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金融业发展中思想障碍的进一步突破
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前面指出，把借贷行为和借贷收息看成是违背上帝意志的罪恶，曾经是西欧封建社会长期束缚人们思想的桎梏。尽管在城市经济发展以后，商人们实际上已离不开融资活动了，大家对借债放债、付息收息都已心照不宣，但教会的训谕仍然影响着金融业的发展。
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在文艺复兴时代，所流行的有关借贷和收息的观点主要同过去相似，即认为高利贷无论怎么说都是一种罪恶，必须予以谴责；借贷一般是容许的，收息也是正常的，只是利率要合理，而且不能乘人之危，然而，即使是这样的观点，依然受到一些人的质疑，因为这种观点经常与经济发展的实践有抵触。比如说，什么样的利率被认为是高利贷，什么样的利率被认为是正常的、合理的利率，很难说清楚。一个人如果能够通过商业投资得到20%的利润，那就很难阻止他用10%的利率去向别人借钱了。再说，如果人们都可以从货币市场上自由地借到钱，有谁那么傻会去求助于高利贷呢？一定是在货币市场上无法以低利率或所谓正常利率借到钱，才会向高利贷者借钱。此外，借贷人以不动产作为抵押物，而在无法到期归还借款时，被用作抵押物的财产归债权人所有，这也是正常的。最后，贷款是有风险的，风险大的贷款索取的利息多一些，同样无可厚非。
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对束缚金融业进一步发展的思想障碍的真正清除，发生在宗教革命以后。宗教革命使罗马教皇的威信遭到很大的冲击。在教皇权威受到怀疑和挑战的地区，教皇以前颁发的敇令、训谕都不起作用了。路德派和加尔文派逐渐形成了新教的两大派系，在有关借贷与收取利息方面，加尔文派的主张更为激烈。加尔文否认借钱收息是一种罪恶。他也否认货币不增值的说法。加尔文只是说，在借钱给灾民时收取利息才是罪恶的高利贷行为，他一般不反对人们借钱经营致富。加尔文的经济观点对西欧一些地方起了推动金融业发展的作用。
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加尔文的继承者们比加尔文本人更前进了一步。他们认为，致富并非来自剥削和欺诈，而是来自个人的努力，来自上帝的宠爱和嘉奖。这样就彻底推翻了中世纪罗马教廷对借贷资本及其活动的谴责，为西欧资本主义经济关系的发展提供了神学方面的依据。
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厉以宁讲欧洲经济史（插图版） 从建筑包工队到建筑承包商
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建筑包工队的行会原则
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在西欧中世纪的城市中，手工业者按行业组成行会，行会的章程是手工业者必须遵守的。违背行会章程者，轻则被处罚，重则被开除出行会。
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城市中的房屋建筑，包括一般居民住宅、作坊店铺，以及公共建筑，由建筑工匠承担。但当时行业的划分很细，不准跨行业工作和跨行业揽活。各个行业各有分工，严禁跨越行会的规定夺取别的行会工匠的活。
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但是，在建筑业的工匠中，有些行业的手工业者没有自己的作坊，也没有原料可以出售，他们只有随身携带的工具，受人雇用带着工具去干活。石匠、砖瓦匠、烟囱匠、炉灶匠都是如此。在城市中，如果某个市民或某个作坊主想要盖房子，通常他会自己去采购建筑材料，再一一去请石匠、砖瓦匠等人来建造，按约定支付工资，用不完的建筑材料，留在家中备用。不仅如此，他自己还要设法提供建筑用的脚手架。如果市场上没有现成的脚手架可买，他必须自己先去购买木料，再请木匠做好脚手架，供石匠、砖瓦匠、烟囱匠使用。在城市发展早期，建筑包工队之类的组织是不存在的。
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在乡村中，若封建主要建造房屋，则由领地上的农奴以服劳役的方式来承担。农民们自己建筑房屋，一般是互助性的，亲戚、朋友、邻居都来帮忙，不付报酬，建成之后，屋主请大家吃一顿饭就行了。所以那时的乡村中不需要有建筑包工队之类的组织。
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12-13世纪以后，城市中的居民逐渐以较快的速度增加，居民迁来后首先需要有住处，安下身来。市场需求增大了，再像过去那样，由屋主自己采购建筑材料，自备脚手架，自己再一一请各行各业的工匠，耗时太多，建筑成本也太大，并且屋主会感到很不方便。更重要的是，随着城市规模的扩大，城市中的公共建筑的需求量也不断增多，这些建筑工程规模大，费时长，建筑需要的人力、材料供给和资金都多，远不是某个行会能承担得了的。在这种情况下，出现了建筑包工队这样的组织。
