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银行贷款注意事项
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目前,中国中小企业贷款困难已是一个不争的事实,而银行贷款是目前中小企业主要的融资渠道。要想在机会均等和其他条件相同的情况下,顺利地从银行获得贷款,借款技巧便显得尤为重要。
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(一)建立良好的银企关系
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与银行建立良好的关系,是中小企业能否顺利取得银行贷款的关键。可以通过以下几方面,建立企业与银行的良好关系。
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1.注重培育企业信誉
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首先,企业要注意抓好资金的日常管理。银行对中小企业的具体生产经营活动不可能有透彻的了解。因此,企业的财会人员素质以及企业财务管理是银行衡量企业管理水平的重要标准。
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其次,企业应经常主动地向银行汇报公司经营情况,银行会从中感受到公司的尊重,并从与企业经常性的联系和沟通中,加强对企业的信任度,改变对中小企业的种种偏见和不信任,逐步建立起与企业的良好关系。
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最后,还应真正提高企业的经营管理水平,用实际行动建立良好的信誉。企业的经济效益是信誉的基础,而经济效益在很大程度上取决于企业的经营管理水平。
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2.理解和体谅银行的难处
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贷款成功与否,并不完全取决于银行,还取决于政策和其他机构部门的制约。因此,中小企业在争取贷款时要有耐心,充分理解和体谅银行的难处,避免一时冲动伤和气,以至得不偿失。
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3.支持与配合银行开展各项工作
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银企双方相互帮助、相互支持,有利于双方友谊的加深。例如,严格按借款合同规定使用贷款,主动配合银行检查企业贷款的使用情况;贷款到期时,主动按时履行还款或展期手续,以取得银行对中小企业的信任等。
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4.理解银行是凭贷款与存款利息差额盈利而生存的道理
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银行是经营货币资金这一特殊商品的特殊企业。资金是社会经济生活中稀缺资源之一,作为这种稀缺资源的供给方的银行,拥有对资金的占有权,可以说是资金这一稀缺资源的独占方。而企业相对于银行来说,是资金的需求方,双方的地位就决定了在资金的借贷的过程中,借贷双方不可能处于平等的地位。但是有一点中小企业应该明白,经营货币这一特殊商品的特殊企业性质,决定了银行是凭贷款与存款利息差额盈利而生存的。
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5.健身强体自身硬
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有人戏称“银行就是在艳阳高照时给你送伞,天下雨时又收回雨伞的人”,此话虽然刻薄,但也道出了银行发放贷款中存在的不足。一般来说,银行贷款注重“锦上添花”,而不愿“雪中送炭”。中小企业融资问题完全解决与否还得靠企业自身不懈的努力,只要管理规范、组织健全、经营效益良好,中小企业就完全可以以自身的花团锦簇的优势吸引银行贷款增光添彩。
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6.在资金充裕时与银行交往
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一般情况下,企业总是在资金紧张时才想到银行,求助银行放贷以解燃眉之急,而在资金充裕时,则忘了银行,与银行断绝来往。殊不知,此乃犯了个大错误。
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7.尽量避免在多个银行开立账户
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有的中小企业将资金分散于多家银行的多个账户,这不利于放贷银行了解其资金状况;同时,多账户导致分散资金与结算,也就分散了对银行的贡献率。
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8.主动追加企业主个人担保
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许多小企业主将法人资产与企业主私人资产混在一起,易使银行产生企业主抽逃资产的担心。另外,中小企业股东的实力、信誉、素质等,普遍受到放贷银行的关注。当企业申请贷款又无法找到有效的担保时,一些银行的信贷业务人员可能会建议企业主以个人名义,对贷款进行担保。此时若企业主表现出积极主动的姿态,将大大提高银行对自己企业的信任度。
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(二)走出银行与企业关系的误区
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目前,中小企业贷款难最普遍的原因在于缺乏资产抵押或其他企业的担保,换句话说就是缺乏信用。中小企业自身规模有限,急需银行信贷支持,但从银行得到贷款难度较大,而为了获得贷款,中小企业常陷入以下几个误区。
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1.片面依赖与银行重要人员私交
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