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1975年的时候,鲍勃·尤班克斯主持过一档短期电视游戏秀,叫作《钻石头脑大比拼》。这档节目当时的录制地点在夏威夷,其中有个非常有特色的奖惩关卡,叫作“财运大喷发”。在这一关卡中,所有参赛者将进入一个玻璃盒子,之后,这个透明空间将会变成一条狂风大作、金钱纷飞的隧道。钞票四处飞舞、旋转拍打,参赛者需要在规定的时限内尽可能抓到更多的钱。在这个关卡里,所有人都表现得格外癫狂,他们伸手、抓取、转身,在满是金钱的龙卷风中手脚并用。这是一项伟大的娱乐活动:因为很明显,在这15秒内,金钱成了世界上最重要的东西。
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其实,从某种层面来说,我们每个人都身处财运大喷发中。只不过,我们是在以一种不那么强烈和直观的方式玩这个游戏而已,但可以肯定的是,多年以来,我们一直以各种方式和途径参与其中,或者被它玩弄于股掌之间。大多数人都对金钱思考良多:我们有多少钱,我们需要多少钱,怎样才能获得更多的钱,怎样才能留住现有的钱,我们的邻居、朋友以及同事,他们赚了多少钱,花了多少钱,又存了多少钱?奢侈品、各种账单、机遇、自由、压力,金钱涉及当代生活的每个部分,小到家庭预算,大到国家政治,远到购物清单,近到储蓄账户。
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随着金融世界日新月异的变化,我们每天要考虑的内容也与日俱增。因为抵押、贷款以及保险都变得更为复杂,因为我们活得更久,退休更晚,所要面对的也将是全新的金融技术、更复杂的金融期权,以及更大的金融挑战。
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如果经常考虑钱财可以帮我们做出更优选择的话,那么多想想也不是什么坏事。但事实并非如此。真相是,在涉及金钱时,人们总是会做出糟糕的决策,这也是人类的一大特点。在搞砸自己的经济生活方面,我们总是厉害到不可思议。恭喜人类,我们是最棒的。
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考虑一下这些问题:
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·使用信用卡和使用现金,这两者有区别吗?不管用哪种方式,我们花出去的钱都一样多,是吗?实际上,研究表明,当我们使用信用卡的时候,总是乐意支付更多。我们用它支付了更高额的购买款项,给的小费也更多。你没猜错,最常用的支付方式——信用卡,总是让我们低估或忘记自己到底花了多少钱。
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·耗时两分钟打开门、收费100美元的锁匠,与耗时一小时打开门、同样收费100美元的锁匠,这两者究竟哪个更合算?大多数人都觉得耗时更久的那位更好,因为对方投入了更多的努力,而且算下来,平均每小时的收费也相对更低廉。那么,假设这位耗时更久的锁匠在成功打开门之前就已经尝试多次,甚至还为此弄坏了一堆工具呢?如果收费也随之涨至120美元呢?令人惊讶的是,大多数人还是坚持认为,这位锁匠比耗时两分钟打开门的那位更合算,即便他只是因为自己的技艺欠佳而浪费了我们一小时的时间。
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·我们是否为退休存够了钱?我们能否做到心中有数,即便只是个模糊的概念,到了退休的那天,我们赚了多少钱,又存了多少,投资收益如何,以及在接下来的几年里,各种开支会是怎样的情形?没有?我们对退休规划感到非常恐慌,从整个社会来看,我们存储的钱还不到实际所需的10%,而且也没有自信能存够钱,我们甚至觉得,即便人类的平均预期寿命是78岁,自己也得一直工作到80岁。好吧,这也是一种减少退休费用的方式:永不退休。
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·我们对时间的利用是否合理?比起来寻找利率更低的抵押贷款机构,我们是否将更多的时间花在了开车四处寻找一个加油站上,就为了节省几美分?
