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1704245621 在中国,政府正在大力推进创新基础的建设:大数据平台。2017年4月,国家卫计委牵头建立了国家健康医疗大数据安全管理委员会,监督建设国家试点项目,推动健康医疗大数据发展。同时,《健康医疗大数据安全管理办法》亦在酝酿中,以期解决数据共享及应用的安全隐私保护问题。
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1704245623 在“国家队”之外,中国领先的数字化生态系统巨头如百度、阿里巴巴、腾讯亦在数字化健康方面大力布局,打造创新平台。例如:百度专注于“百度医疗大脑”,通过医疗数据、专业文献的采集与分析,协助医生完成问诊。阿里健康着力搭建平台化的医药电商,同时通过广泛外部联盟,通过“智能检测设备+健康管理”计划及时干预消费者对自身的健康管理。腾讯利用其在通信和社交的优势,希冀成为连接每一个医疗实体的一级入口,建立病患与医生之间的连接,打造互联网/数字化+医疗生态。
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1704245625 同时,保险机构如平安,以“诊所标准化服务平台”及“智慧医保”为依托,以SaaS云诊所系统为创新平台载体,为成千上万的诊所进行标准化、信息化、医保引入等赋能,同时协助政府医保、商业保险公司对诊所进行监管。
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1704245627 预测性维护是未来趋势
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1704245629 尽管数字化医疗护理行业内的企业可能还在寻找自身的业务定位,但它们对未来都有自己的愿景。在美国,先知先觉的企业纷纷进行人口健康管理解决方案的开发。这种理念也就是机器制造企业利用数字化实现创新的策略:开发出预测性维护功能,从而在机器的零部件出现故障之前就及时进行维修。如果将这种概念用到人身上,就需要志愿者使用健康和健身应用程序收集健康数据,然后将这些数据发送到一个集中式机构,然后由这个机构对数据进行评估。如果检测到偏离正常指标的情况——比如说,用户的体重持续增加,血压也很高——应用程序就会及时响应,同时有针对性地提供锻炼计划和营养方案方面的建议——这一切都通过应用程序进行,应用程序还能够记录实施建议方案取得的效果,如果用户没有严格执行建议方案,应用程序将予以提醒。利用这种预测性维护功能,用户能够改善自身的健康状况,而不至于真正患病了才发现。
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1704245631 在中国,领先的民营健康险公司如平安,与南非的Discovery合作引入了Vitalty项目理念,通过赠送手环、积分兑换的形式,激励健康的生活习惯。同样在贵州省贵阳市白云区打造了社区“大数据+大健康”服务模式,为18.9万余居民建立电子健康档案。居民可以享受家庭医师上门服务,在家门口的社区智慧健康体验馆进行远程问诊。同时,通过智慧医疗智能监测手环,对患有高血压、心血管疾病等相关慢性病的老人进行一天三次的血压监测,若预测异常将自动报警。
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1704245633 数字化健康的时代已经到来。中国的医疗服务系统,无论是公立、私立抑或是非传统医疗服务提供方,必须要充分利用大数据不断创新产品及服务,并探索持久的业务模式,才能在数字化时代成功分享10万亿级的中国大健康市场红利。
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1704245638 从1到N:企业数字化生存指南 [:1704244914]
1704245639 从1到N:企业数字化生存指南 3.4 数字化银行:谁还需要银行?金融科技对银行业的现有业务模式构成威胁(6)
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1704245641 “我们非常抱歉地通知您,您的企业贷款申请没有获得批准。”这对于西班牙桑坦德银行(Santander)的企业客户而言,这样的话并没那么严重。桑坦德银行会将贷款申请遭拒的客户引荐给自己的合作伙伴Funding Circle,而后者正是一家金融科技公司。Funding Circle给自身的定位是为中小企业提供贷款的市场平台。自2010年以来,参与这一贷款平台的私人投资者和投资机构高达56 000家,为5个国家的19 000家企业提供的贷款高达24亿美元。而主流银行由于受限于严格的监管规定,无法向这些企业发放贷款。
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1704245643 Funding Circle承诺为贷款方提供具有吸引力的风险回报,并且对贷款申请人进行专业的信用审核。该公司的网站可显示近期发放的贷款清单:如果向一家制造企业提供期限为两年,金额为110 000美元的贷款,投资者获得的年利率为6.5%左右。如果申请金额为50 000美元的贷款用来回购股票,则在3年内每年的利率为10.8%,而金额为30 000美元的贷款的年利率则高达16.6%。在市场利率趋近于零的情况下,如此高利率尤其具有吸引力,这也体现出Funding Circle对未来使命雄心勃勃的宣示:“我们就是要淘汰业已过时的银行体系。”
