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即便如此，当我来到穆贡嘎时，这里手机的使用还是非常普及的。刚果共和国的手机普及率是44%。在穆贡嘎，移动手机是当地经济仅剩的可以正常运转的行业之一。他们不仅仅用手机来打电话，即使是在没有银行的情况下，难民们也可以用手机存款和汇款。当我还在那里的时候，14%的难民拥有手机，并且每部手机的平均使用人数是三个人，这意味着42%的有效普及率。医疗系统和居住条件处于水深火热中，然而居民们却可以使用手机。如果我自己没有亲眼看见是不会相信这一切的。
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最初我们不明白，在其他基本生活需求严重匮乏的情况下为什么会有人愿意花钱买手机。难民营中的一个女人告诉我：在像穆贡嘎这样的难民社区中，移动手机就是不同家庭成员在离开难民营后可以继续追踪彼此的方式。在此之前被一场突袭冲散的母子重新相遇需要花上好几个月甚至几年，现在只要几天或者几周就可以。人们可以随着自己意愿离开营地去找活干或者找吃的，不用担心与家人失去联系，即使是在新旧军阀更替时难民营拆了或者重建。手机还让居民们将仅有的一些钱存在手机账户里。设置手机密码进行安全保管，使得这些钱很难像现金一样被偷走。
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在戈马破旧的房屋和木棚中同样能看到手机的普及。像沃达丰和金泰克这样的移动手机公司在全城范围内非常有创意地进行推销。他们可以免费为房子刷漆，如果居民们让他们在墙上刷广告的话。几乎所有的建筑设施都涂上了三种颜色的一种；它们代表了三家主要的电信公司。
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戈马和穆贡嘎是如何拥有这么多移动手机的呢？仅仅在10年前，手机在非洲还是稀有物品，然而电信公司们迅速占领了这个没有开发完全的市场。刚果的例子同样适用于其他撒哈拉沙漠以南的非洲国家。在2002年，仅有3%的非洲居民使用手机，今天这个数字超过了80%，并且仍以高于世界所有其他地区的增长速度保持增长。抛开个别特殊地区，非洲经济体没有像巴勒斯坦地区、巴基斯坦及其他恐怖主义盛行地区一样对支付系统进行法律限制。
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这些趋势吸引了来自非洲及世界范围内最敏锐的投资者和企业家们的注意。对于其中二三十岁的企业家们尤为如此。当我们这代人（40岁左右）谈到去非洲做事的时候，慈善事业及维护和平通常是最先被想到的。然而我注意到，许多在我圈子内的年轻人对于撒哈拉沙漠以南的非洲地区的第一印象，就和我们这代人当时对于中国和印度的第一印象一样——一个从纯商业角度值得深入、令人激动且发展迅速的市场。
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许多非洲地区的居民模仿以寻找灵感的人就是莫·易卜拉欣，一个69岁的苏丹企业家，他将手机电信有效地带到了非洲大陆。认识到了一个拥有10亿人口却几乎没有手机的大陆可以成为电信业的巨大市场之后，莫在1998年成立了Celtel公司。在他建立公司的时候，刚果共和国5 500万人口中大概有3 000部手机。今天刚果已经有超过200万部手机。手机电信业遍地开花的原因就是撒哈拉沙漠以南地区有着一定的市场监控。任何想要投资的人都需要营业执照、土地过路权和蓄势待发的市场。
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正如希尔·泰尔，一位被易卜拉欣所激励的年轻投资者所说的那样，在Celtel公司将手机通信带给非洲之前，“一个在拉各斯港口30英里之外做生意的女人，需要每周徒步行走或者搭车亲自购买货物。现在，她可以打个很短的电话叫人把货送上门。类似于人们搬家到Celtel电信大楼周围的故事有许多，就像在19世纪的美洲人把家搬到铁路站周围一样”。就像沙漠里的水井一样，Celtel电信建立了将非洲各个社会相互连接并与世界相联系的一片绿洲。
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莫·易卜拉欣建立了电信网。然而就像其他的大型基础设施（如19世纪的铁路）逐渐展开一样，电信网的潜力只有在其他企业家将他们的创造力和生意以它为基础建立之后才能完全被开发。这个潜力最终能够将非洲带往何处取决于什么样的新技术及新发明可以诞生，以及金融体系和政府机构如何为之做出相应调节。
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肯尼亚的移动钱包项目（M-Pesa Program）就是一个展示财富代码化的新兴科技的主要案例。“Pesa”在斯瓦希里语中是“钱”的意思，“M”则代表着“移动”。在银行账户匮乏的社区中，移动钱包让客户们可以通过手机付款和收钱。在肯尼亚，手机钱包获得了巨大的成功。截至2012年，1 900万移动钱包账户在拥有430万人口的国家中被开通，并且肯尼亚大约25%的国民生产总值通过这个网络流通。尽管估计的数据会有误差，但移动钱包的确将农村地区的收入提高了5%~30%。
