1704243407
1704243408
大家自然会这么想，好的学习对象应该成为样本。不过，实际上不光是好的学习对象，我们还应该从“坏的学习对象”那里学习到一些东西。人们常说：“看别人的行为，改正自己的行为。”在商业的世界也是一样，正如贤者向愚者学习一般，反面教材也是优秀的模范（不过是反面的模范）。
1704243409
1704243410
“反面教材”是毛泽东在演说时使用过的词汇。毛泽东认为有人犯错误的话，不是视而不见，而是要把他当成坏样本，吸取教训。因为这样可以防止自己像反面教材那样，犯类似的错误。9
1704243411
1704243412
下面要介绍的从反面教材学习的典型例子，就是格莱珉银行。格莱珉银行颠覆了已有的银行系统，创造了划时代的金融系统。10
1704243413
1704243414
1704243415
1704243416
1704243418
深度模仿：人工智能时代如何发掘创新基因 格莱珉银行
1704243419
1704243420
格莱珉银行（Grameen Bank）是 1983 年在孟加拉成立的银行，名称源于代表村落的 gram。格莱珉银行金融系统的特征是，对以往不列入融资对象的贫困阶层，无担保少量融资。基本上是需要金钱的 5 位女性为 1 组，互相扶助。利用这个结构，90% 以上的人都能还款，颠覆了不能为贫困阶层提供融资的业界常识。
1704243421
1704243422
创建这家银行的穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus），在美国念书，回国后在吉大港大学担任教授，后来创建了格莱珉银行。在大学附近的村落里，遇到了正在制作竹椅子的女性，使他产生了创建银行的想法。那位女性每天从早到晚都在制作椅子，但是赚来的钱只能偿还高利贷，椅子全部卖光后，她手里也只能剩 2%。
1704243423
1704243424
尤努斯大吃一惊，立即调查了村子里其他的人，结果发现 43 户村民都是如此。这些人向放高利贷者借的钱只有 27 美元。正因为有了这 27 美元，他们的劳动才能获得报酬。尤努斯借给了这 42 户村民 27 美元，让他们在获利后再还款。托这 27 美元的福，村子里的女人们得到了幸福。尤努斯切身感受到，如果不能扩大融资制度，就无法拯救全国的贫民。
1704243425
1704243426
因此，尤努斯首先和相熟的银行进行交涉，但是这些银行却不肯融资。因为这些银行认为，即使只给不识字的人少量融资，也无法收回成本，而且原本他们就没有担保，根本就不能融资。尤努斯认为那些在贫困生活中挣扎的人，如果继续这样重复借高利贷，就永远不能提高生活水平，他们摆脱困境正是最好的保证。可是，从银行角度看，尤努斯不过是理想主义者，根本不肯借款给那些贫困的人。
1704243427
1704243428
既然现有的银行系统无法改变，尤努斯决定自己给这些人担保。尤努斯在银行的复杂手续书上签字，从银行借出了 315 美元。并且，尤努斯在 1977 年，雇用了两位女性，开始了融资业务。
1704243429
1704243430
当然，尤努斯没有足够的开办银行的经验。因此，尤努斯想到的是，以传统的银行系统为反面教材：
1704243431
1704243432
虽说是穷人的银行，但是我们最初也不知道该如何经营。因此，我们是从学习开始。1977 年 1 月，刚刚开始创业时，我调查研究了其他人是如何运营融资企业的，从他们的失败中学习。11
1704243433
1704243434
现有的银行融资系统失败的原因之一，是一次贷出相应的资金，也要一次性偿还。借款的金额大，需要偿还的利息也高。因为必须偿还的金额很高，借款人不得不不断拖延还款。最后，甚至会因为不舍得还款，而放弃了还款。
1704243435
1704243436
格莱珉银行以此为反面教材，让借款人分次还款，每次只偿还少量金额的资金。让借款人不产生还款的抵触感，适应金融行业的规则。
1704243437
1704243438
具体来说，格莱珉银行贷款的期限为 1 年（利率 20%），借款人每周偿还定额的贷款。借款人连续还款 3 个月的话，剩余的还款额就只剩下总额的四分之三，借款人也会建立起还款的自信。连续还款半年的话，则只会剩下一半，借款人也会产生还款的喜悦感。
1704243439
1704243440
格莱珉银行的贷款对象是女性。在孟加拉，女性的社会地位低到日本人难以想象的地步，甚至有些女性都接触不到钱。丈夫说三次“离婚”，便可以和妻子离婚，妻子被丈夫抛弃后，便失去了生活的支柱，陷入悲惨的境地。
1704243441
1704243442
尤努斯想让这样的女性自立，经过反复失败后，尤努斯发现了一个好办法，那就是让女性们组成团体，互相帮助，互相扶持。
1704243443
1704243444
成立只有女性的团体有几个原因。男女混合的话，男性的意见会压倒女性。并且，把钱借给男性，他们会把钱用于赌博等事。反而是那些如果不能得到下一笔融资，就无法维持生计的女性，会拼命地努力还款。特别是那些正在养育孩子的女性，这种意识更为强烈。
1704243445
1704243446
出于这些考虑，尤努斯向那些处于生死边缘的母亲伸出了援助之手，格莱珉银行赢得了信赖。这些女性们虽然不是亲人，但是有相同的目的，组成了团队。
1704243447
1704243448
团队的成员没有连带保证的义务，即使是团队中有人无法还款，其他的成员也不受牵连。不过，某一成员没有按期还款的话，同一团队的其他成员则无法继续贷款。因此，团队中的成员为了不给同伴添麻烦，都拼命地努力，团队接纳成员时，也会进行仔细的审核，确认该女性能够还款。并且，为了避免无法还款，团队的成员还交纳少量资金，成立紧急资金。
1704243449
1704243450
表 5-2 格莱珉银行的反向模仿 ·传统的银行服务对象是有钱人，格莱珉银行的服务对象则是穷人。
1704243451
1704243452
·传统的银行喜欢高额贷款，格莱珉银行则少量贷款。
1704243453
1704243454
·传统的银行只在城市开展业务，格莱珉银行则在农村开展业务。
1704243455
1704243456
·传统的银行需要担保，格莱珉银行则不需要担保。
[
上一页 ]
[ :1.704243407e+09 ]
[
下一页 ]