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大家自然会这么想,好的学习对象应该成为样本。不过,实际上不光是好的学习对象,我们还应该从“坏的学习对象”那里学习到一些东西。人们常说:“看别人的行为,改正自己的行为。”在商业的世界也是一样,正如贤者向愚者学习一般,反面教材也是优秀的模范(不过是反面的模范)。
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“反面教材”是毛泽东在演说时使用过的词汇。毛泽东认为有人犯错误的话,不是视而不见,而是要把他当成坏样本,吸取教训。因为这样可以防止自己像反面教材那样,犯类似的错误。9
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下面要介绍的从反面教材学习的典型例子,就是格莱珉银行。格莱珉银行颠覆了已有的银行系统,创造了划时代的金融系统。10
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深度模仿:人工智能时代如何发掘创新基因 格莱珉银行
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格莱珉银行(Grameen Bank)是 1983 年在孟加拉成立的银行,名称源于代表村落的 gram。格莱珉银行金融系统的特征是,对以往不列入融资对象的贫困阶层,无担保少量融资。基本上是需要金钱的 5 位女性为 1 组,互相扶助。利用这个结构,90% 以上的人都能还款,颠覆了不能为贫困阶层提供融资的业界常识。
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创建这家银行的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus),在美国念书,回国后在吉大港大学担任教授,后来创建了格莱珉银行。在大学附近的村落里,遇到了正在制作竹椅子的女性,使他产生了创建银行的想法。那位女性每天从早到晚都在制作椅子,但是赚来的钱只能偿还高利贷,椅子全部卖光后,她手里也只能剩 2%。
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尤努斯大吃一惊,立即调查了村子里其他的人,结果发现 43 户村民都是如此。这些人向放高利贷者借的钱只有 27 美元。正因为有了这 27 美元,他们的劳动才能获得报酬。尤努斯借给了这 42 户村民 27 美元,让他们在获利后再还款。托这 27 美元的福,村子里的女人们得到了幸福。尤努斯切身感受到,如果不能扩大融资制度,就无法拯救全国的贫民。
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因此,尤努斯首先和相熟的银行进行交涉,但是这些银行却不肯融资。因为这些银行认为,即使只给不识字的人少量融资,也无法收回成本,而且原本他们就没有担保,根本就不能融资。尤努斯认为那些在贫困生活中挣扎的人,如果继续这样重复借高利贷,就永远不能提高生活水平,他们摆脱困境正是最好的保证。可是,从银行角度看,尤努斯不过是理想主义者,根本不肯借款给那些贫困的人。
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既然现有的银行系统无法改变,尤努斯决定自己给这些人担保。尤努斯在银行的复杂手续书上签字,从银行借出了 315 美元。并且,尤努斯在 1977 年,雇用了两位女性,开始了融资业务。
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当然,尤努斯没有足够的开办银行的经验。因此,尤努斯想到的是,以传统的银行系统为反面教材:
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虽说是穷人的银行,但是我们最初也不知道该如何经营。因此,我们是从学习开始。1977 年 1 月,刚刚开始创业时,我调查研究了其他人是如何运营融资企业的,从他们的失败中学习。11
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现有的银行融资系统失败的原因之一,是一次贷出相应的资金,也要一次性偿还。借款的金额大,需要偿还的利息也高。因为必须偿还的金额很高,借款人不得不不断拖延还款。最后,甚至会因为不舍得还款,而放弃了还款。
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格莱珉银行以此为反面教材,让借款人分次还款,每次只偿还少量金额的资金。让借款人不产生还款的抵触感,适应金融行业的规则。
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具体来说,格莱珉银行贷款的期限为 1 年(利率 20%),借款人每周偿还定额的贷款。借款人连续还款 3 个月的话,剩余的还款额就只剩下总额的四分之三,借款人也会建立起还款的自信。连续还款半年的话,则只会剩下一半,借款人也会产生还款的喜悦感。
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格莱珉银行的贷款对象是女性。在孟加拉,女性的社会地位低到日本人难以想象的地步,甚至有些女性都接触不到钱。丈夫说三次“离婚”,便可以和妻子离婚,妻子被丈夫抛弃后,便失去了生活的支柱,陷入悲惨的境地。
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尤努斯想让这样的女性自立,经过反复失败后,尤努斯发现了一个好办法,那就是让女性们组成团体,互相帮助,互相扶持。
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成立只有女性的团体有几个原因。男女混合的话,男性的意见会压倒女性。并且,把钱借给男性,他们会把钱用于赌博等事。反而是那些如果不能得到下一笔融资,就无法维持生计的女性,会拼命地努力还款。特别是那些正在养育孩子的女性,这种意识更为强烈。
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出于这些考虑,尤努斯向那些处于生死边缘的母亲伸出了援助之手,格莱珉银行赢得了信赖。这些女性们虽然不是亲人,但是有相同的目的,组成了团队。
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团队的成员没有连带保证的义务,即使是团队中有人无法还款,其他的成员也不受牵连。不过,某一成员没有按期还款的话,同一团队的其他成员则无法继续贷款。因此,团队中的成员为了不给同伴添麻烦,都拼命地努力,团队接纳成员时,也会进行仔细的审核,确认该女性能够还款。并且,为了避免无法还款,团队的成员还交纳少量资金,成立紧急资金。
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表 5-2 格莱珉银行的反向模仿 ·传统的银行服务对象是有钱人,格莱珉银行的服务对象则是穷人。
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·传统的银行喜欢高额贷款,格莱珉银行则少量贷款。
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·传统的银行只在城市开展业务,格莱珉银行则在农村开展业务。
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·传统的银行需要担保,格莱珉银行则不需要担保。
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