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虽然带来了如此之大的影响，移动钱包的工作原理其实非常简单。任何一个拥有有效身份证或护照的人都可以在当地的移动钱包代理处进行登记，登记地点方便地设立在加油站、市场和商店。需要做的仅仅是将现金给代理，之后代理会把它放进新的账户。如果你想转钱给别人，在手机上找到移动钱包的菜单并给收款人发短信，发信时将转账金额写在短信的文本里，几秒钟之内钱就会转到账上。取钱也同样简单，只需去移动钱包代理处或者自动取款机，并不需要卡或者银行分行。整个过程十分安全，因为移动钱包会核实每笔交易并将现金存在位于首都内罗毕的非洲商业银行账户中。
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除了现金转账，手机钱包的业务还包括贷款和储蓄。肯尼亚的手机运营商Safaricom近期还推出了M-Shwari，意思是“酷”或者“冷静”；这个设备可以让用户们在存款和取款的同时还可以获取利息。M-Shwari还可以用来发放工资并作为账单支付系统使用。在另外一个项目中，移动钱包与西联汇款公司合作，将45个国家纳入移动钱包的支付网络并促进国际交易。
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国际贸易对于发展中国家来说有着十分重要的地位，因为许多转回国内的钱来自境外工作者们的汇款。境外汇款是非洲大陆的主要收入来源之一。寄给非洲地区的大约400亿美元现金来自境外的家庭成员。在诸如莱索托这样的国家中，境外汇款构成了国民生产总值的1/3，然而传统的汇款方式并不能高效地运作。汇到非洲的汇款需要12%的手续费，这使得非洲的家庭每年损失数十亿美元。远距离汇款还会带来其他的问题；收款人必须亲自去收款的银行。这些路程本身就是非常不便的，且回程携带大量现金非常容易被劫匪盯上。
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手机汇款系统提供了更安全、容易且价格低廉的选择。这些付款方式，像Square、Stripe和苹果支付，正在试图减少资金中转过程中产生的额外费用。在2015年转进非洲撒哈拉沙漠以南地区的400亿美元中，超过一半以上是通过手机平台实现的。虽然大多数手机支付系统现在主要着眼于国内市场，像科威特的Zain Zap一样的平台却正在致力于建立比传统银行汇款更加高效的手机移动汇款服务。移动钱包紧随其后：在2014年该公司宣布成立一个向肯尼亚和坦桑尼亚的手机用户提供境外汇款服务的新合营企业。家人可以在自己家里收取汇款，且每次交易的手续费低于40美分。相比之下，从美国通过传统银行汇往肯尼亚的现金会收取高达总汇款额8%的手续费。
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移动钱包——从现金转移到储蓄产品，再到境外汇款——已经远远超越了上一代银行的作用，这不仅仅发生在肯尼亚，也发生在所有地方。在我作为学校午夜清洁员的一年之后，我在西弗吉尼亚州哈里肯的一家银行工作，日复一日地在加法计算器上按数字以确保用户每月的账单数据是正确的。计算器会打印出一张又细又长的纸条，纸条上面写着的存款和支票信息随后会被我们塞进信封里寄出去。在今天，一个人每天都要花费一整天的时间在电脑上检查数字加减的行为是非常可笑的。金钱的代码化从根本上改变了金融行业，并且在世界各地一切仅仅发生在一代人之间。
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除了高效以外，金钱代码化的另外一个影响就是信任的增强和腐败的减少。当我还在美国国务院工作时，莫·易卜拉欣已经开始将他的注意力从手机电信转向了良好的国家统治方式，我也得以在我的旅行中与他见面。在伦敦的一次晚宴中，当我的副手本·斯科特和我向莫宣传我们将非洲的新电信设施用于鼓励移动经济的想法时，莫告诉我们电信和科技虽然很好，然而它们只有在统治方式提高的情况之下才能发挥作用。事实上，莫将他的钱放在了他所说的地方：在2005年，他将Celtel公司卖给了科威特的一家公司，并将所得的钱用于建立莫·易卜拉欣基金会。通过这个基金会，他在国家统治方式上进行了巨大的投资，目的是全面扫除腐败行为。尽管他有着科技行业企业家和电信业高层的背景，但他认为非洲是否能够经济腾飞更加取决于基本统治方式能否提高，而并非电信业的科技革新。在2007年，他建立了用于表彰杰出非洲领袖成就的莫·易卜拉欣奖，这个奖项为改善本国政治经济环境的杰出非洲领导人一次性颁发500万美元的奖金和随后每年20万美元的资金鼓励。在奖项设立7年以来，他仅仅颁发过三次奖。