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1704245645 在全球12 000家金融科技企业中,大多数企业都有这种宏伟愿景。投资者尤其欢迎进入行业的创新企业:仅在2015年,投资者对这些初创企业投入的资金就高达210亿美元。其中,Funding Circle、SoFi(学生贷款、按揭贷款)和Lending Club目前的估值均已超过10亿美元。
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1704245647 事关成败
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1704245649 与这些金融创新企业相比,传统金融机构显然处于弱势一方。长期以来,银行在价值链数字化方面的努力乏善可陈;IT系统滥而无效、臃肿不堪、积习难改,再加上新的监管要求,让各大银行更是举步维艰。更为重要的是,大多数金融机构尚未从2007—2009年的金融危机中缓过气来,而低利率又压制了金融机构的利差收入。董事会每天关心的是成本削减计划如何推行。
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1704245651 即使是零售银行,日子也并不好过。存款业务几乎是亏本的,同时客户对于支付支票账户和网络银行业务收费的意愿不高。许多人认为银行业务是一种商品,其主要侧重点在于可承受能力。
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1704245653 正是在这一背景之下,金融科技企业对传统银行发起冲击。这些企业的速度更快,成本更低,创新意识也更强。这些企业的员工更为年轻,没有IT系统的拖累,也没有监管方面的压力。金融科技企业懂得用户的需求,能够通过流水化和数字化流程提供简单好用的应用程序。例如,N26是一家获得银行业务牌照的金融科技企业,主要功能是让用户通过智能手机进行账户管理,用户在这家企业开户只需要不到10分钟的时间。用户只须输入个人资料,通过视频通话完成身份验证,然后很快用户就能够通过信用卡号码访问具有各种功能的账户。而在现实中的储蓄银行,开立账户可能要花上一整天。
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1704245655 金融科技企业还能够提供此前没有过的产品。比如,Lending Club为个人之间的借贷提供平台。再比如,作为非营利企业,Kiva的目标是通过借贷将个人联结起来,从而缓解贫困。在发展中国家,只要借出25美元,就有可能帮助一位创业者开办一家企业,让孩子获得上学机会,或者让一个家庭获得能源(7)。
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1704245657 但是,这些小型企业不会、也没想着去取代那些传统金融机构。这些企业一直以来的侧重点在于价值链中的个人因素。金融创新企业对于传统银行发起冲击的领域主要在于零售银行业务。这些企业顺应消费者习惯的变化,同时发掘新技术在银行业务领域的可能性。例如,如今绝大多数消费者都拥有智能手机,这也是移动交易的关键要素。如此一来,消费者就不需要去附近的银行办理业务,从而使距离不再成为银行的优势。例如,金融初创企业Raisin为全欧洲提供投资平台。该公司的客户能够将钱存到欧洲的任何国家,从而获得更为优惠的定期存款利率(8)。
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1704245659 而Funding Circle是为企业客户提供融资,这在金融科技企业中尚不多见。尽管金融科技企业的成本更低,对于用户而言也更为方便,这些对于个人客户细分而言非常重要,但是也需要对这一目标群体的需求和限制有确切的了解——客户建议至关重要。对于金融科技企业而言,这方面的付出也是值得的:调查结果显示,中小企业(SME)非常乐于接受来自网络的金融支持。
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1704245661 面对低利率环境,传统银行业切身感受到了来自金融科技企业的挑战,因此它们也正在努力寻找新的业务模式。麦肯锡的一项研究结果显示,如果传统银行不采取应对措施,在未来几年,它们的利润下降幅度将会达到35%。但是,数字化威胁的另一面也意味着机遇。如果传统银行能够学到金融科技企业的长处,而且能够将这方面的知识应用到自身的业务流程之中,同时与金融科技初创企业联手成立合营企业,那么传统银行就不仅能够避免业务衰退,而且还能将利润水平提高40%以上(见图3-9)。
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1704245666 图3-9 未来两到三年内数字化可能产生的影响
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1704245668 未来的银行
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