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阿里巴巴新建立的芝麻信用公司，则以在线交易数据开发一套信贷评分系统。由于阿里巴巴在电商市场的领先地位，支付宝所拥有的在线零售交易数据无人匹敌。此外，过去中国人用支付宝只是在阿里巴巴的淘宝市场购物，现在支付宝在中国更加普及，数亿用户通过这一平台支付几乎所有的家庭账单。财富管理平台蚂蚁财富也有数亿用户通过余额宝等进入产品来管理自己的储蓄和投资。除了买家的电子交易记录，淘宝和天猫还和在两个平台上做买卖的几千万家小企业有商业往来。
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阿里巴巴的“芝麻”可以打开双向的门。一方面，芝麻信用可以促进更多消费者得到借款服务，如房产贷款、汽车贷款以及其他分期付款贷款。例如，芝麻分高的小伙伴，不仅可以享受免押金订酒店、租车、低息借贷等优惠，甚至还可以简化签证申请程序。另一方面，更多的信用交易为芝麻信用数据库提供更多数据，可以为阿里巴巴开拓很多其他业务奠定基础，例如O2O业务。
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图8.6 芝麻信用和数字业务的双向数据流
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需要特别说明的是，虽然央行在2015年批准芝麻信用、腾讯征信等8家机构开展个人征信试点，但是目前8家试点机构仍未取得征信牌照。央行认为这些机构存在独立性、公正性、隐私保护等问题，比如：数据偏重于场景交易和社交信息，缺乏金融活动的专业信息；各自依托某一家企业，缺乏独立性；存在信息误采、误用等问题。尽管如此，在互联网巨头的各自生态圈里，大数据的发展已经使信息获取、分析和征信模型发生深刻的改进。它们利用消费、社交、搜索等行为产生的海量数据，刻画无征信人群、小额信贷市场的用户肖像，促进了消费金融的快速发展。
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自2013年始，电商生态的消费贷款开始迅速攀升。根据艾瑞数据库，互联网消费金融从2013年开始爆发到2016年，其交易规模从60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率接近200%。在“全渠道”零售和O2O的潮流下，移动互联网既可连接电商购物需求，又可以连接实体店购物需求，用户的消费场景和渠道大大增加。除了电商场景，新消费场景如校园场景、旅游场景、房产场景、教育场景等都呈现强劲增长（例如，互联网金融与教育机构，为消费者提供购买培训项目的消费贷款）。
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图8.7 2011—2016年中国互联网消费金融交易规模（亿元）
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数据来源：艾瑞数据库
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就如在本书前面所提到的，阿里巴巴与腾讯的红包大战只是新零售与O2O潮流下双方争夺消费者“电子钱包”的冰山一角。阿里巴巴从网络交易自然催生出金融服务需求，从支付宝延伸到蚂蚁金服，涵盖支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行和芝麻信用，并几乎实现了金融全牌照，形成了以在线小微商户、零售消费者为客户基础的一个金融集团。2016年4月，蚂蚁金服宣布完成B轮融资，融资额为45亿美元（约人民币292亿元），整体估值已达到600亿美元（约人民币3885亿元），是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募风投融资。
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腾讯则以社交切入金融服务，通过微信红包获得了大量用户，再借助二维码应用得到大力推而进入广泛场景；并进而将财付通和微信支付整合，已形成了针对个人消费为主的金融服务体系。社交的背景带来了显著的客户黏性，而微信打开的频率又高过纯金融应用（如支付宝）。此外，腾讯也获得了微众银行和腾讯征信等金融业务牌照。随着中产阶级的消费升级，未来更多的消费将是“场景驱动消费冲动”，而后才是选择支付或是融资的工具。因此，背靠微信社交平台的腾讯金融平台，在消费金融中将是阿里的强劲对手。
