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5年前罗布结婚的时候，他的岳父、岳母提前退休的故事博得了宾客们的笑声。他们一直是勤俭朴素的人，如今60岁的他们，过着不用工作的简单生活。他们四处旅行，拜访亲戚，一起打网球，欢度美好时光。噢，还吃了很多自助餐。
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对罗布来说，这种生活方式似乎格外了无生趣，他还沉浸在自己做生意的兴奋中，每当签下一份新的合同，他都会出去吃一顿，去旅行，或是去购买新玩具来犒赏自己。他热衷于复古摩托车。每隔几年，他不是买一台新车，就是将车的铬合金部位进行升级、翻修和抛光。有些时候，他还会骑上摩托车四处转转。
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婚后大约两年的时候，罗布的妻子在父母的催促下，第一次问起了罗布的退休计划。罗布开玩笑说，他一直都在购买彩票，最近还种了两棵橡树，又买了张吊床。
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妻子眯起眼睛问道：“当真？”
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罗布回答：“开玩笑的，不过，别担心。”
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“罗布！”
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“放轻松。”
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妻子怒气冲冲地离开了他，就在那个时候，罗布突然想起一个存钱的好主意——脏话存钱罐（当你说脏话，或是说脏话被抓到的时候，就要把特定数额的钱放进罐子里）。要是早就实行这个办法，他现在应该很有钱了。
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自那次遭遇以来，罗布每个月都会考虑要不要开始往退休账户里存一笔钱。但每到月底，不管赚了多少，他还是觉得自己拿不出钱来存进去。他得支付各种账单。除此之外，他还想给自己以及妻子购置点儿东西——浪漫的晚餐，周末出行，新自行车，音响系统升级。对他们来说，享受精致的生活比存钱更重要。实际上，好几年过去了，罗布还是没有存款。现在，他的工作也有点儿举步维艰。未来的罗布没有比25岁时的罗布更会存钱。
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不幸的是，在退休金存款失败（或者说存款不足）这个问题上，罗布并不孤单。2014年的时候，近1/3的美国成年人还未开始为退休存钱。有近1/4的人，在职业生涯即将终结（50~64岁）的时候，也未开始为退休存钱。换句话说，在美国，大约有4000万正值工作年纪的家庭没有退休存款。虽然，也有一些人给退休账户存了钱，但杯水车薪，远远达不到保守估计所需的金额。另一项研究发现，这些迟迟不为退休提前存钱的30%的美国人，必须得工作到80岁。而目前的平均寿命是……78岁。享受退休的时间只有负两年。我们不仅不擅长存钱，数学也不行。
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甚至有一项有趣的调查发现，有46%的理财规划师也没有退休计划。这很有趣：那些帮我们规划如何存钱的人，自己却没在存钱。
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这是怎么回事？
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罗布的故事以及退休存款的整体情况，突出了我们在沉迷享乐和自我控制方面存在的问题。即便我们非常清楚什么是有利于自己的，我们也很难抵挡住各种诱惑。
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昨晚保证过自己今天会早起上班的，请举起你的手。如果举起手是你今天一整天所做的全部运动，请继续把手举着。
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当然，严格来说，沉迷享乐和自我控制并不关乎金钱心理学，但我们沉迷享乐和自我控制的能力还是会影响我们管理金钱的方式，可能更好，也可能更糟。我们随时都面临着自我控制的难题，从世俗之物（拖延，在社交媒体上浪费时间，享受第三轮的甜点），到危险和有害的事件（不吃药，做爱时不采取保护措施，一边开车一边发短信），无一例外。
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向巧克力泡芙投降
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为什么自我控制如此艰难？这是因为，我们会下意识地认为，现有的某些东西的价值要比未来的这些东西的价值高得多。对我们来说，一些非常有用的东西（但得为此等上几天、几周、几个月，甚至几年）还不如现在就能到手的东西。而未来对我们的吸引力，远不如现在。
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沃尔特·米歇尔有一个非常有名的棉花糖实验，他找来一些四五岁的孩童，给每人分了一块棉花糖。他告诉那些孩童，如果他们在一小段时间内能忍住不去碰棉花糖，他们就能得到第二块棉花糖，但得不去碰第一块才行。大多数孩子都立刻把棉花糖吃了，他们也就永远没法享受第二块。
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但我们不是孩子，对吧？我们并不冲动，我们有自制力。那么，请回答如下问题：你是愿意现在就拿到半盒美味精致、不可多得的巧克力，还是愿意一周后拿到一整盒这样的巧克力？想象一下，我们把巧克力递到你的眼前，你能看到它，嗅到它的香气。它就在你的鼻子下，就在垂涎欲滴的嘴边。你会怎么选？
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大多数人，大多数成年人，都会说，再花上一星期只为等待另外半盒巧克力，这件事不值得，所以，他们愿意现在拿半盒就好。看吧，我们跟喜欢棉花糖的孩童有什么区别？真丢人！
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等一等！如果我们将选项全都放在未来会怎样？我们是愿意等上一年，然后得到半盒巧克力，还是等上一年加一周，然后得到一盒巧克力？这和之前的问题是一样的：为了另外半盒巧克力等上一周是否值得。事实上，当问题以这种形式呈现时，大多数人表示，事关遥远的未来，他们宁愿再多等一周拿一整盒巧克力。反正都等了一年了，再多等一周就能多半盒巧克力，这是多么值得的买卖啊。噢，这么说，我们毕竟是成年人嘛！
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并不尽然。我们在关乎现在和未来的选择上之所以存在分歧，只不过是因为当下的决策（是立刻得到一些巧克力，还是一周后得到更多巧克力）涉及情感，而未来的决策并不会。
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当我们想象存在于未来的现实时，我们的生活，我们的选择，我们的环境，我们的想法都会不同于当下。当下的我们，有着明确而清晰的现实，怀着各种细节、各种情感。我们将要健身、节食、吃药，我们将要早起，为退休存钱，永远不在开车的时候发短信。假如，我们每个人把自己说过的“现在开始我要做什么”，写成伟大的美国小说，那么，这个世界将会变得多么丰富多彩啊。
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当然，问题在于，我们永远不会活在将来。我们总是活在当下，而当下的情绪影响了我们。它真实存在，确凿具体。而我们将来的情绪，充其量不过是一种预测。它存在于虚构之中，而且，在我们想象的未来里，我们是可以控制这些情绪的。这么一来，我们在涉及未来的决策时，就不会受到情绪的影响。
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然而，在现在，我们的情绪真实而强大。它让我们一次又一次地屈服于诱惑，使我们不断地重蹈覆辙。这也就是为什么每个月（虽然它们曾经也是未来），罗布都没能为退休存下钱，而是把钱拿去买了新的音响或轮胎蜡的原因。
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