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正如一种消费方法比另一种对个人更为有益那样，对国民财富也是如此。富人的房屋、家具和衣服，也可以变为对中、下层人民有用的东西，当上层阶级厌倦了他们的这些物品后，中、下层的民众可以买来继续使用。所以当这种消费方式在有产阶级中变得普遍时，全体人民的一般生活条件就会逐渐得到改善。在长久富裕的国家，下层民众居住和拥有的住宅、装饰等物品都是完好的；他们虽然不可能自己建造这种房屋和定制上等家具，但能够享用。在有些无进步也无退步，或已经稍稍没落的古老城市中，很难发现一所房屋是专为现有居住者修建的，房屋中讲究的家具、珍贵的收藏也是如此。
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巴克莱银行
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17世纪晚期，尽管伦敦的街道上没有铺设黄金，但是伦敦城中满是银行家，他们为皇家和商人提供资金。私人银行业务在18世纪变得非常普遍，它们为顾客保管黄金，向有信誉的商人提供贷款。到了90年代，这样的银行已经有了几百家。1892年，其中的20家银行合并成为新的股份制银行，它们是因为家庭、业务、宗教关系而联系起来，新银行的负责人是巴克莱（Barclay）。现在，巴克莱银行是位居汇丰银行和苏格兰皇家银行之后的英国第三大银行公司，它在全球约60个国家经营业务，在英国设有2100多家分行。
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用于耐用品的花费，不仅有利于积蓄，而且有利于节俭。较奢侈款待而言，这一花费能维持更多人的生活。如将宴会花费用来雇佣泥水匠、木工等工匠时，花费将会分散并且达到更持久的效用而不致浪费。此外，用以维持生产性劳动者的花费，能增加一国土地和劳动的年生产物的交换价值；而用以维持非生产性劳动者的花费，则不能增加这种价值。
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但我的意思绝不是说一种花费比另一种更为慷慨。一个富人将其收入主要用于款待方面，即与朋友分享大部分的财富；而他用来购买耐久物品时，则常常是将所有财富用于自己身上，不与他人分享。因此，这后一种花费，尤其是用于购买珠宝、衣饰等无足轻重的物品时，常常表现出一种不仅轻浮而且卑下和自私的性格。也就是说，一种花费，因其总能造成有价值的商品的某种积累，因而有利于私人节俭，从而增加社会资本，因其是用于维持生产性劳动者的生活，而不是非生产性劳动者的生活，所以更有利于国家财富的增长。
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国富论：强国富民的西方经济学“圣经” [:1704577630]
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论资财的贷出取息
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贷出取息的资本可用做投资，也可直接消费。前者可创造价值和利润，而后者则侵蚀原有资本。债务人不但要为资财的使用支付报酬，而且要对债权人所冒的风险支付费用，即利息。资财的法定利息率应足以维持担保者为此支付的价格。
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贷出以获取利息的资财，出贷者总是将其看做资本。他总希望借贷期满时能将资财收回到自己手中，同时借贷者还须支付一定数量的年租以作为使用资本的代价。借贷者可将这笔资财用作资本，也可以用于直接消费。如果用作资本，就会用以维持生产性劳动者，从而生产出价值并提供利润。依据这种途径，借贷者在期满时不仅能返还资本、偿付利息，并且没有花费或侵蚀其他的收入。而如果用作直接消费，借贷者就成为了浪费者，将预定用以维持劳动者的钱浪费在了游惰者身上。在这种情况下，他不得不花费或侵蚀其他的收入，用以在借贷期满时偿还资本及支付利息。
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贷出取息的资财，无疑有时会兼有这两种用途，但前者更为常见。借钱挥霍的人不久就会毁灭，出借者往往会后悔自己的愚蠢行为。在没有重利盘剥的情况下，这样的借贷对双方都是不利的；虽然这种情形时有发生，但由于所有人都会考虑自己的利益，因此也并不常见。在借贷者之中，虽然他们并不以世界上最为节俭的人著称，但节俭和勤劳者远比浪费和游惰者多。
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几乎所有收取利息的贷款，都是用货币支付的，或者是钞票，或者是金银币。但借贷者实际需要的、出贷者实际提供的，并不是货币，而是货币的价值，或者是货币所能购买的货物。如果借贷者想要的是能供其直接消费的资财，那么他所借入的就只能是这种货物。如果他所要求的是雇佣劳动的资本，那么他所借入的便是能为劳动者提供必需的工具、原料和食品，以便进行生产的货物。通过贷款，出贷者就如同是将自己对土地和劳动年生产物的一部分支配权让与借贷者，任其使用。