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总之，中国的互联网金融经过近年来的爆发式发展，已经在全球形成引领之势；不仅为广大民众提供了极大的便利，也推动了整个中国金融行业网络化、数字化、智能化的进程，但是其快速发展背后也积累了大量的风险和问题。可以说，互联网金融体现了风险、创新与监管之间微妙平衡的三角关系。2017年夏季的第五次全国金融工作会议中，既要求“加强互联网金融监管”，也提出“要建设普惠金融体系”。毫无疑问，通过先进技术的运用和消费者导向的文化，互联网金融对传统金融行业——特别是普惠性的消费金融领域——是一种激励变革的力量。
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数字经济2.0：引爆大数据生态红利 [:1703952808]
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数字经济2.0：引爆大数据生态红利 第九章 崎岖漫长海外路
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数字经济2.0：引爆大数据生态红利 [:1703952809]
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进军海外是漫长的马拉松
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很少有人会预见到，在2014—2015NBA篮球赛季里，只有一个新手教练和一群没多少季后赛经验的年轻球员的金州勇士队，能拿下NBA的总冠军。这对于这个已经40年没有拿过总冠军的球队来说，可谓是一次巨大的胜利。然而，这次NBA总决赛的更大的赢家，是一家中国智能手机制造商，中兴通讯（ZTE）。
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2014—2015年的NBA赛季里，中兴选择了三支球队来进行营销推广：圣弗朗西斯科的金州勇士队、休斯敦火箭队和纽约尼克斯队。圣弗朗西斯科和纽约这两座城市，是中国移民历史最长，也是华裔最多的两座城市。而休斯敦火箭队，自从引入中国球星姚明为主力中锋后，吸引了大量的中国粉丝，也成了在中国曝光率最高的球队。在姚明退役后，出生在美国的华裔球员林书豪从纽约尼克斯队转进了休斯敦火箭队，为火箭队和休斯敦城市延续了“中国色彩”。
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金州勇士队和休斯敦火箭队都是这个赛季的领先球队，而都进了西部总决赛。当两支受中兴赞助的球队争夺西部冠军时，中兴已经获得了巨大的胜利。随后，在淘汰了火箭队以后，金州勇士队进入了总决赛，并且拿下了总冠军，将中兴品牌带到了梦寐以求的顶级体育营销平台。纽约尼克斯队没有进入冠军赛，但是它却有着纽约市这个独特的背景。每天都有超过一百万人，路过尼克斯队的主场体育馆——麦迪逊广场——的中兴LED广告屏幕。中兴借助NBA赛事融入美国文化，成功地打出了体育营销牌，在电视和网络社交媒体上都获得了极大的品牌曝光率。
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尽管中兴通讯是全球运营商使用的电信设备的主要供应商，但是在中国以外的世界，没多少人知道这家公司。近年来，小米、联想和华为在国际上更为知名，但在美国市场，中兴领先于它们；事实上，中兴是能在美国市场夺取领先地位的唯一中国手机制造商。在2014年底，它成为美国第四大智能手机品牌——仅次于苹果、三星和LG，而且它在预付费手机市场上排第二。中兴和NBA的合作，是公司增加在美国及全球市场品牌知名度的策略之一。
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中兴在美国的异军突起，以及小米和OV在印度复制国内营销模式，都是中国智能手机在海外扩张，并且挑战苹果和三星的业界领导地位的重要案例。当前，越来越多的中国互联网和科技公司正在走向海外。除了智能手机，中国公司也在其他技术领域，超越已渐饱和的国内市场，将自己的产品和服务推向海外，进而直接投资到了海外公司，来加速自己的增长和扩张。几乎在每一块重要的海外市场，都有了许多中国品牌的身影。
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然而，要打进美国和其他外国市场，不是一记篮球快攻，而是漫长的马拉松。就像中兴通讯，在经过20多年布局进入美国手机市场前四后，却在2016年因为触及美国制裁法规而遭受重大挫折。欧美市场文化与中国差距较大，获取新用户成本非常高，并且已有国际巨头占据领先地位；新兴市场具有广阔的人口红利，但消费能力较低，网络、物流等基础设施较为薄弱。本章中的更多案例将显示，无论在欧美发达市场还是新兴市场，很多中国公司都还在摸索着一个适合自己的海外策略，未来的道路崎岖漫长。
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