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然而或许存在一种能让易卜拉欣的两个人生追求相互融合的方式。我在刚果工作期间，看见了数字网络与对统治者的信任如何能够协同发挥作用。当我在戈马时，我的朋友及当时的同事贾里德·科恩与我一直对于刚果军队内部的腐败问题有所耳闻。在我们开始做调查之后，我们发现其核心问题是士兵们没有收到工资。成桶的银行支票从距离978英里以外的扎伊尔首都金沙萨运往戈马。在钞票抵达之后，将军们拿走了大部分的钱，随后少将们分得他们的那部分，也许还会给低级的军官们稍微留一些。普通士兵通常几个月都收不到钱。
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与此相应，贾里德和我建立了手机支付系统，国家可以凭借这一系统将钱通过电子汇款转到士兵的手机账户上，而不是让跨越国土运送而来的钱被将军们瓜分。我们的出发点就是代码化的金钱会带来代码化的信任以及更少的腐败机会。然而问题并没有马上被解决，我们的团队成功地让相应法案在刚果议会通过，使这些金钱转移合法化，然而将军们随后就贿赂了现金管理者以阻止他们建立这个系统，导致系统的建立被搁置了许多年。这给我们提了个醒：科技只有在腐败少的环境下才能发挥作用。我在国务院任职的最后一年里，系统终于建立完成，第一笔电子汇款成功地发到了士兵账户上。
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分享经济：在代码中构建信任
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自从电子支付崛起以来，买卖双方之间的信任问题就一直存在。你会相信一个通过网络和智能手机给你付钱的人还是一个亲手递给你现金的人？你会相信手机屏幕上的数字还是钱包里的钞票？如果你是一个投资人，你会相信印度的生意既安全又有保障吗？为了确保这个系统有效，我们不仅需要货币、支付方式和市场的代码化，还需要想出如何编写信任的代码。
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从一开始，电子商务的信任问题就层出不穷。首先是要让用户相信亚马逊这样的电商会在收到信用卡付款后如约发货，之后又需要让用户在不见面交易的情况下彼此相互信任。
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在建立网络信任这个问题上，eBay首先做出了重大突破。eBay在商业互联网刚刚诞生不久后的1995年成立，成为一个完全建立在信任之上的在线集市。这是个P2P的网站，买家和卖家直接接触然后自由进行钱物交换。eBay则通过从每笔交易中收取佣金来挣钱，但是只有在买家和卖家都满意的情况下一笔交易才算完成。
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据eBay创始人皮埃尔·奥米迪亚称，人们在eBay上“学会了如何信任一个完全陌生的人。它的商业模式就是让一个用户能够和另一个用户进行交易，为了实现这个目标双方必须要先建立一种对对方或对这个系统的信任”。这种建立在网络上的信任其实是编程算法的产物。尽管交易双方相隔甚远，但是他们间的信任却不是盲目的。正相反，买卖双方的信誉度都被记录在了由平台拥有者监管的系统中。
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我的夫人就是eBay的忠实用户，通过她的经历我们可以看出这个平台的确很有效。首先，她不会从信誉评分低的卖家那里买东西；而她作为一个卖家时，总会在一天之内赶到邮局去发货，来维持买家给她的好评。她和全美各地的人都做过交易，但是从没见过其中的任何一人，他们之间的信任都源于eBay的这套信誉算法。
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信任程序化的下一个飞跃就是我们所说的分享经济。在我看来，分享经济为每个事物都开拓出了一个市场，并让每个人都有机会成为一名微企业家。分享经济通过手机应用、手机定位数据等一系列科技手段来构造出各式各样的P2P市场。这些市场将未充分利用的资源（如一间没人住的公寓、车上的一个空位或一个数学家的专业知识）和对这些资源有特定需求的人连接到了一起。
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空中食宿网（Airbnb）就是分享经济中最广为人知的例子之一。每次我和这个网站的创始人兼CEO布莱恩·切斯基聊天时，他都会重复一遍空中食宿网的诞生史。2007年的秋天，布莱恩和他的好友乔还是旧金山的两个无业人员，并在发愁他们的房租。当时，因为一个会议的召开，旧金山所有酒店的房间都被订满了，所以俩人就打算用他们闲置的三张气床垫和做早餐的厨艺来搭造一个低端的早餐客栈。他们将这个自制小旅馆取名为“空中食宿”。这个创意帮他们赚够了支付房租的费用，并使他们萌生了创建空中食宿网的想法：搭建一个将有闲置住宿空间的人和苦苦寻觅低价住宿的人相对接的网络市场。
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