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精细农业还将大幅减少污染。我的家乡马里兰采用了这项技术，是一个绝好的例子。我住在切萨皮克湾，这里水路纵横、蓝蟹可口。但是这几十年来，多余肥料中的氮污染水源，导致海湾中螃蟹和其他动物的数量锐减。氮在哪里，哪里就成了死亡区；墨西哥湾就有这样一个死亡区，面积有新西泽州那么大。化肥不仅扼杀了家乡的水产养殖业，还导致了气候变化。化肥所产生的一氧化二氮是温室气体的主要成分，再加上二氧化碳和甲烷，对气候造成了不利影响。农田中过量的化肥全都转化为一氧化二氮进入大气层。然而，因为担心化肥管制可能会减少粮食产量，进而导致饥饿，因此没有一份气候变化协定是有效针对农业中产生的一氧化二氮的。
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精细农业提供了一种解决办法。与传统一大块田播撒固定量的化肥、农药和除草剂不同，新数据将帮我们显著减少农田中的化学品用量，这反过来就会减少最后进入水、空气和食物中的化学物质。通过分析当地传感器中输入的数据，来决定水和化肥的准确用量，在大数据的帮助下，精细农业将秉承提高产量、减少污染的原则。
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金融技术将充分利用金融数据体系
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华尔街和其他产业一样，已经开始使用大数据。每天大约有70亿股票在美国股票市场上完成交易，其中2/3通过预先编程的计算机程序交易，为了扩大收益、降低风险，该程序会实时更新股价、时间和数量。这种被称为黑箱或者算法交易的行为，如今在金融业已屡见不鲜。
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大数据在金融业的另一个影响将是零售银行业务，它的客户是普通老百姓，与主要为企业服务的投资银行、商业银行刚好相反。应用大数据提升业务、促进零售银行业产品发展就是“金融科技”。
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而现在，这项旨在加强银行系统现有基础设施的技术已经过时。正如比特币新闻网站CoinDesk的创始人沙基尔·卡恩所说的，支撑包括处理贷款、监控账户等银行基本功能的体系“在今天这个时代已经非常古老。科技公司一直致力于创新，每半年就会推出新产品，而银行如今运行的体系还是20世纪八九十年代建立的”。
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金融科技力图改变这一情况。2008年，金融科技公司筹集了将近9.3亿美元用于全球投资。2013年，这些公司又共同筹集了30亿美元，而这一数字到2018年有望达到80亿美元。新兴金融科技企业也促使汇丰银行、瑞士联合银行、巴克莱银行和摩根大通等大型体制银行投资自己的科技改革。金融危机时期，银行董事和管理人员全都参与核算自己的贷款业务量，于是很多大银行内部的拙劣技术展露无遗。当被问到为什么无法详细了解所经手的抵押贷款时，银行职员都把矛头指向自相矛盾的陈旧技术体系。
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“我们自己、客户、委托人和股东必须齐心协力广撒网，寻找新的方式解决现有和之后可能出现的新问题，”美国银行负责技术基础设施的总经理戴维·赖利说道，“与新兴企业和风险资本界合作促使我们用全新的方式考虑创新，我们需要更多彻底革命，而非和平演变。”
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年仅29岁的扎克·汤森是金融科技界的杰出代表。扎克创立了Standard Treasury，这家新兴公司最初是为探究科技到底怎样帮助银行与客户更好互动而创立的，最近被硅谷银行收购。在旧金山市中心吃早餐时，扎克告诉我他是怎么进入金融科技圈的。他在新泽西州出生长大，一开始致力于政府创新，他为纽约市市长迈克尔·布隆伯格和纽瓦克市市长科里·布克效力。但当布克当选美国参议院议员要搬去华盛顿时，扎克不愿同行，于是他决定去硅谷。扎克解释说：“我当时认为，要想真正理解政府创新，首先必须了解创新。”在他搬去旧金山湾区前一年，扎克每顿要花费将近50英镑用于低淀粉食物，筹集了几百万美元做风险投资。他处在一场激烈转型的中心。