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我们要考虑的,不仅仅是金钱本身,更重要的是改善财务决策,实际上,有时候把金钱想得过于简单会给我们带来深刻而麻烦的改变。财务问题是离婚的首要原因,也是让美国人备感压力的首要源头。那些本来就存在财务问题的人,在处理其他事务时,情况会更糟,这一点是有据可循的。一组研究表明,那些富人,特别是当有人提醒他们很富有的时候,其所作所为往往比一般人更加不道德。此外,另一项研究也发现,仅仅是看到有关钱财的图像,就会使人联想到从办公室窃取资金,与同事进行不正当交易,或是通过撒谎牟利。而思考钱财这个词则总是会让我们的大脑一片混乱。
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鉴于金钱对每个人的生活、对整个社会及经济都有着至关重要的作用,而合理地看待钱财也是一种挑战,那么,我们究竟能够做些什么来改善自己的想法呢?这一问题的标准答案通常是“财务教育”,或者用更复杂的术语来说,就是“金融素养”。不幸的是,理财课程,比如学习如何购置一辆车,或是如何获得一笔抵押贷款,效果往往消退得很快,因此很难对我们的行为产生长远的影响。
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所以,这本书并不会探讨如何掌握一定的财务知识,也不会告诉我们,每次打开钱包的时候,应该如何对待其中的钞票。相反,我们将会深入研究财务领域最常见的错误,更重要的是,探讨我们为什么会犯这些错误。之后,在下一次面临财务决策时,我们就可以更好地理解个中利害,做出更好的决策。或者说,至少是在了解更多信息的基础上再做决策。
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我们会向大家介绍一些人,分享他们的关于金钱的小故事。我们将展示在某些特定的财务状况下,他们都做了些什么。然后,解释他们的经验教给了我们怎样的科学常识。在这些故事中,有一些是真实的,还有一些就像电影一般,“根据真实事件改编而成”。这之中有智者,也有愚人。我们将强调,甚至夸大其中存在的某些特征,以突出某些常见的行为,好让那些所作所为看起来更接近某些约定俗成的理念。我们希望每个人都能意识到,那些故事中的每个人,他们所犯的错误、许下的承诺,以及他们的所作所为对我们的生活会产生怎样的影响。
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这本书将告诉我们,应该如何看待金钱,以及在处理金钱时容易犯的各种错误。我们对财务运作的理解,我们实际支出的方式,以及我们应该如何合理地看待和使用金钱,这三者之间存在着偏差,而这本书所讲述的也正是这种偏差——有关金钱给我们每个人所带来的挑战,也有关花钱时的常见错误。
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那么,在读完这本书后,我们是否就能更加明智地消费了呢?当然,也许,有点儿,大概。
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至少,我们可以相信,昭示隐藏在财务决策背后的、消耗我们的时间、控制我们人生的复杂力量,能够改善我们的财务状况。我们也相信,在了解到金钱对思维产生的影响后,在与财务不相关的其他领域,我们也可以做出更好的决策。为什么这么说?因为我们对财务的抉择不仅仅局限于金钱本身。在财务方面把握现实的力量,同样也会影响我们对生活中其他重要事物的衡量:如何安排自己的时间,如何管理事业,如何接受他人,如何发展各种关系,如何让自己快乐,以及——如何理解周围的世界。
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怪诞行为学5:理智与金钱 第一部分 何为金钱?
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金钱的恩惠和诅咒
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1 赌场的心机
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乔治·琼斯(注意:我们说的可不是那位名叫乔治·琼斯的歌手,这里的乔治只是我们杜撰出来的一个人物。为了不让读者误解,不如假设这个人完全不会唱歌,甚至连卡拉OK都唱不好)觉得自己需要舒缓放松一下。工作的压力,孩子的吵闹,金钱的紧张,这些都让他备感焦虑。因此,在公司组织的一次去拉斯维加斯的旅行中,他顺道去了趟赌场。当时,他把车停靠在一条公众筹建的、保养良好的道路尽头的免费停车场内,下了车,漫无目的地四处游荡。随后,他踏进了赌场——那是一个不同于自己日常的缤纷世界。
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周围的声响将他从恍惚中惊醒:20世纪80年代的音乐和收音机的声音,混合着硬币的叮当作响,夹杂着上千台老虎机发出的轰鸣。他不知道自己在赌场里待了多久。他在周围没看到钟表,但是从身边那些一门心思扑在老虎机上的上了年纪的人来看,感觉已经有一辈子那么久。也可能只是过了5分钟。他应该离入口不远。但是,又一次,他看不到入口,或是出口,或是其他任何可以带他逃离这里的门或窗或走廊或其他途径。视线所及,只有闪烁的灯光,衣着暴露的鸡尾酒服务生,美元符号,或狂喜或悲恸的人,除此之外,不存在介于两者之间的情绪。
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