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不能感受到的东西无法对我们造成伤害。要记住，我们喜欢简单的事物，喜欢不会给我们带来痛苦的事物。不管什么时候，我们都会选择轻松无痛，而不是费尽心思去思考。
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在吃完一顿昂贵的晚餐后，付款之痛会让我们产生罪恶感，但同时，它也能阻止我们（某种程度）的冲动消费。今后，当电子钱包成为主要的支付方式时，也许付款过程中所有的冲突都将消失。于是，我们更容易被外界诱惑。就好像一整天都躺在沙滩上，免费的饮料、小吃和甜点触手可及。结果呢？从长远看来，这并不利于我们的健康或存款率。
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我们希望，财务的未来不是仅仅减少付款所带来的痛苦，而是能提供机会，让我们的选择更加慎重。实体货币的存在，让我们处于一个选择不多的境地。我们得花费时间和精力将钞票从钱包里拿出来，还要数一数对方的找零。而一旦换成电子货币，面对诱惑，我们选择的付款方式让自己看不到付款所带来的痛苦。如果有银行创造出更加痛苦也更加慎重的付款方式，我们会选择那些能让自己在付款时更感到苦恼的方式吗？我们会选择那些当下不好过但是之后好过的方式吗？如今的我们应该选择适度痛苦，以提醒自己正在花钱，提醒自己钱不是从树上长出来的，也不是大风刮来的。但问题是：我们会这么做吗？
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面对痛苦不再沉默
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如果生活总是像杰夫的蜜月一样，会怎样？如果生活中的一切都感觉不要钱，又会怎样？我们会吃得更多吗？会更享受当下的生活吗？如果某样东西让人觉得是免费的，那么也就不存在所谓付款的痛苦了，这不是很好吗？但从长远来看，这样对我们真的好吗？
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免费是一种另类的定价，没错，它的确是一种价格。如果一样东西是免费的，我们往往就会忽略对其成本效益的分析。也就是说，我们在免费和收费的东西里，选择了免费的那个，但这不一定总是最好的选择。
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假设我们准备去吃午餐，遇到了一批流动餐车。我们看了一眼自己的节食计划，于是被一家小酒馆式的商家给吸引了，它提供全麦面包三明治，富含大量新鲜的蔬菜，用了低脂酱料。完美！但随后，我们又看到另一家店铺，正在庆祝用户答谢日，它供应免费的油炸奶酪三明治。对于这种食物，我们向来没有多大兴趣，也不是特别喜欢美式奶酪，但我们已经准备好被答谢了。那么，我们是会花钱买一份理想的午餐呢？还是免费领一份不那么好的午餐呢？我们中的大多数人都会选择免费的那个。
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同样的诱惑存在于生活中的各个方面，小到食物，大到财务。想象一下，如果我们要在两种信用卡间做出选择：其中一种，年利率是12%，没有年费，另一种，年利率较低，为8%，但每年需要缴纳100美元的费用。大多数人都会高估年费，从而选择年利率为12%但不收年费的那张卡。然而从长远来看，他们拿到的是一张让自己付出更多代价的信用卡，因为他们总是不可避免地错过还款，难以维持收支平衡。或者，假设我们要在两种线上报纸订阅服务之间做出选择：一种每个月收费2美元，另一种每个月收费1.5美元。于是，在选择的时候，我们可能会想：一种着重于国外报道，另一种更偏向政治时事，会以自己对哪种更感兴趣来决定。毕竟，和我们花在阅读报纸上的时间相比，50美分也不是多大的一笔钱。因此，我们会比较每种报纸的信息价值。但如果成本略有不同呢：如果第一种报纸的费用是50美分，而第二种免费呢？我们还会在两者之间谨慎权衡、考虑我们的时间价值和阅读内容的价值吗？还会轻松地选择免费、没有痛苦的那个吗？其实两者之间的区别还是50美分，阅读报纸也依旧是一项重要的、消磨时间的活动，但当免费成为一种选项时，我们中的大多数人都会停止思考，走向那个选项。这一切都是因为我们想要避免付款之痛。
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免费的另一个影响是，一旦某样东西在开始的时候是免费的，那么之后想要我们再为它掏钱就很难了。让我们面对现实：当付款的痛苦不存在时，我们往往会兴奋过度，而且我们会习惯这个价格。假设，我们的手机上安装了一个应用，用于识别歌曲。我们喜欢发现新的音乐，于是我们收听大学广播电台，听电影原声配乐，等等。当我们在某个商店或是在车里听到喜欢的音乐时，我们就会点开这个应用，让它帮忙识别歌曲：瞧！现在我们知道这是哪首歌了！然后，有一次，当我们想要再次使用这个奇妙的应用时，突然弹出一条信息，提醒我们从现在开始，如果想要继续使用，就必须支付一笔99美分的费用，这个时候，我们会做何反应呢？我们会怎么办？我们会拿出将近1美元的钱来继续使用喜欢的东西吗？还会找一下有没有类似但免费的替代品，即便这个替代品不如原来的好用？1美元显然不是一笔很高的费用，特别是对于一个能丰富我们生活的东西来说。在日常生活中，和我们用来买咖啡、乘坐交通工具或做美容的钱相比，它并不算什么。然而，不管怎样，从免费变为1美元，还是会让我们犹豫，到底要不要在一个之前免费的东西上花钱。我们每天毫不犹豫地就会花4美元买一杯拿铁，但给之前免费的应用花1美元？不可能！
