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需要特别说明的是，虽然央行在2015年批准芝麻信用、腾讯征信等8家机构开展个人征信试点，但是目前8家试点机构仍未取得征信牌照。央行认为这些机构存在独立性、公正性、隐私保护等问题，比如：数据偏重于场景交易和社交信息，缺乏金融活动的专业信息；各自依托某一家企业，缺乏独立性；存在信息误采、误用等问题。尽管如此，在互联网巨头的各自生态圈里，大数据的发展已经使信息获取、分析和征信模型发生深刻的改进。它们利用消费、社交、搜索等行为产生的海量数据，刻画无征信人群、小额信贷市场的用户肖像，促进了消费金融的快速发展。
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自2013年始，电商生态的消费贷款开始迅速攀升。根据艾瑞数据库，互联网消费金融从2013年开始爆发到2016年，其交易规模从60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率接近200%。在“全渠道”零售和O2O的潮流下，移动互联网既可连接电商购物需求，又可以连接实体店购物需求，用户的消费场景和渠道大大增加。除了电商场景，新消费场景如校园场景、旅游场景、房产场景、教育场景等都呈现强劲增长（例如，互联网金融与教育机构，为消费者提供购买培训项目的消费贷款）。
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图8.7 2011—2016年中国互联网消费金融交易规模（亿元）
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数据来源：艾瑞数据库
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就如在本书前面所提到的，阿里巴巴与腾讯的红包大战只是新零售与O2O潮流下双方争夺消费者“电子钱包”的冰山一角。阿里巴巴从网络交易自然催生出金融服务需求，从支付宝延伸到蚂蚁金服，涵盖支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行和芝麻信用，并几乎实现了金融全牌照，形成了以在线小微商户、零售消费者为客户基础的一个金融集团。2016年4月，蚂蚁金服宣布完成B轮融资，融资额为45亿美元（约人民币292亿元），整体估值已达到600亿美元（约人民币3885亿元），是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募风投融资。
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腾讯则以社交切入金融服务，通过微信红包获得了大量用户，再借助二维码应用得到大力推而进入广泛场景；并进而将财付通和微信支付整合，已形成了针对个人消费为主的金融服务体系。社交的背景带来了显著的客户黏性，而微信打开的频率又高过纯金融应用（如支付宝）。此外，腾讯也获得了微众银行和腾讯征信等金融业务牌照。随着中产阶级的消费升级，未来更多的消费将是“场景驱动消费冲动”，而后才是选择支付或是融资的工具。因此，背靠微信社交平台的腾讯金融平台，在消费金融中将是阿里的强劲对手。
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总之，中国的互联网金融经过近年来的爆发式发展，已经在全球形成引领之势；不仅为广大民众提供了极大的便利，也推动了整个中国金融行业网络化、数字化、智能化的进程，但是其快速发展背后也积累了大量的风险和问题。可以说，互联网金融体现了风险、创新与监管之间微妙平衡的三角关系。2017年夏季的第五次全国金融工作会议中，既要求“加强互联网金融监管”，也提出“要建设普惠金融体系”。毫无疑问，通过先进技术的运用和消费者导向的文化，互联网金融对传统金融行业——特别是普惠性的消费金融领域——是一种激励变革的力量。
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数字经济2.0：引爆大数据生态红利 第九章 崎岖漫长海外路
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进军海外是漫长的马拉松
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很少有人会预见到，在2014—2015NBA篮球赛季里，只有一个新手教练和一群没多少季后赛经验的年轻球员的金州勇士队，能拿下NBA的总冠军。这对于这个已经40年没有拿过总冠军的球队来说，可谓是一次巨大的胜利。然而，这次NBA总决赛的更大的赢家，是一家中国智能手机制造商，中兴通讯（ZTE）。
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2014—2015年的NBA赛季里，中兴选择了三支球队来进行营销推广：圣弗朗西斯科的金州勇士队、休斯敦火箭队和纽约尼克斯队。圣弗朗西斯科和纽约这两座城市，是中国移民历史最长，也是华裔最多的两座城市。而休斯敦火箭队，自从引入中国球星姚明为主力中锋后，吸引了大量的中国粉丝，也成了在中国曝光率最高的球队。在姚明退役后，出生在美国的华裔球员林书豪从纽约尼克斯队转进了休斯敦火箭队，为火箭队和休斯敦城市延续了“中国色彩”。