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因此，在任何一个国家所能付息贷出的资财或货币数量，不是由货币（钞票或铸币形式）的价值决定的，货币仅是工具，而是由特定部分的年生产物决定的；它一从土地生产出或由生产性劳动者制造出来，就被预定作为代替资本之用，并且是所有者不愿亲自操劳使用，因而借给别人的。
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由于这种资本通常都是由货币贷出和偿还的，因此构成了所谓货币的利害关系。它不仅与农业的利害关系不同，而且也与制造业、商业贸易的利害关系不同。因为后两种场合，资本所有者是自行运作自己的资本。但即使在货币的利害关系之中，货币也不过是如同一张让与证书，将所有者不愿亲自运用的资本转移给另一个人。这种资本量也许要比充当转移工具的货币量大得多，货币也可能先后多次被用以充当贷款，以及被用以进行购买等行为。
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17世纪的荷兰商人
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15世纪末至16世纪初的地理大发现，促进了西欧社会经济的发展。到17世纪，荷兰已经取代了盛极一时的西班牙的霸权地位，成为西欧海上实力最为强大、资本主义经济最为发达的国家。商业兴旺，对外贸易高度发达。17世纪荷兰的商业特别是对外贸易的发展，比工业生产更快。荷兰依靠优越的地理条件，凭借强大的航运力量，将贸易领域迅速扩展到世界各地。
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用上述方式贷出取息的资本，可以被看做是一种让与，即由出贷者向借贷者让与部分年生产物；作为报答，借贷者须在借贷期内让与一小部分年生产物给出贷者，称作“付息”；在借期满后，要将最初贷到的那部分年生产物相当的资财给出贷者，称作“还本”。虽然货币在付息与还本时可作为让与的凭证，但与借贷双方所让与的东西完全不同。
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一从土地上生产或由生产性劳动者制造出，即被指定用来代替资本的那一部分年生产物。如果增加了，则所谓的货币权益便会随之增加。资本一旦增加了，所有者不愿亲自使用但又期望从此获得收入的资本也会随之增加。换句话说，当资财增加，贷出取息的资财数量也会逐渐增加。
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当贷出取息的资财增加了，利息或为使用这种资财而必须支付的价格必然下降。这不仅仅是由于商品数量增加时，其市场价格普遍下降这一因素，而且还由于在这种场合的其他特殊原因导致的。第一，当一国资本增加，使用资本投资所获的利润必然减少。在国内将越来越难以找到使用新资本获利的方法，从而在不同资本间产生了竞争，资本所有者常会互相倾轧，努力把其他人排挤出去，但必须依靠更为合理的条件来达成交易。他不仅要贱卖，而且有时还不得不贵买。第二，对于生产性劳动的需求，因用以维持的基金数量的增加也会日益增加。劳动者不愁找不到工作，资本持有者却难于像以前一样找到适合的雇佣者，不得不提高劳动工资，降低资本利润。当使用资本所能得到的利润下降时，为使用资本而付出的价格，即利息率，也必然随之下降。
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旧金山意大利银行
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在20世纪初的经济膨胀时代，在美国的意大利移民后裔詹尼尼建立起了世界上最庞大的银行连锁网络。1904年他在旧金山创立了意大利银行。与传统银行不同的是，詹尼尼创办的意大利银行不单服务于富裕的上层社会，还为更多的普通人提供信贷。后来，詹尼尼的意大利银行更名为“美洲银行”，位居全球最大、最富有的银行之列。
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白银数量增加了，但使用白银进行流通的商品数量却保持不变，白银的价值反而就降低了。此时，商品的名义价值会增大，但实际价值却是不变的。它们所交换的银币数目增加了，但所能支配的劳动数量，即所能维持和雇佣的劳动者数量却没有改变。国家的资本是没有发生改变的，虽然转移同等数量的资本会花费更多的货币量。让与正如同冗长的委托书一样变得累赘，但所让与的物品还和以前一样，只能产生相同的效果。
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