1703908800 行业涉及广泛也有一定的好处，比如可以向客户提供跨领域的服务，也可以联通不同行业的客户，发挥协同作用。并且每个行业都有自己的周期，覆盖的行业比较广泛也会降低相应风险。

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1703908802 第三方支付企业能够提高流通环节效率，促进制造业效率提升

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1703908804 在中国发展经济的过程中，一方面需要进行基础的研发创新，另一方面需要提高中间流通环节的效率。基础研发可能与外国的差距比较大。但是通过互联网技术和资金的匹配，信息的协同可以有效提高流通的效率。服务业最终还是要服务于制造业的，利用新型的技术提高资金流转效率和匹配可以促进制造业的效率提升。

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1703908806 支付企业未来金融化的发展以客户需求为导向

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1703908808 客户对于某些金融产品的需求是存在的，但是目前很多业务还是没办法介入。还有很多业务是目前没有的，就像在开展支付业务之前看不到金融业务的产生。金融化的发展主要还是取决于客户的需求，来自市场。目前，企业的需求业务的边界越来越模糊，政府的监管也是越来越模糊，所以支付企业金融业务的未来边界也会更加模糊。

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1703908810 地方政府应该加大对支付企业的扶持力度

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1703908812 地方政府应该更有魄力，为支付企业提供大力支持，尤其是为支付企业向金融领域的发展，政府可以争取提供试点的环境。目前支付企业从事金融业务的主要困难在于资金的获取和成本，政府也可以为企业提供一些贴息贷款。

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1703908814 中国工商银行前行长杨凯生[13]

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1703908816 最近，互联网金融成了一个热门话题。有人说这是对传统银行的根本性挑战，断言银行要被颠覆了。更有人认为互联网金融进一步发展后，将取代现有的间接融资和直接融资形式，银行、券商和交易所等金融中介都将不再起作用，甚至中央银行的货币发行功能也会被取代等。于是不少人跃跃欲试，都想投身互联网金融业务，认为这是难得的商机。有人则干脆说，就是要当金融业的“搅局者”。首先，应该肯定这是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速进步而形成的潮流，因而这些现象的产生有其历史性；其次，也需要指出，目前不少人对所谓互联网金融的认识还不够全面，了解也不够充分，市场上的一些说法和做法明显地带有一定的盲目性，因而目前的不少现象也许只是阶段性的。

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1703908818 实际上到目前为止，“互联网金融”尚无统一的定义。按理说凡是通过互联网来运作的金融业务都应列入互联网金融的范畴。但目前似乎更多的是将互联网金融特指为互联网企业介入金融行业所开展的那些业务。对概念的研究和廓清可能还需时间。本文只是想谈谈在互联网金融发展的过程中，银行已经做了些什么，互联网企业正在做什么；尤其是想谈谈某些互联网金融运作模式存在的风险和隐患，谈谈对互联网金融加强监管的必要性和紧迫性。

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1703908820 银行落伍了吗

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1703908822 不少人认为银行尤其是中国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对互联网的了解和应用、对大数据概念的认识都是不够的。这种看法有失偏颇。固然银行的业务处理流程还有不少需要改进的地方，银行的服务效率也应该进一步提高，但坦率地说，在中国互联网企业出现之前，银行已建立了自己的全国性的计算机网络。随着信息技术的不断革新和互联网技术的不断发展，银行更是通过公共互联网与自己企业及全国网络的对接，实现了业务运作和经营管理的全面信息化、数据化，并进而将覆盖面从国内延伸至全球。就拿工商银行来说，虽然现在有17 000多家营业机构，但目前通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占全部业务量的78%，相当于替代了30 000多个物理网点。自主研发的核心应用系统支撑了海内外庞大经营网络的平稳运行，目前日均业务量为2亿笔，每秒处理业务的峰值达到6 500笔。2012年全年的电子支付结算金额达到332万亿元人民币，结算笔数超过130亿笔。而对海量的各类数据，工商银行通过多年的努力，已经搭建起了以数据仓库为核心的经营管理数据体系，实现了对客户信息、账户信息、产品信息、交易信息、管理信息等的集中管理，形成了数据标准、数据质量、数据架构、元数据、数据生命周期、数据安全以及数据应用等全流程的数据信息管理机制。积累的数据规模将近300TB，利用这些数据，建立了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系，开发了34个法人客户评级模型、75个零售信用评分模型、16项市场风险内部计量模型和17类操作风险资本计量模型。客户违约率和违约损失率数据的积累长度均在10年以上，已达到《巴塞尔资本管理协议Ⅲ》的要求。工商银行还建立了独立的模型验证团队，对数据应用的有效性、准确性进行持续验证和监控，内部审计部门对验证情况进行审计。工商银行早在20世纪90年代就开始将客户评级结果用于信贷准入和贷后监测，2005年开始按照新资本协议的最新要求对信用评级方法、系统与流程进行了全面优化，2008年开始将风险计量结果用于风险管理全流程，2010年起进一步将有关结果正式用于贷款质量分类、拨备计提和经济资本分配，并在此基础上开始实施法人业务和零售业务的RAROC（风险调整后的资本收益率）管理，实现了按风险与收益均衡的原则进行授信审批和定价。就拿最近媒体热炒的网络信贷而言，截至2013年8月末，工商银行以小微企业为主要服务对象的“网贷通”的贷款余额已超过2 150亿元，累放额已近11 000亿元。

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1703908824 以上所说的仅是工商银行，事实上，这些年来中国的银行特别是大型银行也都在IT系统开发和信息化、数据化建设方面投入了大量的人力和物力，取得了长足的进展。