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建筑包工队需要有技术水平高的工匠出来牵头，由他出面把不同行业的工匠组织到一起，组成一个独立的建筑包工队，受雇于某一项工程的主持人。如果工程量不大，只是建筑一座民宅，那么建筑包工队就受雇于一个屋主，同他讲妥造价，材料由建筑包工队派人采购，按时完工交付屋主。如果工程浩大，如建造教堂、剧院、市政厅等等，则由该工程项目的主持人出面，建筑包工队受雇于该主持人，从建筑材料采购、运输、利用都由建筑包工队经管，建筑完成后由该主持人验收，并清算费用，支付给建筑包工队。
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建筑包工队是按行会原则组成的。虽然建筑包工队下面的工匠分属于不同行会，但当他们一起以建筑包工队的名义受雇在一个工地上干活时，他们便联合在一起了，他们就此形成了一个统一的团体，为了集体的利益而合作共事。
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建筑包工队这一新的团体必须顾及流动性大和工伤事故多这两个特点，必须把手工业行业开始建立行会时的互助性和纪律性原则牢记在心。建筑包工队的工匠们供奉同一个守护神，履行共同的祭祀任务，并且有一定的祭祀仪式，甚至带一些宗教的神秘色彩。工匠之间彼此以兄弟相称，实行严格的纪律，坚守技术诀窍不外传的信条。
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建筑包工队内部的分化
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最初出现的建筑包工队，工资是总付的，即由雇主总付给建筑包工队，再由建筑包工队分配给工匠们，一般按照工匠们不同的技术等级、技术熟练程度、工匠担任和完成的工作量的多少而各自领取数量不等的货币工资。
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有时，房屋主人或建筑工程项目主持人也把采购材料的任务交给建筑包工队，由建筑包工队派人到市场上购买材料，或者到建筑材料产地去购买。由于一些大型建筑工程项目的工程量大，建筑时间长，所需要的材料多，所以经办采购材料的业务也使得建筑包工队赚得可观的收入。
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建筑包工队的负责人或领队是技术水平高的工匠，他们有技术，有经验，而且在一般工匠中有威信。他们负有工程指挥、组织管理、统筹协调、对外联系等任务，他们负的责任也重大，他们的收入自然要高过一般的工匠许多。一个建筑包工队中有不同行业的工匠，因此分为若干个专业组。其中，石匠是最重要的，因为大型建筑物主要由石料砌成。石匠又分为石雕匠、打料匠、采石匠等。
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建筑包工队工作的流动性大，一处的工程完成了，又要赶到另一处去干活。建筑包工队中有技术的工匠人数有限，在当时建筑工地上还需要不少帮工，技术性不很强的工作往往由帮工担任。当时，在建筑业中一般不采用学徒制。新招的工人，一边干活，一边学艺，在实践中学手艺。
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随着建筑业的发展，建筑包工队内部的分化也在不停地进行，并出现了一些富裕的工匠。尤其是负有工程指挥任务的技术工匠，地位非常突出。13世纪时，在意大利、法国等地已经使用“工程师”这样的称呼。当时一些大规模的建筑工程，雇用的人数很多，而且设计要求高，没有工程师或建筑师这样的能人来设计、指挥与指导是不行的。尽管这些大型建筑工程中从事设计和指挥的人收入多，但他们仍然是工匠队伍中的一员，是建筑包工队的一员，而不是靠投入资本并雇工生产经营的老板。他们的存在，以及他们获得的收入要比建筑包工队内的其他成员多的事实，并不改变建筑包工队作为小生产者合作团体的性质。
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建筑包工队内部的分化继续进行。逐渐地，大型建筑包工队的四个等级或四个层次的界限越来越清楚了。这四个等级或层次是：
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处于最底层的是那些临时被招募来的、没有专门技术的粗工，他们干一些粗活、杂活，收入最少。在工程结束后就可能被裁减掉。
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