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有个实验，所有人都可以试一试：在一个人来人往的十字路口端着一托盘杯子，再放一个写着“免费品尝”的标签。看看有多少人会拿走并喝你所提供的东西，不管它到底是什么。他们甚至不会问，你是谁，你端的是什么，为什么。这听起来有点儿邪恶，但很有趣。
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信用卡轮盘赌
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让我们再来回顾一下杰夫夫妇蜜月之后和他们的朋友一起吃的那顿晚餐。一项有效的研究表明，在得知账单会被分摊的情况下，人们往往会产生更多的消费行为，与他们毫无防备的同伴一起这么做，就像那次点了昂贵红酒的格雷格一样。而这种平摊账单所导致的消费过度倾向也证明了，最好的付款方式是让每个人为自己吃撑的东西埋单，并且在用餐前就宣布执行这一策略。但这是最有趣的方式吗？是最不痛苦的方式吗？远非如此。
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考虑到付款所带来的痛苦，有一个与朋友分摊账单的推荐办法，就是信用卡轮盘赌。当侍者在餐后拿来账单的时候，每个人把自己的信用卡拿出来放在桌上。侍者选了谁的卡，谁就得给整顿晚餐埋单。还有一个类似的、不那么依赖运气的方式——朋友间轮流支付费用。所有人轮流支付每次聚餐的费用。如果我们有一些稳定的朋友，他们又定期和我们一起吃饭，这无疑是效果最好的办法了，虽然也有可能在轮到自己付款的那次，我们会试图“不小心”错过那顿饭。这种临阵脱逃的策略确实让我们减少了支出，但也会让我们的朋友所剩无几。
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为什么我们会这么喜欢信用卡轮盘赌？如果考虑到在座每个人的实用性，即这种体验对在座的每个人来说多有用，他们能从中享受到多少乐趣，那么我们很容易能看出为什么要让一个人支付整个账单。因为如果每个人都要支付自己消费的那部分，那么每个人就都要承受某种程度的付款之痛。反过来说，如果只有一个人支付了整个账单，那么对这个人来说，他所体验到的付款之痛的确很高，但并不会超过让所有人均摊时，所有人体验到的痛苦之和。事实上，让一个人支付整个账单，也不会比只支付自己的那部分所带来的痛苦高多少。支付的痛苦程度与我们支付的金额并不是线性增长关系，如图6–1所示。吃完饭埋单时，我们感到很痛苦。但如果我们是在为自己和另外3位朋友一起埋单，也并不会感到4倍的痛苦。实际上，我们所感受到的痛苦要比4倍这一数值少得多。而信用卡轮盘赌这个方式，最好的地方就在于，每个不用付钱的人都“毫无痛苦”地吃了一顿饭。
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图6–1 晚餐埋单之痛递减的敏感度
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所以，当4个人各自为自己的晚餐埋单时，我们可以说，累积的痛苦是4张愁眉苦脸的面孔。而当只有一个人付款时，就只有一张愁眉苦脸的面孔和三张高兴的面孔。我们也应该注意到，轮流付账会带来一种强烈的集体愉悦感，因为当我们在支付整个账单的时候，朋友们会感到很快乐，而由于请大家吃了些特别的东西，自己也会觉得很快乐。如图6–2所示。
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这是“为团队做出牺牲”的一个经典范例，这里的团队就是我们的朋友，牺牲就是埋单。
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不过，这种方式是否经济高效呢？也许不是，因为每顿饭的金额不尽相同，我们也不会总是跟同一群人吃饭。又或许，我们很喜欢一些朋友，我们不是很喜欢另一些朋友……但即便因为长期推行这种方法，会使我们多掏了些钱，我们所承受的付款之痛可能反而更少，并更享受外出用餐。而且，我们还会有更多免费用餐的机会。
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图6-2 从长远来看，让一个人埋单减少了大家的痛苦
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轮流支付晚餐账单的想法表明，付款之痛本身并不是一件坏事。它只是一件普通的事罢了。了解它的力量可以给我们的财务生活与社会生活带来一些积极的影响。
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我们都有痛苦。我们都会找出各种各样的办法来减轻这些痛苦。有的人选择喝酒或吸毒，有的人会去看《新泽西贵妇的真实生活》，有的人去结婚度蜜月，来庆祝这辈子将会有另一个人帮自己分担（也许是抱怨）各种痛苦。只要我们意识到自己在做回避痛苦的选择，我们就能够高瞻远瞩，减少它对我们生活的影响。
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