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1703908910 交通银行试图寻找差异化。2009年开始,交通银行花了接近半年的时间,定位在移动互联网。交行最早推出了WEB版的移动手机银行。2010年又第一个推出了客户端版的手机银行,效果非常好。当时客户端版本涵盖的功能从原本的查询拓展到转账,手机应用的地图功能吸引了不少客户。之后,交通银行第一个推出手机银行预约,可以直接在ATM提现。借由手机预约,获得无卡取现的权力。无卡取现服务所表明的数字化趋势已经很明显。手机的载体功能越来越突出。在此趋势下,交通银行又发展出了预约消费等服务。
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1703908912 手机持续发展,手机银行也会进一步发展。“e动交行2.0”的推出进一步扩大了领先优势。它完全采用了“云+端”模式,所有银行以及第三方应用都在云上,客户可以通过手机端访问云上的任何应用。它实现了智能化,即完全契合移动互联网的特征,就是对用户推送优惠信息。借助此应用,交通银行能不断增加银行与用户之间的黏性。在此背景下,信息端口可能成为越来越重要的竞争目标,为了争取云计算的容量。
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1703908914 移动互联网应用是未来经济服务所依赖的重要平台。在手机越来越重要的今天,交通银行一直在跟踪移动互联网技术的发展,一直在更新银行技术。交通银行的手机银行用户已经达到1 700万。在交易量上,手机银行的交易笔数排第三,交易总额排第二。下一步,交通银行要利用移动互联网的优势,进行跨界创新。利用银行与第三方的合作,将手机银行设为开放的平台,进行服务的整合,为用户提供保姆式的服务。
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1703908916 没有经历过一个完整经济周期的企业,就无法判断其风险
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1703908918 从金融来说,没有经历过一个完整经济周期的银行从业者,不一定是银行家。同样的,没有经历过一个完整经济周期的企业,我们也无法完全判断其风险。银行是一个风险企业,靠经营风险营利,通过控制风险、管理风险止损。若管理风险不慎,银行就会亏损。因此,银行就是追求经营风险和管理风险的平衡。
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1703908920 阿里金融在融资方面的尝试具有创新性。它契合互联网的特征,针对中小微企业的短贷短还风控模式,完全基于数据支撑,基于交易流、资金流进行风险控制,这的确是很优秀的创新。但究竟能否经历经济周期的考验,还有待验证。
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1703908922 现在,P2P模式正暴露出很难控制风险的问题。正因为这一点,这些企业开始走向O2O,因为完全靠线上的信息,可能无法把控风险,银行线下的信息将帮助它们实现风险控制。P2P企业线上成本的降低用来补足线下信息的搜集。控制依赖线下的信息,风险控制才能更加稳定,所以P2P更加接近于撮合平台和信息中介。
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1703908924 现代社会有“五流”:信息流、交易流、资金流、物流、资讯流。银行目前只掌控了一个半。整合“五流”的企业能够掌控大规模的业务,但大一统是不可能做到的。即使是阿里金融,也只是利用资金流、物流与交易流的信息。
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1703908926 第三方支付企业的出路在于创新
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1703908928 第三方支付企业的出路在于创新。随着支付清算的可能放开,银联面对的竞争越来越激烈,企业需要考虑的渠道也越来越多。这就是第三方支付企业、互联网企业的机会。一旦创新成功,就能占有渠道。
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1703908930 第三方支付企业的营利模式与互联网企业类似。银行是有门槛的,而互联网的特征是无门槛。互联网企业先依靠业务规模,再依靠客户体验,最后依靠客户黏性。但是,企业必须营利。当规模扩大,互联网必然要收费。第三方支付也可以有相应的路径。
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1703908932 国泰君安证券有限公司董事长万建华
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1703908934 信息技术对金融业由工具变为动力,由工具变为推手