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扎克说，大数据正在彻底改变个人银行。“什么是银行？”他问道，“银行是一本庞大的账簿，记录客户的资产和欠款。从本质来看，这就是一个数据问题。我认为银行和银行周围的生态系统才刚开始发现它们是数字公司。它们是数据公司。它们是科技公司。虽然它们的工作大多数都以数据为基础，但是过去它们确实没有意识到。如今它们使用布隆伯格终端，估价风险，分析市场。目前已经有了这么多数据，但现实是它们才开始把数据当作自己的核心业务。”
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扎克认为金融产业受到陈旧数据系统的阻碍，因为这种系统常常让客户不知所云。“这个世界上只有银行和医院即便你进去了也不知道它们葫芦里卖的什么药。它们没有产品清单，也没有价目单。因此，如果你在奥克兰没怎么接触过金融服务，当你走进富国银行当地的一家支行，你会看到那里有专栏，有地毯，有办公桌。但是你不知道要做什么。我知道你肯定是小心翼翼，开立银行账户也困难重重。而在世界的另一端可能都没有设立银行。在那里，人们依然对如何储藏财富、如何向别人付款感到忧心忡忡。”
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扎克的新公司Standard Treasury最开始是想努力为银行设计一种特殊类型的软件程序和应用程序接口（API），让银行和客户能更方便地存取、使用和看到数据。这只是迈向未来银行的一小步。扎克认为21世纪涌现出的银行将为大数据而生，而且有能力处理大数据。“银行储藏财富、转移价值和评估风险的业务都是数据公司的职能。只要银行乐意，谷歌可以比大多数银行都能更好地完成这三项工作。”他说。
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这就提出了一个非常有趣的问题。为什么谷歌或者其他一些分析公司不创立一家数据银行呢？
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扎克对这个问题毫不陌生。“主要的难题是监管，”他解释说，“买下一家银行比上青天还难，提供资本也不容易，而且银行的业务操作非常严格。管理者非常害怕创新。他们担心用了其他银行赢利的方法自己也不能赢利。他们无法宽心的原因和我们所有人一样：银行不应该沦为赚钱的工具。它们应该是坚若磐石的储藏室，为客户保管钱物。我曾和联邦存款保险公司的工作人员谈过，也和货币管理局的职员谈过，还和律师以及管理咨询师有过交谈。这个问题归根结底不是要问‘你能买得起一家银行吗？’我可以募集几百万美元买下一家小银行。而是要问‘你能像科技公司一样经营一家银行吗？’答案可能是否定的。我会告诉你最简单的原因，每个管理者都曾这么告诉过我：银行的年增长率大于20%就会让他们感到很不安。因为从历史来看，银行要破产的第一大指标就是赢利过多。但是硅谷一家优秀的创业公司月增长率就有20%。”
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不管怎样，扎克选择奋力一搏。对他来说发展前景太过诱人，无法轻易放弃。因为在美国创立银行会面临监管难题，扎克把自己的公司改为一家在英国的独立银行，标榜自己是一家“注重科技的批发银行”。接着把他Standard Treasury卖给了硅谷银行，虽然增加了传统银行业的基础设施，但是其经营方法仍是“数字优先”。当问到与历史悠久的英国银行的竞争，扎克告诉我：“我们正在和劳埃德银行、汇丰银行以及苏格兰皇家银行竞争，我希望最终摩根大通银行和富国银行也能加入进来。它们是我们的竞争对手，和新泽西州的所有人一样，我想要打败它们。”扎克认为，重视科技的银行能够提供更加人性化的服务，借此击败古老的大银行，这是最简便的办法，就像数字摄影打败柯达、谷歌和维基百科，差点让纸质版的百科全书消失一样。
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扎克深信，古老的银行本可以避免银行业危机造成的灾难，只要它们更有效地使用大数据。他这样解释：“从根本上说，它们只是不擅于处理基本的数据管理和信任问题。这笔抵押贷款是谁的？借贷者有没有定期还贷？面对这位顾客我有什么风险？比如，现在全球管理者都在敲打大银行的门，要求创立‘单个客户视图’，也即，‘摩根大通能否把所有的负债（存款）和资产（贷款）都告诉埃克森石油公司？’目前要这么做困难重重，因为它们工作中要遵守很多陈旧的体系，以至都无法把它们的分析汇集成一个核心观点。难怪它们老有问题。”
