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练习
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确定个人资金消耗率
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步骤一：点清存款
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把所有流动性的储蓄都算上，包括银行活期存款、短期的定期存款以及股票或共同基金投资（不包括退休账户）。
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步骤二：确定个人资金消耗率
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运用之前为支票簿诊断所收集的财务信息，按照月份和年份计算所有的支出。费用总额便是个人资金消耗率（为了方便起见，假设你正处于零工与零工之间，没有工作，所以没有收入）。
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用第一步得出的储蓄金额除以第二步得出的个人资金消耗率，便可以初步得出在没有收入的情况下，现在的生活方式可以维持多久。这代表了你拥有多大财务灵活性。能够支付费用的时间越久，灵活性便越大。
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步骤三：理解个人资金消耗率
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回答以下问题，以便更好地确定个人资金消耗率的影响因素。
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◆我最大的开销是哪几项？
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◆哪些活动或习惯是可以少做或完全不做的？
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◆如果迫不得已，我能实现的最低资金消耗率为多少？
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◆准备半年之后，我可以实现的最低资金消耗率为多少？
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步骤四：计算财务灵活性
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为完成此练习的最后一步，请将当前个人的每月收入与资金消耗进行比较。回答下列问题：
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◆我需要赚多少钱才能够在负担个人资金消耗之后还有结余可以存起来？
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◆我的生活是量入为出，还是入不敷出？
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◆支出高于或低于收入的程度如何？
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此练习将帮助你初步了解生活中的财务灵活性和财务安全性。如果个人资金消耗率很高，你需要有更高水平的收入。高个人资金消耗率会限制财务灵活性。如果个人资金消耗率很低，你便拥有更大的灵活性，即使收入水平时高时低，你仍然能够收支相抵或者稍有负债。你在财务上更灵活，也更安全。
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通过完善财务计划来提高财务灵活性
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在零工经济不确定的环境中，财务计划是必不可少的。研究表明，不管收入水平是高是低，那些做了财务计划的家庭更有可能为意外、退休而储蓄，从而享受充足的保险并且能够妥善管理债务。但是很少有美国人做财务计划。不到一半的美国家庭（38%）做了最基本的计划，例如为自己的退休或子女的大学教育存钱。只有极少数，即19%的家庭，做了包括预算、纳税、保险和储蓄在内的综合财务计划。有意思的是，做综合计划的大多数家庭年收入不足10万美元。
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零工经济中的独立工作者要比一般家庭承担更多的理财规划责任。我们需要制订计划来应对不稳定的收入流以及可能面对的失业期。如果我们是合同工或顾问，那么我们需要自己缴税、购买医疗保险、发送发票、收取款项以及管理、跟踪和降低开销。
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创建和实施财务计划不见得要花费大量的时间或金钱，也不一定需要亲自去做。向一家私人理财团队咨询是一个不错的选择，他们可以帮你创建、实施以及监督财务计划。理财团队应包括以下成员：
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一次性收费的财务规划师：每年与一位计时收费的财务规划师见一面，可助你构建财务计划。他们按小时收费（一般为每小时150~500美元），或向每个计划收取固定的费用。如果你之前已经使用在线工具管理财务了，那么请财务规划师的花费会更低。一项从零开始的财务综合计划的花费不一，它取决于每种财务状况的复杂性。但一般来说，花费在1000~4000美元之间。第一个计划的花费最高，因为需要更多的时间来制订。接下来每年与规划师的会面，花费应该会少些。你要找的规划师应该专门从事个体服务，或曾与个体客户合作过，了解如何围绕可变收入创建财务计划。
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会计师：当你第一次开始或计划开始独立工作时，先与一位会计师见一面。他们会建议你如何最优地构建财务结构。许多独立工作者只是独资经营者，不需要构建任何特殊的法律结构。还有的人认为，以有限责任公司（LLC）或小型公司（S Corp.）的形式开展业务是有益的。以哪种形式开展业务取决于你从事的工作类型、所居住的州以及你的报酬中零工所占的比例。会计师可以帮助你评估这些选项，并根据个人情况评估每个选项的税务影响。
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