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1703908936 信息技术对金融业的反客为主,由工具变推手、动力,体现在哪些方面?从个人客户看比较清楚,现在银行和金融机构包括证券公司正在做的事情,是把大家的金融资产、货币资产集中与集成。通过货币资产、金融资产的集中与集成,使得所有金融活动,包括缴水电煤费等,都可以在一个账户里处理,所以货币资产、金融资产集中之后,企业做账户就可以了,形象地说这是大本营、出发点和归属点。这样做可以达到什么效果呢?一键登录,综合理财。这是在个人作为金融机构的客户时,货币资产、金融资产的集中与集成。
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1703908938 从机构角度,我们看到,企业力图打造综合经营的平台。这是从不同角度看:机构在业务方面集中;个人在资产方面集中。毫无疑问,一方面确实客户有这个需求,每个人都希望放在一起,企业是以客户为中心做这件事。机构根据这个需求,把业务集中。金融机构所谓的资源共享、客户共享、业务协同,也有内在的需求,然后对外提供一站式服务。个人资产集中,机构业务集中,然后导出一站式服务、综合化、全能化,冲击混业经营、混业监管。
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1703908940 这是什么力量?信息技术。没有信息技术,怎么集中、集成?业务怎么有一个共同的平台?怎么提供一站式服务?所以,如果前二三十年信息技术被当作工具在用,那么现在已经在发生作用了,是整个金融格局变革的推手、动力。
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1703908942 金融边界的模糊
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1703908944 信息技术作为推手、动力带来的另一个变化就是金融边界的模糊,即所谓的无所不在、无所不能,也就是金融触电、电商淘金,就是金融业务集成、资产集成、一站式服务,它成为出发点、归宿点、大本营了,还有什么不能做?包括财富管理,财富还是对资产进行管理,财富服务才是更广义的。财富服务就是客户想做什么,在都能办。在数字时代,原来很简单的水电煤缴费,那肯定能办;要旅游,给你办;所以金融机构完全可以无所不在、无所不能。金融机构借助信息技术迅速自我变革、自我调整,信息技术要颠覆传统金融机构并不容易。
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1703908946 金融不可替代
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1703908948 金融业已经电子化,毫无疑问,信息技术反客为主,成为重要的推手、动力。但不等于信息技术就可以替代金融,不等于信息技术就是金融。金融就是金融,金融不可替代。
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1703908950 人们老说二八原理,在80%的程度上,金融快跟信息技术合二为一了。金融产品通过互联网、移动金融、所有电子终端,使得一般的事情、可以标准化的事情,全都可以规模化实现。在80%的范围里,金融产品标准化、大众化、规模化,而且是谁都可以做,甚至可能互联网企业比金融机构、商业银行做得还好。这导致额外成本,互联网企业之所以认为可以颠覆,可以让传统金融业消亡,还是从成本这个角度去说的:你那么多人、那么多房子、那么多网点,那要花多少钱?我才花多少钱?所以在标准化情况下,只要标准化,就是同质化。同质化带来什么问题?同质化带来的,就是非常简单的价格竞争。当然这涉及其他经营理论,如差异化等。
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1703908952 标准化确实方便,而且界限模糊了。所以,互联网企业叫板传统金融机构,要颠覆金融业。但是金融还是金融,尤其是在经济发展、财富增长的情况下,那个20%还是个体化的、定制化的。在财富管理时代再演进到财富服务时代,每个人都是个性化的。同样的财产会面对不同的选择,所以,金融还是金融。
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1703908954 互联网时代,电子商务平台为王
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1703908956 在互联网时代,电子商务平台为王。所有参与者共同制订规则,所谓会员大会。但事实上还是平台经营方在运作,规则运营方说了算,每一个人是孤立的,最后还得求着它。它最赚钱,它做庄。利益还捆绑,来得越多,它赚得越多,你赚到了很高兴,其实它赚得更多,因为它是庄家。所以大家利益是共同的、多赢的。
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1703908958 信息技术时代,货币形式多样化
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