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第三方支付机构对商业银行的变革有促进作用
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近年来，伴随着电子商务的发展，第三方支付机构在短短几年间迅速取得了庞大的客户流量，并逐步向汇款、理财、融资等传统银行业务领域渗透。
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这种局面的形成，一方面是第三方支付公司面临相对更为宽松的监管环境；另一方面，以存贷利差为主要收入来源的商业银行在这个市场形成之初，并没有给予足够的重视，同时，还受到商业银行自身的局限。比如商业银行发展支付业务，只服务于本行的客户，而第三方支付公司通过与各家银行的逐个对接，能够服务所有的互联网客户，并通过发展快捷支付，让银行在互联网支付业务中的角色渐渐变成了“出纳”。
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第三方支付机构的壮大显然动到了商业银行的奶酪，也刺激商业银行主动寻求变革，纷纷加快了向互联网金融进军的步伐。上海浦东发展银行（以下简称“浦发银行”）也在战略层面将移动金融及电子银行业务列为5大重点突破领域之一，并以概念领先为引领，以技术领先为支撑，以市场领先为目标，加快发展互联网金融。
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银行涉足电商必须找到基于互联网的获取与经营客户的模式
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电子商务要做大做强，客户规模与黏性是关键。目前银行由于受监管政策的限制，必须要求客户先到网点进行实名制验证、身份联网核查等操作，客观上提高了银行获取客户的门槛。相比之下，诸如支付宝、腾讯等电商，只需要在其门户网站进行注册，就可以进行客户获取。这两种模式所带来的客户体验是截然不同的。
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目前有多家银行已经涉足电商业务，但主要局限于服务来自本行柜面的客户，难以利用互联网的手段带来客户流量的“病毒式”增长，与互联网所强调的开放性存在冲突，是否能够取得成功，目前还难以下定论。
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所以，银行若要在电子商务市场取得成功，能够通过互联网渠道实现全网络化的获取客户与提供服务是关键。
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在互联网的成熟细分领域往往呈现“赢家通吃”的局面
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互联网业务有一个特点，在成熟的细分领域，往往会出现一两个企业或产品垄断该市场的现象，甚至第一位和第二位都会相差很远，百度的中文搜索业务、腾讯的微信业务、阿里巴巴的支付宝业务都是这种“赢家通吃”的例证，这是互联网业务低廉的转移成本以及社会化传播的巨大虹吸效应所造成的。微信之所以能够稳稳占据社交应用领域的绝大部分市场，是因为微信的确契合了互联网客户的使用习惯和诸多潜在需求，但也正因为越来越多的用户将其作为社交、沟通的主要媒介，拉动了非微信用户以几何级数不断加入。
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但同时也要看到，由于互联网技术多变、用户需求多变，往往会造就颠覆式创新。微信之所以能够成功，也是对传统的社交、沟通等方式进行了诸多成功的颠覆，而立足于这个巨大平台之上的微信支付，未来还会颠覆哪些领域，我们拭目以待。
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银行做好互联网金融关键要融入互联网基因
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用互联网思维来发展互联网金融，是银行做好互联网金融的关键。
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互联网企业大多以风险投资为支撑，瞄准细分市场，以免费或低价为手段集中资源迅速扩大客户规模，如果一两年内收不到成效，则可能果断放弃。在规模化获取客户的基础上，通过为细分客群提供增值服务获取利润。灵活的经营模式、营销手段、人员激励机制，这些都是我们常说的互联网基因的具体表现，也是互联网企业创新效率高、对市场变化响应速度快的重要原因。
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而商业银行主要采用的还是总、分、支多层级的信息传导模式，职能部门公文流转的决策模式，下指标、分任务的营销推广模式，信息传送和应变速度偏慢。
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此外，商业银行受到较为严格的监管，而第三方支付机构在这方面更为宽松。这也是商业银行在发展互联网金融时，灵活性不如第三方支付机构的原因之一。所以在当前条件下，建议允许对银行的互联网金融或电子商务业务发放单独的业务牌照进行管理，或以控股一家公司的方式发展互联网金融。
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大数据很美好，但不能被过度神化
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大数据是近年来备受热议的一个概念。通过大数据计算来分析用户行为和偏好，推断用户需求，对用户进行引导性、针对性服务，对于提升客户体验、提高企业经营效率、促进企业经营效益有重要的作用，是未来企业经营的理想和目标。但大数据的运用牵涉大规模数据采集、数据有效性筛选、与外部征信体系对接等诸多因素，在实际运用过程中存在很多具体困难。所以大数据时代的到来并非一朝一夕的事情。
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在过去几十年的经营过程中，商业银行已经建立了一定的客户规模，也积累了大量的数据，但在数据挖掘方面的投入还不够，存在重产品销售、轻数据采集，重结果数据、轻行为数据的情况，在深层次的客户行为分析、信用评估、偏好分析等大数据分析和运用方面，还存在较大提升空间，在与电商等第三方企业的数据合作方面也大有可为。
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桌面支付是正餐，移动支付是快餐；近场支付是热点，远程支付是重点
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出于技术安全性、客户接受度等原因，大金额的资金交易主要还是借助桌面电脑来完成。移动支付更多还是运用于小额场景中。但移动支付的优势在于能够聚拢客户的碎片化时间，随时、随地就可以进行，用户规模与使用频率会越来越高于桌面电脑支付。
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移动支付分为近场支付和远程支付。目前近场支付由于产业链涉及手机终端制造商、电信运营商、卡组织、银行等多方，受关注度很高，但由于受理环境尚未成熟，客户接受度处于培育阶段等因素，现阶段还没有形成规模，需要有逐步发展的过程。远程支付则随着移动互联网与智能手机的迅速普及，银行及第三方的纷纷介入，客户接受度和使用度的不断提高，将是未来移动支付市场拓展的重点。
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浦发银行与中国移动第一次开启了国内金融与电信企业以资本为纽带的深度跨界合作，开始了移动金融事业的开拓，致力于业务创新。2013年5月，浦发银行携手中国移动，共同推出国内首款NFC手机近场支付产品；6月，浦发银行率先在业内发布移动金融2.0标准；8月初，浦发银行率先推出结合了声音、二维码的新一代手机智能收付款业务；8月中旬，浦发银行又推出国内首家真正微信化的微信银行；2014年春节前后，还将实现移动支付在上海地铁的应用。通过不断努力，浦发银行在国内移动金融领域已经取得了一定的领先优势。
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网聚上海本地金融资源，推进国际金融中心建设
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平台整合将是未来经济金融发展的重要着力点。腾讯和阿里的做大、做强，很重要的原因在于具备通过平台对各方资源进行整合的能力。上海作为中国金融改革的前沿阵地，吸引了众多金融机构的入驻，已经具备了良好的金融创新环境。但仅具有这些还不能达成建设国际金融中心的目标。上海建设国际金融中心，需要打破目前本地金融企业各自为战的经营局面，要通过有效聚拢各项金融服务资源，促进整体社会金融资源的优化配置和有效流通，进一步增强上海金融市场的创新能力、服务能力、吸引能力。
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