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▶有没有办法减少我的教育负债？
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▶我将来有什么机会获得教育？
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零工经济：推动社会变革的引擎 [:1704562352]
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零工经济：推动社会变革的引擎 10.告别“三段式”人生
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我认为，并没有国家或个人可以期待一个悠闲富裕而没有一丝恐惧的时代。
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——约翰·梅纳德·凯恩斯
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零工经济里一个不容忽视的问题是，我们能否停止工作以及何时能够停止。如果职业生涯是由多份工作和不稳定的收入组成的，那么我们可以退休吗？好消息是，是的，我们仍然可以退休。零工经济里的退休生活可能永远不会像过去那样，由企业资助并且几十年完全不用工作。但是，经过周密规划和部署，我们依然可以享受退休生活。
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不太好的消息是，我们必须自己储蓄以资助退休生活。因为已经没有公司养老金为我们支付这笔账单了。相反，大批雇主都转而为一些像401（k）一样的退休项目提供定额缴付。在这些项目中，雇员自己决定是否参与、缴付金额的多少以及如何投资缴付款。政府人员和教师所在的公共部门依然有养老金，但是往往资金不足，有时甚至严重不足。政府的退休基金，如社会保障基金，介于不可靠与破产之间，你会遇到哪种情况取决于你属于哪一代人。
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零工经济中有以下三种退休状况：
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▶为传统的退休生活而存钱；
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▶计划工作更长时间，晚些退休；
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▶创造一个新的退休愿景。
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让我们来依次讨论。
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为传统的退休生活而存钱
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退休储蓄是一项艰巨的任务，但在零工经济中，独立工作者比标准的雇员能为退休储蓄更多。合同工和其他无法获得公司资助退休计划的独立工作者，仍然可以通过个人401（k）计划或SEP（雇员基本退休金）个人退休金账户（IRA）自行储蓄。对独立工作者而言，这两种方法的缴付限额都高于雇主赞助的401（k）计划，每年高达53000美元。雇员在雇主赞助的401（k）计划中最大的缴付限额为每年18000美元。
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用一个简单的例子来说明一下。我用先锋集团（简化）在线计算器来计算一位净收入为10万美元的合同工（或独资经营者）可以缴付的额度。他可以为自己的个人401（k）计划缴付36000多美元，而享有同样报酬的公司雇员能为企业401（k）计划缴付18000美元。虽然员工的缴付限额只有18000美元，但是许多雇主也会相应地缴付一部分。2015年，公司为员工401（k）计划的缴付限额为35000美元。但是很少有公司会缴付这么多，它们缴付的平均额度只有雇员工资的4.7%。
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对于高薪的顾问和合同工来说，他们更有机会多储蓄。用简化计算器计算一下，一位净收入为185000美元的合同工，每年最多可以为退休储蓄53000美元。缴付的限额越高，独立工作者越容易“达到”这个限额，在高收入年份多存些而在低收入年份少存些。这种灵活性更适合以不定收入为特征的零工经济。
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表10-1对比了雇员、自雇人士和合同工可以为退休账户缴付的额度。
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表10-1 独立工作者每年可以缴付的退休金多于公司员工
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*具体定义和计算方法请参见www.irs.gov/pub/irs-pdf/p560.pdf和www.irs.gov/Retirement-Plans/One-Participant-401（k）-Plans
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所有工作者，包括雇员和合同工，都可以缴付个人退休金，对于50岁以下的人来说，最高限额为5500美元，50岁以上的人则为6500美元。理论上，一个薪水较高的合同工每年可以往退休账户中缴付58500美元：53000美元缴在个人401（k）计划账户中，另外5500美元缴在传统或罗斯个人退休金账户。相比之下，公司员工在个人401（k）计划账户中和罗斯个人退休金账户分别能缴付18000美元和5500美元，共计23500美元。
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当然，有机会储蓄和真正去储蓄之间有很大的区别，而这就是零工经济工作者和传统员工同样面临的问题的关键所在。不管有没有机会，他们长期以来都倾向于不储蓄。
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美国人一般不爱储蓄。所以，美国的储蓄率非常低，退休储蓄更少。对于储蓄能力有限的低收入工作者来说，这是可以理解的。但事实上，不管哪个收入阶层，都普遍存在储蓄不足的情况。经济学家埃里森·施拉格（Allison Schrager）研究了她称之为“高收入贫困人口”的问题。她分析了美联储的数据，发现40~55岁的中产阶级每年收入75000~100000美元，但平均下来，他们只为退休储蓄了不到一年的薪水。他们的平均退休储蓄只有70000美元，而足足有1/4的人只储蓄了17500美元。