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在金融与互联网企业中，未来竞争的核心是适应客户需求。适应客户不是指适应所有的客户。如果一款产品适合所有人，那么它是没有额外价值的。所谓适应客户，首先要区别客户群，其次区别每一个客户的个体需求。针对一部分群体的需求，推出适应他们需求的产品，才是未来竞争的核心。
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商业银行电子化开始于在金融企业内部如何提高效率、降低成本
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商业银行有两大主要业务，一是支付，二是融资。金融服务不能单讲支付。互联网时代强调平等、开放、协作、分享，它的本质特征是数字化与信息化。互联网一定是信息社会的主要手段，人们的经济生活肯定伴随着信息社会的特征发展并适应。在商业银行视角中，互联网支付会作为服务手段产生。马云在与我交流时表示，不是他们多有本事，而是中国的银行、中国的金融服务从业者给了他们机会。
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中国的商业银行电子化是从20世纪70年代末80年代初开始的。当时，电子化开始于在金融企业内部如何提高效率、降低成本。中国的银行有个很显著的特征，那就是客户多。国外的银行一天的客户量不多。中国的金融机构、中国的银行首先要解决的是什么？排队问题。交通银行的公司企业客户有120万家，个人客户7 000万个，而交通银行只有2 700个网点，面临的压力可想而知。交通银行仍然在努力改进服务，争取做到以客户为中心，满足客户的要求。但受人手限制，传统网点几乎无法进一步提高。互联网、ATM等自助手段开拓了出路。
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中国的金融从2000年开始涉足互联网服务。最早是网上银行，即把银行服务搬到互联网上。我们提供一定的安全措施，让客户自主享受“3A服务”。所谓3A，即任何方式、任何时间、任何地点，这就是互联网的特征。
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交通银行试图寻找差异化。2009年开始，交通银行花了接近半年的时间，定位在移动互联网。交行最早推出了WEB版的移动手机银行。2010年又第一个推出了客户端版的手机银行，效果非常好。当时客户端版本涵盖的功能从原本的查询拓展到转账，手机应用的地图功能吸引了不少客户。之后，交通银行第一个推出手机银行预约，可以直接在ATM提现。借由手机预约，获得无卡取现的权力。无卡取现服务所表明的数字化趋势已经很明显。手机的载体功能越来越突出。在此趋势下，交通银行又发展出了预约消费等服务。
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手机持续发展，手机银行也会进一步发展。“e动交行2.0”的推出进一步扩大了领先优势。它完全采用了“云+端”模式，所有银行以及第三方应用都在云上，客户可以通过手机端访问云上的任何应用。它实现了智能化，即完全契合移动互联网的特征，就是对用户推送优惠信息。借助此应用，交通银行能不断增加银行与用户之间的黏性。在此背景下，信息端口可能成为越来越重要的竞争目标，为了争取云计算的容量。
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移动互联网应用是未来经济服务所依赖的重要平台。在手机越来越重要的今天，交通银行一直在跟踪移动互联网技术的发展，一直在更新银行技术。交通银行的手机银行用户已经达到1 700万。在交易量上，手机银行的交易笔数排第三，交易总额排第二。下一步，交通银行要利用移动互联网的优势，进行跨界创新。利用银行与第三方的合作，将手机银行设为开放的平台，进行服务的整合，为用户提供保姆式的服务。
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没有经历过一个完整经济周期的企业，就无法判断其风险
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从金融来说，没有经历过一个完整经济周期的银行从业者，不一定是银行家。同样的，没有经历过一个完整经济周期的企业，我们也无法完全判断其风险。银行是一个风险企业，靠经营风险营利，通过控制风险、管理风险止损。若管理风险不慎，银行就会亏损。因此，银行就是追求经营风险和管理风险的平衡。
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阿里金融在融资方面的尝试具有创新性。它契合互联网的特征，针对中小微企业的短贷短还风控模式，完全基于数据支撑，基于交易流、资金流进行风险控制，这的确是很优秀的创新。但究竟能否经历经济周期的考验，还有待验证。
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现在，P2P模式正暴露出很难控制风险的问题。正因为这一点，这些企业开始走向O2O，因为完全靠线上的信息，可能无法把控风险，银行线下的信息将帮助它们实现风险控制。P2P企业线上成本的降低用来补足线下信息的搜集。控制依赖线下的信息，风险控制才能更加稳定，所以P2P更加接近于撮合平台和信息中介。
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现代社会有“五流”：信息流、交易流、资金流、物流、资讯流。银行目前只掌控了一个半。整合“五流”的企业能够掌控大规模的业务，但大一统是不可能做到的。即使是阿里金融，也只是利用资金流、物流与交易流的信息。
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第三方支付企业的出路在于创新
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第三方支付企业的出路在于创新。随着支付清算的可能放开，银联面对的竞争越来越激烈，企业需要考虑的渠道也越来越多。这就是第三方支付企业、互联网企业的机会。一旦创新成功，就能占有渠道。
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第三方支付企业的营利模式与互联网企业类似。银行是有门槛的，而互联网的特征是无门槛。互联网企业先依靠业务规模，再依靠客户体验，最后依靠客户黏性。但是，企业必须营利。当规模扩大，互联网必然要收费。第三方支付也可以有相应的路径。
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国泰君安证券有限公司董事长万建华
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信息技术对金融业由工具变为动力，由工具变为推手
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信息技术对金融业的反客为主，由工具变推手、动力，体现在哪些方面？从个人客户看比较清楚，现在银行和金融机构包括证券公司正在做的事情，是把大家的金融资产、货币资产集中与集成。通过货币资产、金融资产的集中与集成，使得所有金融活动，包括缴水电煤费等，都可以在一个账户里处理，所以货币资产、金融资产集中之后，企业做账户就可以了，形象地说这是大本营、出发点和归属点。这样做可以达到什么效果呢？一键登录，综合理财。这是在个人作为金融机构的客户时，货币资产、金融资产的集中与集成。
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从机构角度，我们看到，企业力图打造综合经营的平台。这是从不同角度看：机构在业务方面集中；个人在资产方面集中。毫无疑问，一方面确实客户有这个需求，每个人都希望放在一起，企业是以客户为中心做这件事。机构根据这个需求，把业务集中。金融机构所谓的资源共享、客户共享、业务协同，也有内在的需求，然后对外提供一站式服务。个人资产集中，机构业务集中，然后导出一站式服务、综合化、全能化，冲击混业经营、混业监管。
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这是什么力量？信息技术。没有信息技术，怎么集中、集成？业务怎么有一个共同的平台？怎么提供一站式服务？所以，如果前二三十年信息技术被当作工具在用，那么现在已经在发生作用了，是整个金融格局变革的推手、动力。
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金融边界的模糊
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信息技术作为推手、动力带来的另一个变化就是金融边界的模糊，即所谓的无所不在、无所不能，也就是金融触电、电商淘金，就是金融业务集成、资产集成、一站式服务，它成为出发点、归宿点、大本营了，还有什么不能做？包括财富管理，财富还是对资产进行管理，财富服务才是更广义的。财富服务就是客户想做什么，在都能办。在数字时代，原来很简单的水电煤缴费，那肯定能办；要旅游，给你办；所以金融机构完全可以无所不在、无所不能。金融机构借助信息技术迅速自我变革、自我调整，信息技术要颠覆传统金融机构并不容易。
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金融不可替代
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金融业已经电子化，毫无疑问，信息技术反客为主，成为重要的推手、动力。但不等于信息技术就可以替代金融，不等于信息技术就是金融。金融就是金融，金融不可替代。
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