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用拦路抢劫的方式，或用抢劫寺院或抢劫村庄的办法来获取货币的后果严重，甚至得不偿失，因为这会激起商人们的反感和敌意，他们今后不再走这条商道了。如果用抢劫其他封建领主所辖村庄的办法来发财，很可能会引发一场封建领主之间的战争。这样，反复权衡，封建领主认为最可行的办法就是让有手艺的农奴和工匠外出做小生意，定期向封建领主缴纳一定的货币地租。这既可调动外出农奴和工匠的积极性，又可以使封建领主得到货币。
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集市贸易的产生
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外出靠手艺和交易能力谋生的农奴和手工工匠们经常聚集在渡口、大路交叉口、河流汇合处、寺院或教堂附近，或古代城市的废墟上，在这里从事交易。在这些地方形成的是集市的雏形，或称地方性小市场。交换是零星进行的，规模小，都属于零售商业。
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大约从公元9世纪初叶起，在西欧各地就出现了越来越多的地方性小市场。从经济上说，外出的手工业者和农奴聚集到一起，彼此交换自己的产品并取得货币，或让商人到这里来收购，要合算得多，因为商人和农奴、手工业者之间的单独一次交易，价格难以确定，而在市场上则易于确定价格。同时，商人也认为这种交易方式对自己是合算的，因为免得沿村沿户收购，从而可以节约成本。
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集市的形成要晚于地方性小市场的形成。集市同地方性小市场的区别如下：第一，地方性小市场规模小，仅限于零售业，从事交易的以生产者本人为主，而集市的规模要大得多，既有零售业，又有批发业，从事交易的不限于生产者，职业商人后来成为集市贸易的主角。第二，地方性小市场的影响小，只是附近的农奴和手工业者把自己生产出来的农产品和手工业品拿到这里来出售，而集市的影响要大得多，它常常吸引远处的商人前来。集市和地方性小市场长期并存。
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集市可以分为两类：一类是普通集市，另一类是同宗教节日相结合的庙会。集市总是定期举行，一般隔数日或十余日举行一次，一次通常一天。庙会作为一种大型集市，一般是一年举行一次或几次，每次长达几日或几十日。庙会吸引了更多的卖主、买主、香客或游览者。在庙会期间还经常举行各种娱乐活动，如演戏、玩杂耍。庙会上还有人开设赌钱的摊馆。为庙会上的交易者和游客服务的小饭馆、食品店、旅店、车马店也相继成立。庙会往往在大教堂或修道院附近举行，因为这里有圣迹、圣物可供游人和商客膜拜，在这里举办庙会，生意更加红火。
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集市，尤其是大型庙会的举办有严格的批准手续。地方上的小封建主没有这种权力。只有国王或大封建主才有权批准在自己的领地内的某处开设集市、举办庙会，并借此收税。这是国王和大封建主的一项重要的财源。
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在集市和庙会发展过程中，发挥越来越重要作用的是一批职业商人或专业化的商人。其中大多数是由参加集市贸易的农奴或有农奴身份的手工业者演变而来。经过长期的经商活动，他们积累了贩运、采购和销售的经验，也结识了不少同行，懂得各地的风土人情或物产状况。他们以家族形式经营商业，亲戚遍布各地，一代又一代传承下去，终于形成了职业商人。职业商人和专业的手工业者一起，成为西欧封建社会中最早富裕起来的人。尽管他们之中有些人还带着农奴的身份，但他们长年在外，只要定期向主人缴纳货币，就无拘无束，自行经营，发财致富。
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职业商人和专业化的手工业者的兴起，是集市贸易发展的必然后果，也是集市贸易进一步发展的推动力。这些农奴出身的或对地主存在人身依附关系的手工业者和职业商人，顶着周围的人对自己的蔑视、嘲笑和嫉妒，逐渐成为一个个富户。
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集市贸易的进一步发展
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集市贸易兴起以后，在集市所在地或附近，开始有一批常住的居民。他们主要是从庄园外出干活的、有农奴身份的手工业者，以及从其他封建领地逃出来自谋生路的农奴，还有陆续形成的一批职业商人。当时的手工作坊和零售商业是结合在一起的。职业商人主要从事贩运、采购业务，或从事批发商业。除此以外，西欧有一些具有自由民身份的居民或手工业者也纷纷迁到集市地点。西欧封建领土的家庭成员，或老或少，也想搬到集市来居住，派人在这里盖上豪宅，作为休闲之地。集市上的居民不断增加。
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在这期间，从商人中又分化出一些经营货币的商人。首先，集市贸易开始具有国际贸易的性质，不同国家的商人带着不同的货币，这些货币的成色和重量很不一样，购买商品时经常发生困难。其次，在集市贸易中常常发现伪造货币和货币成色被人为地降低的情况，使交易无法正常进行。最后，金币、银币、金块、银块之间的兑换比例时常波动，也使交易者感到为难。这样，就需要有一些货币兑换商，他们专门从事货币的兑换。
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当时，西欧的劫匪很多，旅途很不安全，常常发生杀人和抢劫货物等事件。商人们从各处运货来到集市，就提心吊胆。货物卖掉了，得了一些钱财，如何带回去，又提心吊胆。有些集市每隔若干天开集一次，商人们想，与其把钱带回去，不如找一个可靠的货币兑换商，把钱财存放在他那里。于是，那些受客户信赖的货币兑换商又成为货币保管者了。起初，存钱于货币兑换商那里是不付存款利息的，甚至货币兑换商还要收取保管费。货币兑换商的业务扩大了，不再在街上寻找客户，而是在街旁租了几间房，办起了银行，不仅从事货币兑换业务、吸收存款业务，而且从事放款业务。放款要收利息，利率是当面商议确定的。后来，汇兑业务也开展起来。异地汇款取款，业务比较复杂，主要同一些犹太人家族有关。据说正是犹太人发明了汇票，使人们委托货币商把钱从某个集市地点汇到另一集市地点去。
