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以阿里巴巴为代表的第三方支付企业所提倡的互联网金融，并没有明确的定义。中国工商银行前行长杨凯生等人认为，金融互联网仍然将持续很长一段时间。互联网企业所开展的业务仍然是商业银行业务的附属。互联网金融是在互联网这种新兴业态或者说是社会形态下，传统的金融业务经过创新为客户提供服务。金融互联网是传统业务的嫁接，互联网金融是业务的创新。
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在金融与互联网企业中，未来竞争的核心是适应客户需求。适应客户不是指适应所有的客户。如果一款产品适合所有人，那么它是没有额外价值的。所谓适应客户，首先要区别客户群，其次区别每一个客户的个体需求。针对一部分群体的需求，推出适应他们需求的产品，才是未来竞争的核心。
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商业银行电子化开始于在金融企业内部如何提高效率、降低成本
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商业银行有两大主要业务，一是支付，二是融资。金融服务不能单讲支付。互联网时代强调平等、开放、协作、分享，它的本质特征是数字化与信息化。互联网一定是信息社会的主要手段，人们的经济生活肯定伴随着信息社会的特征发展并适应。在商业银行视角中，互联网支付会作为服务手段产生。马云在与我交流时表示，不是他们多有本事，而是中国的银行、中国的金融服务从业者给了他们机会。
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中国的商业银行电子化是从20世纪70年代末80年代初开始的。当时，电子化开始于在金融企业内部如何提高效率、降低成本。中国的银行有个很显著的特征，那就是客户多。国外的银行一天的客户量不多。中国的金融机构、中国的银行首先要解决的是什么？排队问题。交通银行的公司企业客户有120万家，个人客户7 000万个，而交通银行只有2 700个网点，面临的压力可想而知。交通银行仍然在努力改进服务，争取做到以客户为中心，满足客户的要求。但受人手限制，传统网点几乎无法进一步提高。互联网、ATM等自助手段开拓了出路。
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中国的金融从2000年开始涉足互联网服务。最早是网上银行，即把银行服务搬到互联网上。我们提供一定的安全措施，让客户自主享受“3A服务”。所谓3A，即任何方式、任何时间、任何地点，这就是互联网的特征。
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交通银行试图寻找差异化。2009年开始，交通银行花了接近半年的时间，定位在移动互联网。交行最早推出了WEB版的移动手机银行。2010年又第一个推出了客户端版的手机银行，效果非常好。当时客户端版本涵盖的功能从原本的查询拓展到转账，手机应用的地图功能吸引了不少客户。之后，交通银行第一个推出手机银行预约，可以直接在ATM提现。借由手机预约，获得无卡取现的权力。无卡取现服务所表明的数字化趋势已经很明显。手机的载体功能越来越突出。在此趋势下，交通银行又发展出了预约消费等服务。
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手机持续发展，手机银行也会进一步发展。“e动交行2.0”的推出进一步扩大了领先优势。它完全采用了“云+端”模式，所有银行以及第三方应用都在云上，客户可以通过手机端访问云上的任何应用。它实现了智能化，即完全契合移动互联网的特征，就是对用户推送优惠信息。借助此应用，交通银行能不断增加银行与用户之间的黏性。在此背景下，信息端口可能成为越来越重要的竞争目标，为了争取云计算的容量。
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移动互联网应用是未来经济服务所依赖的重要平台。在手机越来越重要的今天，交通银行一直在跟踪移动互联网技术的发展，一直在更新银行技术。交通银行的手机银行用户已经达到1 700万。在交易量上，手机银行的交易笔数排第三，交易总额排第二。下一步，交通银行要利用移动互联网的优势，进行跨界创新。利用银行与第三方的合作，将手机银行设为开放的平台，进行服务的整合，为用户提供保姆式的服务。
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没有经历过一个完整经济周期的企业，就无法判断其风险
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从金融来说，没有经历过一个完整经济周期的银行从业者，不一定是银行家。同样的，没有经历过一个完整经济周期的企业，我们也无法完全判断其风险。银行是一个风险企业，靠经营风险营利，通过控制风险、管理风险止损。若管理风险不慎，银行就会亏损。因此，银行就是追求经营风险和管理风险的平衡。
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阿里金融在融资方面的尝试具有创新性。它契合互联网的特征，针对中小微企业的短贷短还风控模式，完全基于数据支撑，基于交易流、资金流进行风险控制，这的确是很优秀的创新。但究竟能否经历经济周期的考验，还有待验证。
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现在，P2P模式正暴露出很难控制风险的问题。正因为这一点，这些企业开始走向O2O，因为完全靠线上的信息，可能无法把控风险，银行线下的信息将帮助它们实现风险控制。P2P企业线上成本的降低用来补足线下信息的搜集。控制依赖线下的信息，风险控制才能更加稳定，所以P2P更加接近于撮合平台和信息中介。
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现代社会有“五流”：信息流、交易流、资金流、物流、资讯流。银行目前只掌控了一个半。整合“五流”的企业能够掌控大规模的业务，但大一统是不可能做到的。即使是阿里金融，也只是利用资金流、物流与交易流的信息。
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