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“它们不擅长管理数据，”扎克补充道，“这会把客户吓走。银行不只有数据。它们还是庞大的数据公司！你可以有一些异想天开的要求，比如把次级房贷证券化、信贷违约掉期或者其他事情，但是银行根本上还是一个巨大的总账合同，正负现金流都可能出现。银行的总收入建立在那些现金流的目前价值如何实时变化上，但是它们却不能正确算出谁欠谁多少。”
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扎克的这番言论很吸引人。他这一代年轻的企业家想要努力通过大数据改变金融体系的运作方式。扎克与杰克·多尔西和他的同事在Square所做的工作异曲同工。杰克认为，如今，相比传统银行，他们更可能判断出潜在借贷人，因为他们可以实时调查申请人的交易记录。
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Square如今有一个新项目Square Capital，它不仅能让交易更方便，用户还有权使用资本，这样可以根据自己的需求而自行增加资本。杰克解释道：“他们现在可以自己开立一个注册账号帮助交易，这样他们只用按一下按钮就能立刻获得1万美元的贷款，之后用刷信用卡偿还的利率非常非常低。”也就是说，借贷非常容易，几乎是自动还贷，而且每笔交易只用支付少量费用。杰克说：“之所以能这么做是因为我们知道他们的每一笔交易。我们能看到他们所有的现金交易、刷卡交易以及他们对自己交易情况的核对。所以我们知道他们是否要增加贷款。我们对他们了如指掌。到底借给他们多少钱，我们可以做出非常明智的判断，确保他们可以在一定时间内偿还……由此可见，一个使他们的交易和其他相关业务更简单的方法就是在Square Capital注册。”
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在这样一个货币加密的经济时代，放款人知道借贷方的真实实力，因为它可以实时查看交易记录。除了信用评分，存款的每一笔进出数据都可以随时查看。放款人甚至不必切切实实打开自己的记录本检查就能知道借贷人的价值。Square董事、投资人罗洛夫·贝瑟说：“我们有很多竞争优势。除了我们，没人能看见这些交易是如何通过Square达成的。”贝瑟所说的这种可见性背后是如今每年300多亿美元的付款额，这让Square Capital第一年就有能力为20 000个借贷人贷出1亿美元。相比信用卡交易的微薄利润，Square的这种商业模式回报更高。
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扎克·汤森和杰克·多尔西断言，大数据革命将为金融业取得突破性进展带来新的机遇，远远超过支付款项。扎克说：“我认为硅谷正在进入这样一个时代，大家都在着力攻克各种大问题，这要归因于大数据。可能看起来我们好像在从事一些无聊的事，比如提高金融科技，但是事实证明，几千万人的生活每况愈下，正是因为他们从未做过有效、实际的工作。有了更完美的逻辑分析，我们就能帮忙改变这个情况。”
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真知晶石
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举个例子，硅谷正在解决的这个“大问题”乍一看“似乎很无聊”，一家专门提供大数据强大应用程序的神秘科技公司也在研究。
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我以前在国务院任职期间，有一位美国海军陆战队的少校进了我的部门。他曾是一名狙击手，有着丰富的作战经验，他被派到这里学习如何利用科技帮助海军陆战队在阿富汗战场作战。他的任务很明确：为在阿富汗战场上战斗的陆战队员鉴别信息环境，让美国海军陆战队以最小的牺牲消灭更多塔利班武装分子。
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少校和他的战友们得到大数据公司帕兰提尔公司的技术支持。这家总部位于帕洛阿尔托的公司名字来源于《指环王》中可以穿越时空、看到一切的水晶球Palantiri。亚历克斯·卡普是这家公司的执行CEO，一位非常古怪的斯坦福大学新古典社会理论哲学博士。他喜欢玩魔方和练习气功与冥想。卡普曾是德国著名哲学家、社会学家尤尔根·哈贝马斯的学生。哈贝马斯提出了著名的公共领域概念，公民在该场所内自由公开讨论，形成公共意见。2005~2008年，中情局是帕兰提尔公司唯一的客户。2010年以来，该公司也为美国国家安全局、联邦调查局和美国军方设计软件系统服务。
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