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1703908826 中国的银行业并非如有些人所想象的，不会运用互联网技术，缺乏对各类数据的分析整合能力。中国的银行完全应该也有条件在互联网金融崛起的过程中，进一步加快自身的发展。中国的银行在运用信息网络技术提供金融服务、实施内部管理方面没有落伍而且正在继续前行。此外，应该指出的是，互联网企业介入金融业务实际上很少能脱离银行的基础服务而自行处理，例如，第三方支付企业的客户身份认证还是需要借助银行的客户信息进行的，资金划拨和清算则一定是要通过银行系统完成的等。总之，对这些问题都应有一个全面的认识和了解。

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1703908828 当然银行也确实需要继续更新观念，继续跟踪新技术，继续学习新方法。目前银行在互联网应用和IT系统建设方面存在几个主要问题。一是在数据的采集方面，结构化数据采集能力较强，客户与银行之间的交易活动数据积累较多，例如账号、金额变动情况、存款情况、贷款情况、违约情况、姓名、身份证号、电话号码等；而对非结构化数据采集不够，处理能力有限。例如各类形式的文档、文本、图像、音频、视频等。银行必须意识到非结构化数据将越来越广泛应用于互联网、物流网、社交网、电子商务活动中，不能因为这类非结构化数据不便于用数据库二维关系来表现，就忽略了对它们的采集和管理。要注意学习借鉴电商企业重视掌握客户之间的交易记录、点击流、客户互动评价、行为习惯、物流信息的思路。二是在数据的应用方面，银行习惯于将数据的分析结果用于风险评估和管控，虽已在一定程度上具备了客户识别和分层能力，但在运用其有关成果开拓市场、营销客户方面做得还不够，而电商企业在这方面的主动性很强、积极性很高。银行需要努力学习和借鉴电商企业在业务处理上十分强调便捷和注重客户体验的理念。三是银行在业务流程的设置中，要进一步扬弃单项业务往往单一化运营的模式，充分利用互联网的创新功能，加强组合性的信息应用和业务处理，例如线上线下联动，支付融资联动，以及资金流和信息流、物流的融合等。四是银行在数据分析师队伍的建设方面，人员虽不少但集中不够，分散在各专业条线，发挥整体合力不够。据了解，有的网络金融公司虽然只有不到1 000人，但专门集中从事数据分析的人员占比超过了1/3。这些都需要银行进一步深入研究和认真改进。所以，断言银行已经过气的结论是站不住脚的，但银行确实必须与时俱进、顺势而为，方可继续在社会经济生活中发挥更大、更好的作用。

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1703908830 目前中国互联网企业是如何介入金融业务的

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1703908832 目前中国互联网企业从事的金融业务基本可以划分为支付结算类、融资类、投资理财保险类等几大类。而在每一类中又可根据具体业务模式细分。至于虚拟货币在中国尚未成气候，本文暂不讨论。

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1703908834 在支付结算业务中，首先是那些依托自有网上购物网站发展起来的综合性支付平台。这类平台具备在线支付、转账汇款、担保交易、生活缴费、移动支付等功能，代表企业有支付宝、财付通等。除支持自有购物网站的支付需求外，一些综合性支付平台已经与各类购物网站、电商平台签约，提供支付结算服务。

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1703908836 其次是独立的第三方支付平台。代表企业有快钱、环迅支付、首信易支付、拉卡拉等。这类支付平台通常并无自有购物网站，主要通过各式各样的支付业务为其合作商户服务。例如快钱的生活类支付业务，环迅支付的网游支付业务，首信易支付还从事支付返现的活动，拉卡拉推出了电子账单处理平台及银联智能POS机，可以提供线下支付和远程收单服务。

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1703908838 在融资业务中，类型很多，结构各异。例如P2P网络借贷，原本是指通过网络平台实现并完成的小额借贷交易。正常的P2P具有单笔交易金额较小，供需双方以个人、小企业为主的特征。如果再做进一步细分的话，目前P2P在国内又可分为好几种模式。

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1703908840 一是无担保线上模式，代表企业为拍拍贷。该模式下，网络平台不履行担保职责，只作为单纯的中介，帮助资金借贷双方进行资金匹配，是最典型的P2P模式。这种模式本质类似直接融资。据了解，这是不少国外监管机构唯一允许存在的P2P模式。

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1703908842 但目前中国P2P主流模式是有担保线上模式，代表企业有红岭创投等。这种模式下的网络平台扮演着“网络中介+担保人+联合追款人”的综合性角色，提供本金甚至利息担保，实质上是承担间接融资职能的金融机构。

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1703908844 二是债权转让模式，代表企业为宜信。该模式下，借贷双方通常不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行借款给资金需求者，再由资金借出方将债权转让给其他投资者。通过不断引入债权并进行拆分转让，网络公司作为资金枢纽平台，撮合出资人和借款人。

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1703908846 除此之外，还有一些网贷公司是由传统的民间借贷发展而来的，它们主要是通过网络进行宣传营销，吸引资金出借人和借款人到其公司洽谈借贷事宜。其特点往往是对借款人要求抵押，对出借人提供担保，可以看作是一种比较典型的民间集资借贷行为。

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1703908848 目前媒体报道最多、网络最为热议的就是以阿里小贷为典型代表的，基于信息的搜集和处理能力而形成的融资模式。它与传统金融依靠抵押或担保的模式不同，主要基于对电商平台的交易数据、社交网络的用户信息和行为习惯的分析处理，形成网络信用评级体系和风险计算模型，并据此向网络商户发放订单贷款或信用贷款。

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