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金州勇士队和休斯敦火箭队都是这个赛季的领先球队，而都进了西部总决赛。当两支受中兴赞助的球队争夺西部冠军时，中兴已经获得了巨大的胜利。随后，在淘汰了火箭队以后，金州勇士队进入了总决赛，并且拿下了总冠军，将中兴品牌带到了梦寐以求的顶级体育营销平台。纽约尼克斯队没有进入冠军赛，但是它却有着纽约市这个独特的背景。每天都有超过一百万人，路过尼克斯队的主场体育馆——麦迪逊广场——的中兴LED广告屏幕。中兴借助NBA赛事融入美国文化，成功地打出了体育营销牌，在电视和网络社交媒体上都获得了极大的品牌曝光率。
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尽管中兴通讯是全球运营商使用的电信设备的主要供应商，但是在中国以外的世界，没多少人知道这家公司。近年来，小米、联想和华为在国际上更为知名，但在美国市场，中兴领先于它们；事实上，中兴是能在美国市场夺取领先地位的唯一中国手机制造商。在2014年底，它成为美国第四大智能手机品牌——仅次于苹果、三星和LG，而且它在预付费手机市场上排第二。中兴和NBA的合作，是公司增加在美国及全球市场品牌知名度的策略之一。
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中兴在美国的异军突起，以及小米和OV在印度复制国内营销模式，都是中国智能手机在海外扩张，并且挑战苹果和三星的业界领导地位的重要案例。当前，越来越多的中国互联网和科技公司正在走向海外。除了智能手机，中国公司也在其他技术领域，超越已渐饱和的国内市场，将自己的产品和服务推向海外，进而直接投资到了海外公司，来加速自己的增长和扩张。几乎在每一块重要的海外市场，都有了许多中国品牌的身影。
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然而，要打进美国和其他外国市场，不是一记篮球快攻，而是漫长的马拉松。就像中兴通讯，在经过20多年布局进入美国手机市场前四后，却在2016年因为触及美国制裁法规而遭受重大挫折。欧美市场文化与中国差距较大，获取新用户成本非常高，并且已有国际巨头占据领先地位；新兴市场具有广阔的人口红利，但消费能力较低，网络、物流等基础设施较为薄弱。本章中的更多案例将显示，无论在欧美发达市场还是新兴市场，很多中国公司都还在摸索着一个适合自己的海外策略，未来的道路崎岖漫长。
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数字经济2.0：引爆大数据生态红利 [:1703952810]
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数字经济2.0：引爆大数据生态红利 “未来，不等待”：中兴在美国
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尽管根据用户数量来看，中国是全球最大的智能手机市场，但是美国市场在规模上同等重要。近些年，美国的智能手机销售量大概是中国的一半，但是因为美国的平均单价要比中国高得多，所以美国市场的总销售金额跟中国并驾齐驱。苹果和三星是公认的世界两大领先品牌，部分原因就是因为它们在中国和美国市场上都占据了重要地位。华为、小米等国内主导品牌想要成为真正意义上的全球品牌，也需要在美国市场上有立足之地。
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美国市场的另一个重要价值是，如果一个品牌打开了美国市场，那么再进入其他西方市场就会容易得多，也更容易成为被国际新兴市场所接受的品牌。对于通信公司而言，美国是一块市场高地，市场巨大、技术领先、当地运营商垄断渠道、政策监管多，对任何外国科技公司都是门槛极高的市场。中兴自2007年在美国卖出第一台手机，在2014年后成为美国市场销量第四的手机品牌。中兴能挤入美国安卓手机的前三名，意义非凡（同时中兴也成为美国预付费市场第二大手机供应商）。
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中兴共有三个主要业务板块，一是运营商业务，即4G、5G网络的架设；二是企业网业务，即给企业大件数据中心，包括BAT在内的互联网企业的数据中心也多为中兴搭建；三是终端业务，也就是手机、投影仪等终端设备业务。过去，它的主要业务是向全球电信运营商提供电信设备和网络服务。近期，包括智能手机在内的消费设备，成为这家公司新的增长业务。在智能手机兴起的初期，中兴已经是中国最重要的本土品牌了。事实上，它曾在四大品牌——“中兴、华为、酷派和联想”（被称为“中华酷联”）里排名居首。尽管如此，小米等新品牌在适应中国市场的用户特征和特殊要求方面，比中兴做出了更快的调整，从而后来居上。
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