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集市贸易和社会流动
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西欧封建社会从产生之时开始，就是一个封闭性的等级森严的社会。等级制、身份制二者紧密地联系在一起。占人口大多数的农奴是依附于封建主的，世世代代被束缚于土地之上，只能在封建主划定的地域范围内活动，无法摆脱对主人的依附关系，也无法改变自己的农奴身份。等级制规定了封建主之间的臣属关系。大封建主臣属于国王，小封建主臣属于大封建主。等级制确定了上下级等级关系：上级是主人，下级是臣属，下级对上级效忠。贵族身份和农奴身份都不是自身能够改变的。不同的是，只要是农奴家庭的孩子，全都是农奴，一生下来就注定如此，无一例外。而在封建主家庭，通常实行的是一子继承制（更常见的是长子继承制），主要是害怕实行诸子析产制以后，封建领地会缩小，力量会削弱。在一子继承制下，能够承袭封号和领土的，只有一个儿子，其他儿子尽管具有贵族身份，但并不是某一封号和领地的继承人。等级制和身份制限制了社会流动。社会流动分两类：一类是水平流动，指居住地或职业的变更；另一类是垂直流动，指等级的提升和身份的变更。社会流动的受限制，是由封建制度造成的，所以中世纪的西欧封建社会是僵硬的制度，或称为刚性体制。它是西欧封建社会的特征。尽管在封建主为一端、农奴为另一端之间还存在具有自由人身份的平民，但这些人为数不多，与封建主相比依然处于弱势地位，在社会生活中起不了多大的作用。
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集市贸易的兴起和发展之所以能对西欧封建社会的刚性体制发起最初的冲击，源于社会流动逐渐成为事实。有了最初的水平流动，农奴和具有人身依附关系的手工业者就有机会摆脱身份制的束缚，走向集市，靠自己在手工业品制作和市场中的经营而发挥才干。接着，来自垂直流动的对等级制和身份制的最初的冲击也开始了。已经实现水平流动的农奴和有人身依附关系的手工业者，他们的财富增加了，在无形之中已实现了初步的社会垂直流动，社会地位上升了。
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水平流动特别是垂直流动一旦有机会实现，最大的效果就是存在于农奴、手工业者、职业商人身上的潜在的人力资本的作用施展出来了。那些最早离开农村到集市上去做买卖、开小作坊、出售手工业品的农奴，以及有人身依附关系的手工业者，基本上是一无所有的。他们有的是潜在的人力资本，也就是知识、技能、经验、智慧。当他们还生活在庄园里时，他们的人力资本始终是潜在的，无从发挥出来。现在，一旦离开农村，进入集市所在地，他们拥有的人力资本就从潜在状态释放出来，有了用武之地。他们迅速成长为创业者、专业的手工作坊主或职业商人。
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集市平等原则
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集市贸易兴起后，一直在自发地贯彻着集市平等原则。这是继最初的社会流动之后对西欧封建社会的又一次巨大的冲击。
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按照西欧封建社会的等级制和身份制，封建主在同农奴打交道时自命为至高无上的主人，农奴被他们看成是贱民。封建主向来都是从农奴那里无偿地取得自己所需要的产品。在封建主看来，这是天经地义、理所当然的事。然而，一进入集市，情况就大不一样了。在商品交易中，农奴和有农奴身份的手工业者作为商品的私有者、交易者出现。在这里，只问商品价格高低、质量好坏、买方需要与否，不管商品主人的出身如何，也不问商品是在什么样的情况下生产出来的。集市平等原则是所有参与集市贸易的人共同遵循的。这一原则日复一日地冲击着西欧封建社会的等级观念和身份歧视。
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随着商品生产和交换的扩大而发展起来的货币借贷关系，在更大程度上同等级观念相抵触。在西欧封建社会中，当经营货币的商人们开始从事放债业务时，都是欠债要还，利率面议。借出款项的商人，在订立债务契约时，双方的地位却是平等的。欠债方不管地位多高，都必须履行还本付息的规定。欠债不还的封建主，到哪里都是理亏的，因为他是不讲信用的人。
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集市贸易上的平等原则，被所有封建主共同遵守，因为大家都能从集市贸易中得到好处。破坏集市贸易的人受到所有人共同抵制。
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在集市开市期间，不准在集市上逮捕逃亡的农奴和逃犯；不准欺行霸市，任何人不准在集市上强买强卖；在开市期间，不准对过去欠有债务的人强行没收他的商品来清偿以前的债款，也不准在赶集期间没收欠债人的财产。在集市上，有进行捣乱、流氓行为和打架斗殴的，立即受到处罚。在集市开市期间，如果发生契约、债务等方面的纠纷，由专门组成的集市法庭开审。集市法庭判案时并不是根据集市所在地的本国法律，而是根据西欧各国商人在贸易活动中长期形成的习惯法。法庭判决的执行者是集市警备队。一个集市的场地有一定的范围，集市所在地的封建主以保护者的身份在界标上悬挂着自己的纹章，表示这块地方是集市所在地，是受某某封建主保护的，其他封建主有义务尊重当地主人的保护者身份。这表明，集市平等原则逐渐被众多封建主接受了。
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